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【 三目财经原创】
有人说，宁波银行是中国银行业的一股清流。
自2014年以来，宁波银行股价一路上涨，而截至2020年5月5日，宁波银行收盘价26.05元/股，市值约1500亿元。
而该行最新发布的财报显示，2019年继续保持良好的发展势头，2019年末资产总额13177.17亿元，全年实现营业收入350.81亿元，归属于母公司股东的净利润137.14亿元。
今年一季度，公司当期实现归属于母公司股东的净利润40.02亿元，季度末资产总额14389.48亿元，不良贷款率稳定在0.78%。
不过面对经济环境不断出现新情况，银行业面临着前所未有的复杂局面，如何更好地合规经营，处理好业务发展与合规经营、防范风险的关系，对商业银行而言无疑都是一项“综合大考”。即使优秀如宁波银行也不例外，自身存在的不少瑕疵，亟待解决。
个人贷款业务激增背后：屡遭投诉
宁波银行成立于1997年4月10日，2007年7月19日在深交所挂牌上市。注册资本50.6973亿元，法人代表陆华裕，主要股东为新加坡华侨银行、宁波开发投资集团、华茂集团、雅戈尔集团、宁波富邦控股等。
宁波银行不直接与有雄厚资金背景的大银行争夺大企业客户，但在中小企业和个人银行市场上具备一定竞争力，以发展“大银行做不好，小银行做不了”的业务及其经营策略，积极探索中小银行差异化特色化的发展道路。
宁波银行董事长陆华裕在年报致辞中也表示，该行始终实施“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，持续积累差异化的比较优势，宁波银行的战略定位注定了差异化道路，既要接纳大银行没有经历服务的长尾客户，又要保证小银行无法服务的客户享受到金融的便利。在瞬息万变的外部环境和更加激烈的市场竞争之下，宁波银行在差异化的道路上走出了自己的独特节奏。
借助金融科技精准赋能，2019年，宁波银行深耕个人信贷、财富管理、私人银行三大板块。
在小微金融服务方面，宁波银行客户覆盖广度和业务合作模式都在持续深度拓展。统计显示，截至2019年末，公司企业客户达38.17万户，比年初增长29%；个人客户1,384万户，比年初增长26%。
而从个人贷款用途来看，宁波银行的个人贷款业务分为个人消费、经营以及住房贷款三大类。其中，个人消费贷款激增，在个人贷款中占比约80%。
宁波银行官网显示，个人信用贷款主要有三款产品，分别为直接贷、白领通A、白领通B。此外，宁波银行卡信用卡四款个人信贷产品，分别为万利金、账单分期、现金易、分期易。
其中，万利金：最高50万，最长36期，需提供工作证明/社保证明/公积金证明，工资流水、房产证、汽车行驶证等财力证明；现金易：单笔5000-30万，最长3年，月费率最高0.75%；分期易：单笔消费满200元，期限3-36个月，月费率最高0.65%。
然而在实际业务中，该行的个人贷款业务屡屡遭到用户投诉。
在黑猫投诉平台上，关于宁波银行万利金这一产品的投诉并不鲜见。
以今年4月为例，就有多位用户对这一产品的费率提出质疑。
该用户表示：“2018年，宁波银行客服经理到我们公司宣传他们所谓的万利金。他们说的天花乱坠，各种专业词汇讲贷款利息低，很划算，作为用户我们无法完全理解，最后只能和他们确认贷款年利率，根据他们的讲解咨询他们是不是年利率是6.336%，得到的回复是的，确认清楚贷款年利率是6.336%后办理了50万额度85期还款，每期还本付息。2020年初把申请的贷款提现使用，当初说年利率是6.336%，但还了两期我才发现这里面利息其实很高，因为后期本金很少但利息跟之前一样，这算起来都有10%多，发现利息计算不是当初宣传的那样，我就申请提前还款，办理时也说是可以提前还款，但却要高额的提前还款手续费，剩余本金3%，要15000元，这这算起来比高利贷还高。所以强烈要求宁波银行帮我免掉所谓的提前还款手续费，让我尽快还清贷款！！！”
对于该投诉，宁波银行倒是非常迅速地解决了用户的问题，不过，如果用户不去投诉平台进行投诉，那么是否这笔手续费就被“克扣”下了呢？
我们再来看一个相似案例。
4月13日，又一名用户用了万利金这种产品，“说年化不到7%，但我使用了以后发现因为是每个月都要还本付息，所以实际利率有12-13%那么高。我就想一拿到奖金赶紧提前还款，可是给客服打去电话说要扣3个点的手续费，这个当初的推销员根本没提及，利率上已经坑了我一次，我要求免除提前还款手续费！”
看来分期手续费出现“套路”并不是一个客户遭遇到的烦心事。最近这种案例还在发生。
一位匿名用户投诉称，2018年6月底，宁波银行客服经理打电话推销所谓的万利金，当时说得天花乱坠，说刚好有利息打88折优惠券，推荐我办理。
在他们工作人员的说服下，我办理了50万万利金8年期，每期还本付息，当初说月利率0.6%*12=7.2%乘以0.88大概6.33%多点（销售人员当时就是不断地模糊手续费和月利率的概念，误导消费者以为贷款的年化利率就是6.33%）。
我还了一年多的利息之后，我才发现这里面利息其实很高，因为后期本金很少但利息跟之前一样，这算起来都有10%多，发现利息计算不是当初宣传的那样，我就申请提前还款，办理时也说是可以提前还款，但却要高额的提前还款手续费，剩余本金3%，要11000多元，这算起来比高利贷还高。
所以强烈要求宁波银行帮我免掉所谓的提前还款手续费，让我尽快还清贷款！！！
看，又是这个套路。
对于用户的投诉，宁波银行似乎并没有推诿。“销售经理说和总行沟通了，可以免去提前还款的手续费，只还了本金”。
不过，屡屡出现这种问题的原因是什么？这似乎和宁波银行的初心有些背道而驰了。
实际上，类似问题也堪称银行业的“通病”。提醒消费者：在借款前应该仔细问清楚还款的方式，不要轻易相信客服人员的推销，还是要理性借贷。
合规漏洞：信贷资金违规流入股市、房市等
随着个人贷款的激增，借贷资金的流向问题十分重要。
值得注意的是，对于银行信贷资金，股市、房地产皆为禁区。
《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》第一条规定，要深入细致地做好贷后检查，坚决防止信贷资金违规流入资本市场、房地产市场等领域。
《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》(银监发〔2006〕97号)第三条明确规定，严格禁止挪用银行信贷资金炒股：严格禁止任何企业和个人挪用银行信贷资金直接或间接进入股市，银行业金融机构不得贷款给企业和个人买卖股票。
不过，显然，宁波银行在这一点上做得并不好。
2019年1月，宁波银行因存在个人贷款资金违规流入房市、购买理财行为，被宁波银监局罚款20万元。
同月，中国银保监会绍兴监管分局发布行政处罚信息显示，宁波银行绍兴分行因以清单交易形式办理票据卖出回购及转贴现业务、违规开展同业业务、会计科目未真实反映业务活动和财务状况，被罚款95万元。
3月，因贷款用途管控不严，信贷资金违规流入股市，宁波银行台州分行被中国银保监会台州监管分局罚款25万元人民币。
7月，宁波银行又因存在违反信贷政策、违反房地产行业政策、违规开展存贷业务、员工管理不到位、向监管部门报送的报表不准确等问题。宁波银保监局对其罚款人民币270万元，并责令该行对相关直接责任人给予纪律处分。
除此之外，天眼查数据显示，宁波银行诉讼风险增加，涉案信息出现明显增长。截止目前，相关法律诉讼684件，其中金融借款合同纠纷就高达378件，信用卡纠纷189件，借款合同纠纷25件。
对于表现极好的宁波银行来说，在全速前进的过程中，如何弥补工作中的漏洞同样重要。
最后想说城商行的发展与当地经济息息相关，浙江省工商业高度发达，从古至今都是中国经济最繁荣的区域之一，无论是企业还是个人对金融的需求都非常旺盛，这也是宁波银行能领跑全国其他城商行的一大重要原因。
即便这么优质的银行，居然也让人挑出一堆毛病。未来宁波银行的发展依然充满动力，但如果能把这些瑕疵、错误扼杀在摇篮中，其成绩单将更加靓丽。
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