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本文目录
- 如果降息,买房的贷款利率也会跟着下降吗?
- 10月8日以后,房贷利率将不再参照基准贷款利率,改为参照LPR,这是什么意思?
- 房贷压力这么大,以后的利息会不会降低?
- 刚刚,国家出手救市!房贷利率有望3%,郑州适合抄底吗?
如果降息,买房的贷款利率也会跟着下降吗?
假如央行降低基准利率,那么存款和贷款的利率都会有所下降,对于房贷一族而言,确实还款的额度会有所减少,适度地减轻一定的压力。
我们央行很少采取降息/加息的举措,一般都是采用更为委婉的调整存款准备金率的方式,对于市场的流动性进行调整。因为降息/加息影响的面太广,牵涉到社会生活的方方面面,对于实体经济的发展也会形成巨大的波动性影响,所以不到万不得已,不会直接对于基准利率进行调整。
不过呢,就目前而言,降息还是存在一定可能性的。假如美联储在7月份宣布降息,我们紧跟其后的概率还是挺大的,因为美元率先降息就能避免汇率遭遇较大的波动,对于货币的流动、进出口贸易的影响会有所减少。
再加之,当下经济的发展情况并不乐观,外资在撤离、民企在缩减编制、裁员,在经济大背景并不景气的情况下,GDP的增速也不会太乐观,为了刺激消费、拉动就业,解决越难越困难的就业季难题,降息或许还是会如期而至的。
那么降息究竟能减少多少的房贷还款额度呢?或许我们对于降息的态度太过于乐观了,即便在未来央行真的遭遇了降息,对于我们沉重而艰巨的贷款而言,也仅仅是杯水车薪,并不能起到实质性的作用。
2019年最新的商业贷款基准利率是4.9%,我们的房贷利率会在此基础上获得一定的上浮,不同的银行会有不同的规定。
(1)假设我们就按照4.9%的基准利率进行计算,贷款100万,分期20年,按照等额本息的方式进行计算,那么:总共需要归还57万元,月均还款6544元。
(下图为房贷计算器的计算结果,大家可以百度查找,自己计算一下)
(2)假设央行降息25个基点,依照4.65%的基准利率来说,贷款100万,分期20年,需要归还:利息总额53.8万,月均还款6407元。
对比发现,其实也就减少了小几万块钱的利息,对于月均还款额度几乎没有任何裨益可言,所以说即便是央行真的降息,我们也不要怀有太大的期望,还款的数额降不了多少。
看看这个数据都有点害怕,一个普通的工薪阶层,一个月的收入不过也就4000-5000元,即便是夫妻两人,一个月也就8000-10000,接近于7000元的还款额度,占据了工资总额的80%或者更多,甚至还没有算上日常吃用开销。。。这样的日子还怎么去维持?真的很难想象。
总结或许降息真的会发生,只是对于肩负房贷的我们来说,一切都只是杯水车薪。
10月8日以后,房贷利率将不再参照基准贷款利率,改为参照LPR,这是什么意思?
孔方兄用一问一答的形式,来解释这次房贷利率改革。
问题1:什么是LPR?
LPR全称是“贷款市场报价利率”,而我们现在常用的叫做“贷款基准利率”。简单理解就是,央行选定了18家银行,让它们工作日天天报一个利率,这个利率是这些银行给它们最优质客户的利率,然后去掉最高值和最低值,算一个平均数,得出来的就是当天的LPR。
问题2:LPR会大幅高于或者低于现有的贷款基准利率吗?
不会。虽然LPR是银行报价平均下来的,但银行报价是有严格规则的:即在MLF(中期借贷便利,也俗称“麻辣粉”)利率的基础上加减点数。什么是MLF呢,其全称是中期借贷便利,是央行给银行借钱的一种工具简称,比如工商银行可以通过MLF向人民银行借钱,那央行就要收利息,比如这个年利率可以定在3.5%。工商银行在报LPR的价格时,可以在3.5%的基础上加30个基点(1个基点等于0.01个百分点,即万分之一),就变成3.8%。
事实上,央行通过掌控MLF的利率,可以根本上影响LPR的利率,你甚至可以直接理解为:LPR就相当于之前的贷款基准利率。
问题3:LPR和贷款基准利率有什么区别?
出于理解的方便,我们可以将LPR视为之前的贷款基准利率,但两者之间也有比较大的差异,其中最重要的一点就是:LPR是随时在变动的,而贷款基准利率很可能好几年不变化。比如说2015年10月下旬央行降息到现在已经快4年,存贷款基准率一直没有变化。
问题4:房贷利率挂钩LPR是怎么操作的,以后还有打折利率吗?
人民银行确定,首套房不低于LPR,二套房不低于LPR+60个基点(即0.6个百分点),由于设定了这一下限,所以以后就不再存在“打折利率”这个概念了,以后的房贷利率只可能比LPR高,不可能比LPR低。值得注意是,房贷合同里面的LPR不是某一天的数值,而是前30天数值的平均数。
问题5:如果现在贷款,LPR定价机制下利率大概是多少?
人民银行也举了例子。8月20日5年期以上LPR为4.85%,这意味着,首套房利率不会低于4.85%,二套房利率不会低于5.45%,这两个下限数值比现在房贷的平均水平5.5%左右要低。但不要指望房贷真的地道4.85%,那相当于打“九九折”,这不符合央行的目标:即房贷利率不能降。
问题5:LPR会下降吗,那房贷利率会跟着下降吗?
LPR确实可能下降,因为国家倡导降低实体经济融资成本,但最终的房贷利率可能不会下降,因为银行可能通过多往上调点数以确保房贷利率维持不变,因为房产调控仍然是非常重要的目标。
问题6:如果LPR下降了,那我的贷款以后可以要求银行降低利率吗?
可以。但这要看你和银行的合同,央行规定贷款者和银行可以过一段时间重新商定LPR,最短可以一年一调整,或者也可以不调整。比如客户甲和工行签订了按揭贷款合同,其中规定:双方可以在明年这个时候重新确定LPR利率,且重定的LPR也是参照最近30天LPR的平均值。这里敲黑板:LPR可以调整,加点基数是没法调整的,要永远执行下去,就像现在贷款上浮无法调整一样。
问题7:如果我现在贷款,重新协定LPR的时间是1年一次好,还是5年一次好?
当然是1年一次好。现在都在提降低实体经济融资成本,而LPR就有这个目的,央行反复强调要打破LRP下限,意味着起码1年内,LPR上升的概率为零,而下降的概率很大,运气再差也只是一个持平,所以一年后重定对贷款者更有利。另外,全球都是降息潮,中国也不太可能提高利率。反之,全球是加息潮,且经济过热,那么你就要尽量将LPR的重定期限选择长一些。
不过,这只是现在的一个做法,未来银行的格式化条款是怎样还不清楚,贷款者是否有这样的议价空间还很难说。
问题8:我的贷款正在审批中,或者我已经还贷款了,那会受到新政策影响吗?
不会。央行的新政策是新老划断的,已经发放的贷款和已经在走流程的贷款,不受此次新政策的影响,仍执行旧有政策。
这是孔方兄列出的几个比较重要的问题,如果你还有其他疑问,我会在评论区加以回复,也希望你转发分享。
关注孔方财经,让你第一时间了解热点财经事件背后的经济原理房贷压力这么大,以后的利息会不会降低?
武汉封城,湖北封省,银行都没有说不要还利息,只要还本金就行了,还要房奴按时还房贷还利息,不然上信用黑名单。
房奴还想占银行的便宜,让银行下调利息,不是与虎谋皮吧。
除非国家愿意买单才行,不然银行绝不会让利给房奴。
刚刚,国家出手救市!房贷利率有望3%,郑州适合抄底吗?
现在这个时候还有人想操底买房,真是勇气可嘉啊。郑州,建议你多走访在郑州的人,咨询20个年轻人和20个40多岁的中年人了解郑州的情况,看看他们如何评价这座城市的。再下决定不迟。如果你想了解更多河南的情况,建议您去郑州华南城市场和商户聊聊,他们河南市场跑遍了,更了解河南。
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