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阿克塞尔·阿普费尔（Axel Apfelbacher)
Fintech思想领袖
本文将借用几段对话来概述未来（零售）金融业的主要理念。这些对话发生在未来的数字化财务顾问阿图斯(Aus)与一位来自细分金融服务领域（抵押融资)的用户之间。在每段对话之后，我们都会介绍一些相关概念，并且描述这些概念对客户与未来服务商之间的互动产生的影响。这些影响并不仅限于所选择的案例，它们适用于任何类型的金融交易。
未来的融资
“阿图斯，请整理一下1小时前我们挑选的那套住房的抵押贷款。”
“抵押程序进行中…我已经与欧洲第三代众筹集资池（Crowdlending-PoolEurope IⅢ)签订了为期20年的合同。你可以在星期一搬进新家，搬运机器人(MoveBots)将于上午7，点到达那里。”
与现在相比，未来利用融资购买房产将变得非常顺畅和快速，处理速度会比现有速度快99%以上。按照证券交易所的交易逻辑，抵押贷款的需求将会被有意在特定（房地产）市场上发放贷款的各方及时掌握。数字财务助理(DFA)会找到有意向的借款人达成交易所需的所有标准，然后再将所有贷款方案与出价者预先设定的参数进行比较。由于数字财务助理对借款人用于偿还抵押贷款的现金流、现有收人状况、财富结构以及借款人的总体财务目标等情况很清楚，因此它能基于所有可得的数据对所有贷款方案进行比较，并签订一份双方都能接受的（智能）合约。
众筹借贷（crowdlending)将成为现金流积累与分配的重要渠道。投资者通过平台组织的众筹借贷赚取收益，并且通过信用违约互换（CDS)协议进行投保，以弥补贷款损失。尽管收益会因为购买保险而出现下降，但是众筹借贷仍然相当具有竞争力，因为现金流匹配技术和借款人信用质量分析技术的成本更低。在2017年达到谷底之后，众筹借贷将沿着更传统的资本积累方式，发展成一种标准的融资方式。
未来的身份认证
“太棒了。还需要其他资料吗？”
“不用了，所有信息都已经完整了。你的头像D信息将被输入全球资产数据库，下周一你就会成为你马德里新家的主人了。请在24小时内在伦巴德街（前英格兰银行)的全球D中心确认交易。”
区块链技术将改变金融交易的本质，因为它将使全球金融体系发生根本性变化。目前，金融数据主要由金融机构内部的金融数据库进行管理，这些数据库彼此之间主要通过安全的渠道进行沟通。未来的金融交易将通过一个或多个全球资产数据库进行。这些数据库将存储金融市场所有参与者的数据，并且选择使用更便宜且更便捷的交易引擎。由于使用的是区块链技术，这些数据库将分布在全球各地，交易只有经过所有（或者至少大部分）数据库验证后才可以被执行。
这种分布式账本系统的设计降低了黑客攻击的可能性，因为破坏系统需要巨大的算力。然而，这样做的代价就是让所有金融数据分散在全球不同的数据库网络中，而这些数据库的拥有者可能是那些不能被完全信任的市场参与者。因此，区块链需要中间人或者在金融交易中使用化名，以避免相关的交易信息曝光。考虑到监管机构对透明度的要求，全球化区块链在运行中既需要中间人介入并遵守KYC法则，又需要一个交易引擎，这个引擎允许监管机构使用D数据库来读取区块链分类账条目，以维护反洗钱程序。这两种方法目前都在使用，而且未来二者仍可能共存，尽管人们可能偏爱中间人模式多一些。
此外，金融服务的用户不仅可以选择交易阈值，而且还可以选择交易的特定类型，后者需要进行单独的验证过程。这个过程之前通常需要在银行的营业网点办理，但现在已经改为可以在身份验证中心办理。在身份验证过程中，客户的身份将通过数字和非数字的特征与符号进行确认，它们都是出于验证人们身份的目的而设计的。在大额交易中，此类模拟元素（至少)将降低系统安全威胁。
未来的货币
“阿图斯，请帮我看一下我们的财务状况。”
“购房交易额的1.4%是手续费，将于下周一与购房款同时转账。你每月1957英镑的抵押贷款还款将在每个月的1日扣除。你有望攒下每月收入的27%。包括你的正常支出在内，你要为孩子攒下教育基金，直到2021年。”
世界各国银行都相继发行了电子货币是区块链技术发展成熟的结果。各国政府和超国家金融市场委员会致力于推动建立完全透明的全球资产数据库，以便实时追踪资金流动。在很长的一段时间内，人们仍将用现金进行交易，匿名的交易机制也仍会发挥作用，然而由于全球资产数据库的运作方便，且交易速度较好，大多数交易都将在线完成。因此，由参与国中央银行控制的电子货币（比如ePounds)发行将成为管理货币总量的一种标准做法。
至于为什么要发行这样一种数字货币，各国央行、监管机构和税务机构都表示，资金流动的可审核性、可追溯性，以及使用官方电子货币的交易成本也比较低是主要原因。这种透明度要有全新的治理机制配套，才能在透明、自由和管控之间获得平衡。
未来的储蓄和消费
“阿图斯，有没有多余的钱可以用？我想带我的家人去非洲度一个长假。”
“你净收入的10%用于存款。为了在你57岁时实现你的财富目标，你平均每年的储蓄率需要至少保持在82%以上。我为你推荐葡萄牙一家很棒的酒店，那家酒店正在寻找新客户，并且能够以一个优惠的价格让你及家人在那里度过4周的假期。”
数字财务助理能够回答越来越多关于手中的现金要存起来还是消费掉的问题，它的回答一方面会依赖于我们提供给它的材料，这些材料能够反映我们的消费和储蓄偏好以及实现财务目标的重要性；另一方面，数字财务助理会利用所有可得资源，收集网络上的产品信息，尽可能提供与我们的财务状况和消费意愿相符的价格/产品组合。
这种数字财务助理可以分为独立型和非独立型两种，两种类型反映的是供应商收费模式的差异。供应商主要靠收取产品和服务的使用费或者介绍费/广告收益为生，这些费用由数字财务助理向那些通过数字财务助理分析引擎传递产品和服务的企业收取。一些数字财务助理将向用户提供这样一些选项：他们是否愿意用现金支付服务费用，或者出于广告目的，他们是否愿意使用一些（受限制或者不受限制的)匿名交易和其他数据。个人数据会成为一种新的产权，数据所有者能够决定哪些个人数据可以对外披露，并针对使用情况向使用者收费。
数字财务助理会站在更长远的角度为用户规划长期的财务目标，并且比较“及时行乐”与“未雨绸缪”这两种做法的区别，并给出权衡意见。个人用户仍然可以不听从数字助理的建议，但是它会不断地提醒用户要关注长期目标，至少用户会在下一次做出购买行为时考虑长期财务目标，从而延迟潜在地购买行为。因此，用户做出储蓄或消费的决定将会基于数字助理提出的更加复杂的财务展望。
未来的金融知识
“阿图斯，这家酒店看起来很棒。你能否帮我向我的老板中请延长假期，并在申请获批后帮我安排一下住宿和交通？”
“…请假申请中…批准。祝你假期愉快。你可以通过Watchlet查询航班详情。需要提醒你的是，下个月要参加年度金融教育考试，因为你的执照将于5月17日到期。”
由于中介被挤出金融价值链，其角色将由数字助理取代，数字助理会基于个人市场参与者输入的信息做出决策。目前金融监管主要侧重于对中介机构的监管，但未来这也会面临改变。因此，监管对于个人金融素养的要求将越来越严格，并将通过定期测试决定个人是否具有进行金融交易的能力，这些测试旨在考察个人对金融知识的理解水平。如果没有此类测试，金融监管将难以掌握这些交易的具体情况，而数字助理的供应商在设计他们的业务模式时也会避免承受过高的财务风险。因此，个人将成为监管行动的焦点，而且为了避免（零售）金融架构中的灾难性漏洞，有关金融方面的重要决策的影响将变得越来越重要。
金融服务的性质和全球金融架构在未来十年内将会持续演化，并将朝着技术驱动、高度自动化的模式发展，这种模式将会把目前市场中所有可用的资金来源和使用方式纳入考虑范畴，并且通过所有人都能理解的语言为用户提供咨询服务。这些数字金融助理将高度个性化、独立作业，而且是高度互通的，它们不仅会为用户带来最佳的可行性建议，而且还能自动执行交易，帮助客户节省时间和精力。中央银行发行的货币可以通过区块链技术进行转换，而且转账以及其他所有类型的金融工具都将实现实时处理和操作。通过使用基于电子货币数据库和金融市场透明交易的数字金融助理，这样的自动化转换和智能合约将帮助个人做出更好的财务决策，从而为用户带来更美好的未来。
数字经济新职业，未来无忧始于现在
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