《财经》新媒体 涂伟/文

toB还是toC？回顾金融科技的发展历程，这样的讨论一直都没有停歇过。但是近几年国内互联网与金融的深度结合给出了答案。回望头条系、百度系等线上移动信息流批发商和各种以场景为依托的如美团、小米、滴滴等场景巨头，都在进行移动端的金融流量变现。在这个过程中，作为传统的记账系流量巨头的挖财，将作何历史性改变和突破呢？

顺应历史的转变，国内互联网流量大军转向助力金融机构服务

金融科技兴盛于toC，经过野蛮生长之后，互联网金融的发展暴露出了很多意想不到的问题。随着监管环境的趋严和投资人回归理性，金融科技C端的发展已经变成一片竞争激烈的红海。网贷之家数据显示，截至6月底，网贷行业正常运营平台数量下降至864家，行业累计停业及问题平台数量达到了5753家。作为互联网金融最具代表性的一个细分行业，网贷热度的降低和以助力金融机构为主体的金融科技服务的兴起，成为了各种流量系实现转型升级的一个新通道。

一方面，在toC市场趋于饱和的背景下，面向金融机构客户的toB业务被认为是万亿元级别的蓝海市场。从国内互联网巨头在B端市场的积极布局来看，金融科技新阶段的竞争赛道已悄然转至深入服务B端客户。

除BAT、美团、小米等传统互联网巨头之外，其他金融科技公司也开展了对B端市场的布局。比如以移动端信息流和数据算法为核心竞争力的头条系，以移动端搜索和信贷产品匹配为模式的融360模式等，都在做各种线上流量的精准批发。

对于挖财而言，在建立了移动互联网第一步的初始优势，并迅速积累了亿级的记账管理用户后，在目前的移动互联精准流量趋势下，又会有怎样的突破？得益于挖财独有的流量金融赋能技术，挖财借助丰富的用户基础和大数据、人工智能技术等切入到银行、基金、保险等B端市场，致力于探索解决行业内长期存在的金融机构与用户之间资源精准匹配难等问题。

科技赋能的双向车道，传统流量巨头挖财处于先发优势

熟悉金融的人都知道，金融业务并不是简单的某个买卖交接过程，而是一整套的服务过程。以贷款业务为例，成功放款那一刻的背后，包括了贷前调查、贷时审查、贷后检查，直至贷款收回或不良资产处置的全过程。对于金融机构而言，掌握信贷管理流程和信审风控以及贷后管理，是十分专业的，并且须有强大的风控能力作为支撑。

但长期以来，机构缺乏线上的用户数据和场景，一方面金融机构的服务往往是围绕特定渠道进行，另一方面移动端的线上流量基本掌握在各种流量系巨头手中。这也是为什么现在各种场景都在给金融机构进行服务的精准批发、导流、用户推荐以及前期的一些风控技术服务。

对于挖财而言，长期以来的记账数据和围绕理财、基金、银行等财富管理能力的积累，逐步使其具备了为传统金融机构搭建快速跑道的能力。而目前的跑道，其实是双向的。一方面像挖财这样的传统流量巨头在利用大数据、人工智能技术进行用户流量和特质的精准分析推荐，另一方面，银行等金融机构也在纷纷发力自身的用户数据和场景群，建立各种金融科技子公司和理财业务子公司，其目的就是掌握自己修建金融科技跑道的能力。

从用户记账到给机构推荐用户，流量金融赋能是核心

《2017年全球金融科技报告》显示，我国68%的金融机构受访者预计未来三至五年内加强与金融科技公司的合作；该类型报告2018年数据显示，金融机构已经开展金融科技研发和应用的全部方式中，由金融科技公司提供相关业务模块整体解决方案的机构比例占到了33%。

那么，对于挖财而言，从记账这个用户的兴趣和习惯，到给金融机构做精准的流量服务，靠的是什么？

挖财是目前国内少有的，经历了互联网好几轮风口的公司，今年已经是其成立第十年，可见其内在对互联网产业周期的变化具备很强的适应性和变革性。用一个比较时髦的经济话语来说，就是经历了国内互联网的产业性周期。虽然公司具有很强的传统背景，但挖财却是中国最早成立的金融科技公司之一。

2009年6月，挖财在中国率先推出移动端个人记账应用“挖财记账”。彼时，智能手机尚未开始普及，移动互联网也处于刚起步的状态，挖财以一个非常好的切入点进入到了一个蓝海市场，“挖财记账”帮助挖财迅速积累起超过1亿用户。

对于挖财而言，第一步的商业用户海量积累已经完成，之后的商业使命是如何将这种价值扩大化。金融科技时代的到来，以记账的理财管理以及财富需求为核心渠道的用户开始逐渐爆发出海量的投资理财和管理需求，挖财抓住了这个主诉求，提供了理财和投资服务。

此后，挖财逐步推出了包括“挖财信用卡管家”（2013年）、“挖财宝”（2014年）、“挖财基金”（2016年）等产品，这部分用户来自于其核心应用挖财记账渠道的积累，为后期的用户多层次服务奠定了基础。

十年发展历程，挖财完成了从纯记账工具单一类别，延伸至个人财富管理领域的广泛布局。业务涵盖消费金融、金融广告（流量金融赋能）、理财及基金销售、记账及社区等综合金融工具服务领域。

值得注意的是，挖财流量金融赋能业务推出的基础是其十年来积累的海量用户和强大的产业护城河。挖财在积累用户的同时，通过多维度大数据建模和风险强控，使得挖财用户和金融机构之间的共建成为可能。另外，挖财卓越的金融科技商业化能力和内外部海量流量精准匹配需求的日益增长也促进了这块业务的诞生。

流量与大数据、智能技术结合，带来极大想象空间

正如上一次挖财切入记账蓝海市场一样，这一次，挖财的流量金融赋能业务再次将其带入到另一片蓝海市场。这样的效果也是很明显的，举个例子，在这几年，各大银行都在聚焦线上办卡，希望借此实现移动端用户的拓展和消费场景的充实。挖财通过流量金融赋能平台，2019年上半年就助力银行通过平台办理的信用卡接近100万张，历史累计超过300万张。这对于商业银行而言，是一个很重要的流量和用户获取通道。

凭借挖财体系内外的海量用户，并依托精准分发技术，流量赋能平台可以精准实现对其金融衍生属性的开发和深度需求的服务性满足，可以形象的认为这是一个精准推荐的“金融超市”，每个用户可以依据自身的金融属性特点，从这个大的超市中找到适合自己的产品。

在对接金融机构方面，挖财建立了一个金融产品流量和用户的精准匹配模式。该模式以大数据、人工智能等技术为依托，在服务、聚合、匹配的原则下，帮助机构客户找到自身的精准目标用户并达成金融服务。

驱动挖财流量金融赋能技术的核心是其金融算法系统，又称为挖财金融DMP系统。DMP系统通过挖财自有的海量数据，在充实外部数据和其他数据源的基础上，对接外部商户和金融类客户的多形式客户精准匹配和转化需求，通过对用户借贷、理财和投资、管理等各种个性化数据的分析与智能化聚合、匹配，帮助用户进行深度的金融高效流量和用户转化达成。

对于用户来说，“金融超市”提供的也不仅仅是简单的货架展示功能。挖财流量赋能技术具备独特的金融内容和流量运营能力，涵盖信用卡、保险等各个品类的金融知识，并以专题或素材的形式呈现。

目前，挖财的流量金融赋能技术覆盖的金融客户覆盖了商业银行、保险、基金等各种机构客户，已有超过100家流量需求机构通过对接“金融超市”建立了合作。据其内部人士表示，未来挖财将继续以B端为突破口，以科技技术为核心，为各类金融机构提供精准的客户筛选和个性化匹配，为未来的全方位合作上提供更多的空间。

从某种意义上讲，“挖财记账”开启了挖财发展的第一个十年，而“流量赋能”业务对于挖财而言，探索出了一条在B端市场发展之路。挖财下一个十年的发展值得期待。