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中国人民银行货币政策委员会2020年第二季度(总第89次)例会日前在北京召开。会议强调“引导金融机构加大对实体经济特别是小微企业、民企支持力度”，尤其是提高小微企业贷款、信用贷款、制造业贷款比重，促进金融与实体经济良性循环，全力支持做好“六稳”“六保”工作。
央行此前披露的一组数据显示，我国小微企业的平均寿命为3年左右，而小微企业第一次可获得贷款的平均年限在成立后4年零4个月，也就是说，小微企业必须熬过“死亡期”之后，才能获得贷款，资金周转十分困难。尤其受今年疫情影响，更是加重了小微企业的经营压力。而微众银行微业贷等相关金融产品及政策的推出，及时地盘活了这些小微企业，特别是实体小微企业，为实体小微企业的发展“修桥铺路”。
银税互动，为实体小微企业“贷”来生机
今年4月份，国家税务总局与银保监会联合印发《关于发挥“银税互动”作用助力小微企业复工复产的通知》，通知要求在已实施“银税互动”支持政策框架下，针对疫情期间小微企业更加迫切的资金需求，加大税收信用贷款支持力度，努力帮助小微企业渡过难关。
事实上，早在2017年，微众银行就确定了以“银税互动”为突破口，打通银税之间数据链路，推出了面向小微企业的“微业贷”，开启了政企银合作的全新模式，进一步提升小微企业贷款的可获得性，助力小微企业发展。
据统计，微众银行“银税互动”在贷户数与贷款余额分别约占比全国近20%和近10%，在全国信用类小微企业“银税互动”中，贷款余额的占比从2018年末的约11%提升到今年一季度末的约26%。
微众银行“微业贷”是国内第一个全线上、纯信用的企业流动资金贷款产品，目前已有超过30万家小微企业授信，累计发放贷款超2000亿，间接支持超过300万人就业。
多措并举，助力小微企业渡过难关
疫情发生以来，微众银行也率先出击：从延期、降息、让利、拓面，对小微企业进行了全面、系统、有效的帮扶。
2月13日，微众银行在全国推出“延迟三个月还款”重磅措施，小微企业客户未还贷款可申请再推迟三个月还款；还加大信贷投放力度，推出提额、还款宽限、还款优惠、微闪贴优惠、合作方支持等纾困措施。
深圳市某半导体股份有限是一家专注功率半导体研发、生产及销售的高新技术小微企业，拥有员工数80人。受疫情影响，产业链复工复产不同步，公司面临订单量大、产能不足等多重压力，急需资金周转。公司负责人通过微众银行客服了解到微业贷“三个月还息不还本”政策及微闪贴票据贴现服务后，立即在微众银行企业金融公众号上进行办理，公司资金得以解决，也守住了员工的生计及他们背后的家庭。
截至目前，微众银行提供借款1万元首月利息低至30元等优惠方案，以及“三个月还息不还本”等政策涉及约13万户小微企业，涉及贷款金额超过300亿；同时，对湖北、广东、河南、浙江四省提供专项贴现降息政策，帮助企业渡过难关。
发力转贷，加大对实体小微企业“输血”
今年4月以来，微众银行与进出口银行深圳分行及国家开发银行深圳分行分别达成了共计50亿的“转贷款”合作，用于微众银行向小微企业发放贷款。截止目前，发放贷款已经覆盖超过9000家企业，着力缓解小微企业疫情后融资难、融资贵问题。同时，微众银行企业金融拳头产品微业贷以纯信用企业流动资金贷款，消除了以房产为主的抵押品这一横亘在小微企业融资路上的高山，为小微企业提供永续额度结合随借随还功能，借款企业普遍用“企业信用卡”来形容“微业贷”的方便好用。
此外，微众银行也力求与政策性银行优势叠加、能力互补，助力进一步扩大金融服务实体经济的杠杆效应，为小微企业项目融资提供支持，让“金融活水”迅速、精准流入最需要、最干渴的“土壤”。
下沉扩面，以金融科技防控风险
疫情对银行业的影响主要反映在贷款质量上，表现为贷款逾期和违约情况增多，不良贷款有所增加。今年一季度末，银行业不良贷款率2.04%，较年初上升0.06个百分点，不良贷款余额较年初增加2609亿元。
针对疫情影响，银保监会按照党中央、国务院决策部署，认真落实“六稳”和“六保”要求，采取了一系列政策措施。其中，做好重点领域风险防控工作，加大不良贷款处置力度，一季度银行业处置不良贷款达到4500亿元，较去年同期增加810亿元。指导银行保险机构持续关注全球疫情变化情况及对银行业保险业的影响，做好压力测试、制定应急预案，根据情况变化及时评估、调整、补充相关政策措施。同时，推动银行保险机构提升风险抵御能力。目前银行业保险业抵御风险的“弹药”较为充足。
微众银行微业贷的破题之道是在前序产品实践中打磨成熟的大数据风控体系。以企业及个人征信、工商、税务、电力等海量可信数据为原材料，10万个以上的衍生变量、300余个子模型为基础，构建了对企业与企业法人双主体的信用评价与贷款全流程风险管理体系。
以“微业贷”为代表的小微金融服务是微众银行基于自身强大金融科技基因，将金融科技“ABCD（AI、区块链、云计算、大数据）”融会打通的系统性产物。微业贷的核心做法包括大数据风控，互联网产品设计，互联网科技，数字化营销等核心要素。基于互联网产品形态与推广模式打造了广泛而精准触客的能力，有效的支撑了快速增量；基于以大数据技术打造了智能化全流程风控体系，而敢于下沉扩面。
在微业贷客户中超过60%在获得授信时无任何企业类贷款记录。从企业规模来看，超过60%的企业年营业收入在500万元以下；在客户行业类别中，超70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济范畴的小微企业。
微众银行银税互动产品“微业贷”的出现，有效缓解了实体小微企业融资难、融资贵这一世界经济难题，推动企业持续发展与创新。随着在区块链、人工智能、大数据和云计算等关键核心技术的底层算法研究和应用方面技术积淀优势不断释放，数字化、线上化服务能力优势不断凸显，微众银行将为实体小微企业发展提供多样化的金融支持，切实支持稳企业保就业工作。