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信用卡逾期3个月是一个临界点，银行会把债务转移到第三方催收公司进行催收。欠款超过5万，将有可能会被银行起诉。
日前有网友私信支付荟，他信用卡欠了8万逾期四个多月，连最低还款都凑不齐，一边是银行说要起诉他，一边是催收公司的电话轰炸，导致他现在没有一天正常的生活。
这种情况该怎么办？
据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
当前受疫情影响，信用卡逾期率大幅攀升，在此背景下，持卡人是完全可以跟银行进行平等协商分期还款的。但是据支付荟了解，国家虽然规定可以与银行协商，可在具体的落实层面，持卡人往往得到的是“没有这项服务”的答复，银行不同意协商。
我们知道，银行的催收分为内催和外催。
外催一般都是第三方催收公司，出于绩效的考虑，他们基本上是不会同意分期协商的。比如催收金额有10000元，若是催收回来，外催和银行会有分成比例。市面上常见的分成比例是是3/7分，所得7成归外催，催回10000元，7000是外催的，甚至有些外催公司拿的更多。
再者，外催的权限也不够，一般情况下，银行内催最多可以给到分期60期，外催则可能只给到6期。如果通过外催与银行沟通，达成协商分期的成功率很低。
遇到这种情况是否有解决的办法呢？
答案是肯定的
协商还款是有法律依据的，也就是说，国家给予我们这个权利去和银行协商，银行是没有理由拒绝我们的申请。我们可以通过请求各银行总部银保监会的介入实现与银行协商的目的。
1.拨打各银行总部所在地银保监会或以书面的形式进行投诉
以电话形式：
在沟通过程中，尽量表明自己并非恶意逾期，也有还款意愿，只是受疫情影响暂时无力还款而已，希望银保监会能施以援手，介入协调。
以书面形式：
通过微信信访，如广发银行，持卡人直接微信关注广东信访，点我要写信、发生地广州，留投诉信息并上传相关的证明。有网友反馈说，当天写完提交，最晚次日就能收到回复说已经转交给广发信用卡中心，大概15天左右广发就能联系协商。
（需要各银行总部银保监会的联系方式及投诉资料可私信支付荟）
2.第一次投诉时，银保监会通常都会回复，已经转给银行信用卡中心，需要持卡人与银行进行协商。
在与银行协商的过程中，持卡人需要明确还款期数，还款金额和减免利息，需要注意的是，在此过程中，一定要全程录音，保留证据以免银行反悔。如果银行给出的分期还款方案不合理可向银保监会进行第二次投诉。
值得一提的是，现在市面上出现各种所谓的协商还款中介，打着帮持卡人与银行协商的名义，获取利益，收费还不菲。许多持卡人慌不择路，交了钱，但真正能解决问题的，又有多少？
支付荟认为我们最终的目的就是减轻负债压力，回到正常的生活状态，当前很多银行都可以申请协商还款，也就是只用分期还本金，同时减免掉所有的利息和违约金，我们又何必花那些冤枉钱？