一、信用卡负债率

负债率是小白们审核批卡、提额征信一个重要的参照，重要性次于按时还款。（银行提额或者批卡时会查询个人的征信，上面一目了然包括个人的总负债以及各种银行贷款资料，因此，尽量别用民间小额贷！也会上征信！尤其是各种网络现金贷！当然也有一些网贷没上征信，这类往往涉及裸贷、套路贷和暴力催收）

那么什么是负债率？

当银行账单出来以后，用卡金额除以总金额即为负债率，例如1万的卡，账单6000，负债率60%。

（1）长期综合负债率太低（低于20%），没有消费能力不利于提额，你没什么消费能力，没必要给你提额，这也是为什么小白们需要撸卡神器来刷刷刷的原因之一（原因之二当然是撸羊毛），负债率过低代表你的消费水平较低！当然也有土豪会说老子从不用信用卡，都是用储蓄卡和现金。错了！储蓄卡也看着流水和资金沉淀！这也是为什么可以通过【自选三剑客】打造完美账单的的同时打造漂亮的流水，（满半年）可在将来用于购房、买车申请贷款，撬动更多资金！（注意：房贷审批是不看信用卡滴，重视个人收入情况，储蓄卡的流水通常可以打6折确认为个人收入，也就是说一个月流水在8万，相当于4.8万的收入证明效果！）

（2）长期综合负债率太高（高于90%）,银行会担心资金风险问题，也不利于提额或批卡！因此切记不能把卡套干！但是也有例外，比如平安银行，风控反而会因客户透支而提高临时额度。

总结起来，当你的卡普遍大额（大于3万）时，这时你的负债率最好控制在80%以下，因为你不可能每个月都花几万块甚至于几十万，你又不是小土豪。当你的卡普遍小额（低于3万）时，这时负债率可以90%甚至于刷爆，证明你有足够的消费能力，银行快点给我提额吧（当你明知道卡只有1万5时，你用现代金控刷1万8,偶尔会得到奇效——银行给你发提额短信了）

那么，新手小白要怎么控制负债率？关键来了！

答案是：巧用账单日和还款日！

【骚操作】：账单日之后大额TX出来应急或者理财赚钱，小额美化账单，这时你的负债率往往在90%以上，怎么办呢，在你的下一个账单日前还一笔钱，再出账单，账单金额自然就降下来了（绝大多数银行账单日还款是当天可销，而账单日消费则是进入下期账单！），还能大额TX应急或理财，也能达到控制负债率的效果！！！

二、各行信用卡基础基础知识对比

1、年费收取方式对比

并不是所有的卡都终身免年费的。还有很多是刷免得。

中国银行 首年免，一年内刷卡满5次，免次年年费

工商银行 一年内刷卡5次，免当年年费

农业银行 首年免，一年内刷卡满5次，免次年年费

建设银行 首年免,一年内刷卡满3次,免次年年费

招商银行 首年免，一年内刷卡满6次，免次年年费

交通银行 首年免，一年内刷卡满6次，免次年年费

兴业银行 首年免，一年内刷卡满5次，免次年年费

中信银行 卡片激活后1月内刷1次，免当年年费， 一年内刷卡5次免次年年费

浦发银行 首年免，一年内刷卡满2000元，免次年年费

华夏银行 首年免，一年内刷卡满5次，免次年年费

光大银行 首年免，一年内刷卡满3次，免次年年费

东亚银行 首年免，一年内刷卡5笔或2000元，免次年年费

　2、预借现金手续费

大多数银行都设定了手续费的底限，持卡人应在取现之前多多注意。

中国银行 交易金额的1%，ATM取现最低人民币8元，柜台取现最低10元

工商银行 本地本行无手续费

农业银行 交易金额的1%，最低1元

建设银行 取现金额的0.5%，最低2元人民币，最高50元

招商银行 预借现金的1%，最低收取人民币10元

交通银行 交易金额的1%，最低每笔人民币10元

兴业银行 金额的3%，最低人民币30元/笔

中信银行 预借现金的3%收取，最低收费为人民币30元

浦发银行 取现金额的3%,不低于30元或3美元

华夏银行 按取现金额的 3%收取，最低人民币 5元

光大银行 取现金额的1%

东亚银行 取现金额的3%+20元，境内及境外最低人民币30元/笔

　3、失卡保障

所谓失卡保障，指持卡人在失卡后，只要及时向银行挂失并履行相关手续，在一定范围和时间内，无须承担卡片被盗用之后的损失。尽管目前失卡保障并没有在全部银行推行，但这项服务将是未来的发展趋势。

银行 失卡保障

中国银行 无

工商银行 无

农业银行 72小时失卡保障

建设银行 无

招商银行 挂失前48小时保障

交通银行 挂失前48小时保障

兴业银行 无

中信银行 无

浦发银行 无

华夏银行 72小时失卡保障

光大银行 挂失前48小时保障

东亚银行 72小时失卡保障

　　4、免息还款期

信用卡的透支期限主要分为最短20天，最长50天和最短25天，最长56天两种。部分银行也有例外。

比如说以25至56天的免息还款期为例，假设持卡人的账单日是每月1日，还款日是25日，那么他在5月1日刷卡后，其账单在6月1日自动形成，25日还款时，他就享受了56天的免息还款期。如果他在5月31日刷卡消费的话，该账单仍是6月1日形成，那么他就享受了25天的免息还款期。

银行 免息还款期(单位：天)

中国银行 20-50 工商银行 25-56

农业银行 25-56 建设银行 20-50

招商银行 20-50 交通银行 25-56

兴业银行 20-50 中信银行 20-50

浦发银行 20-50 华夏银行 25-50

光大银行 20-50 东亚银行 26-50

　5、短信通知费用

并非所有的银行都免费提供刷卡短信通知免费的服务。

银行 短信通知费用

中国银行 免费

工商银行 余额变动提醒不收费

农业银行 免费

建设银行 免费

招商银行 免费

交通银行 12元/季度

兴业银行 3元/月

中信银行 免费

浦发银行 免费

华夏银行 人民币1.5元/月

光大银行 免费

东亚银行 3元/一个

　6、挂失手续费

与其他条款相比，现阶段，各银行信用卡的挂失手续费差距仍然较大，从20元到80元不等。

银行 挂失手续费

中国银行 40元/卡

工商银行 20元/卡

农业银行 50元/卡

建设银行 50元/卡

招商银行 60元/卡

交通银行 50元/卡

兴业银行 50元/卡

中信银行 60元/卡

浦发银行 60元/次

华夏银行 60元/卡

光大银行 50元/卡

东亚银行 80元/卡

7、滞纳金

　之前各个银行的滞纳金普遍为按最低还款额未还部分的5%收取，但由于银行不同，所设的最低额度也不尽相同。

去年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息，于2017年1月1日起施行各行也纷纷响应号召听指挥，修改收费标准，取消了滞纳金，但是随后又出现了一个词叫违约金。

目前已经公布完成了收费标准的修改公告的几家银行中，浦发变更为“逾期还款违约金”，中行变更为“还款违约金”，其中的收费标准没有任何变动。工行略有不同，除了公告更名外，在新的条款中增加了“按协议约定收取”的内容，确定了违约金是可以进行商议的。好像真是应了那句话，换汤不换药。