前两篇帖子受到很多的网友关注,有很多网友留言或私信我询问怎么才能不被套路,接下来我就向大家揭秘购买二手车选择贷款,是怎么被套路的。
购买二手车第一步是选车,购车渠道多数为二手车行、C端交易平台(人人车、瓜子等)、B端交易平台(优信、汽车之家等),无论通过哪个渠道,被套路的第一步都是“交定金”,常用的话术都是“不交定金不给你留车,交定金后如果贷款批不下来,定金全退”,注意这会没有明确贷款利息是多少?如果你要问,对方就会告诉你,利息是根据你的个人资质决定的,大概都是6-8厘。
下一步就是由车商或者平台的业务人员将你退给车贷的业务员,这些业务员有专做二手车金融的SP,有银行和担保系的业务员,有金融公司的业务员,不管是哪家的,他们都已经知道你是否交了定金。业务人员会通过你的个人资质,贷款金额等信息给你匹配相应的公司,审批结果也是业务人员先知道。业务人员通常会给你先试进件资料相对简单的公司,例如平安银行(先在微信小程序进行征信授权,再提供身份证照片和手机号就可以)、优信(身份证照片、手机号、银行卡号),这两家都是可以直接出审批额度的;其次就是美利车、易鑫、德意、平安租赁、长安新生和多家担保系,这些家要出有效额度的手续就多一些,有些公司要先过大数据,然后在过征信,再评估客户的还款能力。总之业务人员的通常套路是,过第一家信审如果通过了,他会两种说法,第一就是因为你的资质审批没有通过,需要给你申请另外一家,这套话术就是给你制造一种紧迫感,让你感觉到有可能申请不下这笔贷款;第二就是告诉你通过了,但是批下来的利率很高,再给你申请另外一家,看看能不能把利率降下来。这套话术就是给你打预防针,因为给你能得到的都是高利率。
还有一种就是客户的资质真的不好,试了几家后就只有一家通过的,这时候业务人员也不用演戏了,就会直接告诉你通过了。
接下来业务人员就会向你收取费用,服务费贷款额的3%(曾经有收取5%,也有最低收取2000的),因四月份西安奔驰事件,现在很少有收的了,但也有收的;GPS1500-2480,也有收更多的,甚至有的业务员会告诉你需要装两个,我见过最多的业务员收了五个GPS费用,具体给你车上装了几个,你肯定不会知道,我了解现在最多是装两个;抵押费800-1500,车管所抵押只有部分小城市的抵押会收费,但不会超过100,大部分城市车管所抵押都是免费的,此项费用是银行和金融公司收取,但收费不同,一般都是500-800;检测费500~1500,此项费用是业务员个人收取,垫资费贷款额的1%,因为有些金融机构是需要过完户,甚至办理完抵押才放款的,垫资同样要承担一定的风险,所以此项费用还说得过去;续保押金,完全看业务人员心情,少则1000,多则5000甚至更多,此项是为了客户三年的商业险都通过业务人员缴纳,并告知客户三年后可以退,但三年退的几乎没有。其它还有一些收费明目,例如还款保证金、前置利息等等,就不一一谅解了。
9下面是最重要一项“加融”,不记得什么时候开始有了这一项,至少本人在2017离开金融公司前还没有听过这项费用。加融被各家机构冠以不同的名字,平安银行~附加费、易鑫~账户管理费、美利~平台费,还有装潢费、居间费等等,加融费分为两个部分,一是返给车商的点位费,这部分各家公司都有明文规定,比如平安银行加融分为贷款额的7%、15%,区别在两种金融产品不同;其它家金融产品加融在6%~20%不等,这些多融的点,金融机构都是要返出来的。那么还有一部分加融的点,是被金融机构留下的,变成金融机构自己的利润,例如客户通过美利车金融申请了200000元的贷款,业务员申请是填写加融10%,在加融GPS4180,那么客户此笔贷款总额就会变成246340元,36期月供是7753.54,这是美利金融8.3%利率的产品,还有一个产品的利率是10.5%,月供就会变成八千多,注意上面案例客户实际到手的贷款是200000元。
几乎大部分客户这时候都会感觉利息很高,绝对不是开始所说的6-8厘,当客户出现这种质疑,业务人员都会说这是根据你个人资质批复的利率,如果你感觉高,可以在还够18个月后提前还款,那么就可以省去后面18个月份贷款利息,如果这会你还不认可,那就只能是放弃不签了,你就要选择全款购车,如果没有全款能力,想要回定金,那几乎是不可能的,车商会说,贷款给你批了,是因为你不签,所以定金不退,这时候你就要考虑是放弃定金,还是接受高息贷款,有大多数客户这时候又想有车用,又凑不齐全款,所以明知道高息被套路,也就只能认了。这时候你可能还抱有一丝希望就是一年半后提前还款,真到那天你就会发现你贷了20万,还了一年半,累计还款十几万,你的尾款还要十几万,前后加起来你要支付近三十万。
看到这里大家要问了,想贷款购买二手车怎么不被套路,不是没有办法,只要记住不交定金,贷款合同要看明白,贷款总额就应该是给你放款的额度,业务人员有其它解释都是在忽悠你。
我上面只是拿美利车金融举个例子,其实二手车金融所有的金融机构都存在这些套路,只不过是套路的深与浅的区别,这里也包括某安银行,由银保监会监管的银行机构也敢这样赤裸裸的套路客户。
我的文章希望大家多多转发,为的是让更多选择二手车金融的不被套路。