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本报记者 刘颖 张荣旺 北京报道
车辆合格证丢失、车在库里但已经被质押出去、车辆被从A市移动到B市，甚至车辆丢失、经销商跑路，都是汽车金融公司在做库存融资业务中常见的问题。为防范此类风险，传统的风控方式是金融机构是通过委托第三方盘库或者本公司人员进行飞行检查。但是此种方式成本高，而且周期性比较固定，容易被一些经销商钻制度的空子。
北京思图场景数据科技服务有限公司（以下简称“思图场景”）汽车金融业务线总经理徐启太对《中国经营报》记者表示，目前一些汽车金融公司已经采用线上盘库的方式进行经销商库存融资车辆的清点，该方式可以大大降低人工成本，简化操作流程。其核心的风险点在于原来汽车金融公司委托第三方公司盘库的工作全部交由经销商自查后可能出现的欺诈风险，这也是对产品的金融科技能力的考验。
人工盘库成本高
据汽车金融行业专家穆海龙介绍，库存融资是指汽车经销商因经营周转需要，向银行、汽车金融公司等申请短期资金借款，汽车经销商以库存车辆合格证作为质押物，借款人按月付息、到期还本的汽车金融产品。金融机构在向经销商释放信贷额度后，库存检查是一种针对贷款经销商的贷款进行使用监督，管理融资车辆的重要手段。查库控制团队负责安排、执行并跟进所有融资经销商的库存检查。
在北京中关村科金技术有限公司（以下简称“中关村科金”）副总裁邓江看来，库存融资风控首要保证资金流向是新车订单，同时又通过定期检查，确保库存新车不会被二次抵押，即实现一车一贷、专款专用尤为重要。同时，经销商一旦出现还款逾期和确认坏账，库存融资放贷方最重要的是保证车辆处置优先权，包括经销商在厂商的20%保证金及车辆处置收入。
因此，库存车辆盘点是仓库管理的核心环节。库存的良性运作对满足C端消费者购车需求及B端企业融资需求均起到重要作用。
邓江指出，目前汽车金融市场上主流的盘库方式仍依赖于人工采集，基于纸质材料进行记录、查询及调度，采用复核盘点、循环盘点等手段来确保盘点的准确性。近年来随着国内汽车消费需求激增，汽车产销整体延续快速增长势头，传统基于人工采集的盘库方式已不适用于当前大规模的库存体量，面临出错率高、耗时长、成本高等痛点。
徐启太补充道，传统的盘库方式往往是金融机构通过委托第三方机构对经销商进行驻店监管。这种方式虽然出错率相对较低，但是由于如今汽车库存融资渠道下沉，经销商分散在全国各地，有些规模较小。因此，导致使用第三方驻店监管的方式成本较高，而且也不排除经销商和第三方驻店监管人员合谋欺骗金融机构的可能性。此外，目前还有金融机构采取委托本公司人员或第三方查库公司进行飞行检查的方式进行盘库。不过此种方式不仅成本高且周期固定，容易被一些经销商钻制度的空子。
邓江认为，智能化盘库可大大减少操作风险。一方面，基于人工智能、大数据、OCR等技术驱动的汽车金融智能化平台通过信息自动化录入、材料分割、数据提取、核查对比等手段实现车架号识别、车辆类别识别、车型信息及VIN码查询等功能。通过从“人工采集”到“自动采集”的转变提升数据录入的效率及准确性，规避因人工造成的操作风险或恶意的违规风险。另一方面，基于AI+GPS、车辆网等技术融合实现车辆监控、车型库管理、GPS管理、车辆处置等功能，利用技术最大化激活车辆数据资产。
数字基础设施仍待健全
现阶段我国汽车金融市场竞争走势日益激烈，格局分化加剧，部分头部汽车厂商数字化程度较高，开始尝试通过数字化系统平台取代传统人工盘点。
邓江指出，例如在进行出库交接、库存盘点等任务流程时通过无人机、电子标签、无线扫码等技术手段实现车辆位置、数量及数据的自动采集分析，实现线上化、精细化的盘库运营管理。
不过，徐启太指出，一些金融机构通过购买智能硬件的方式（如在新车加装OBD设备、电子标签等）降低人工成本。然而一个OBD设备的费用需要几百元，此种方式的前期投入较大，且OBD设备损坏率较高，容易造成盘库不准确；此外，OBD设备需要消耗汽车蓄电池电量，蓄电池使用寿命缩短往往会影响新车销售。
邓江表示，纵观汽车金融市场整体发展现状，数字基础设施仍不健全，智能化程度有很大增长空间。受资金或技术限制小型车企或经销商很难在短时间实现数字化转型。不过随着汽车新四化趋势的发展及汽车金融市场规模持续扩张，数字技术将进一步重塑汽车产业链的方方面面，从研发、生产、管理到营销等环节提供全流程的数字化赋能。
据悉，思图场景采用AI技术，对整个盘库流程进行简化，并将此前的人工数据处理审核需求，变为线上自动化流程，增加查库效率，同时减少人工工作量。AI查库流程仅需对各个在库车辆拍摄实时视频上传，系统将通过AI技术手段自动识别车辆型号、VIN码信息，并对识别车辆进行盘库自动归类。支持在车辆实地排查的基础上再传入车辆的相关证件，并对证件中的关键信息进行数据校验，以此保证被查车辆信息真实可靠，减少人为操作对整个盘库流程产生影响。盘库业务系统整合思图场景在视频、音频和图像多方面的AI技术能力并结合成熟的身份验证技术及传统的GPS校验来确保盘库的真实性和高效性。
此外，中关村科金打造的汽车金融业务智能化解决方案通过人工智能、大数据、实时音视频等智能科技赋能汽车金融业务全流程，基于RPA数字化能力平台、智能数据决策平台等集成应用可帮助企业实现业务流程信息化、智能化与无纸化运营，大幅提升运营效率与智能决策能力、精准防范风险。
据徐启太介绍，智能盘库产品和人工盘库一个重要的区别在于人工盘库是由金融机构人员或金融机构委派人员进行盘库，而智能盘库则将系统交由经销商，由经销商自行上传车辆视频或相关证件照片等，这就更加考验企业的金融科技能力。“我们可以通过人工智能反欺诈算法防范经销商造假，并通过时间签、地理位置校验等方式保证经销商操作的合规性。目前，智能盘库产品可以80%实现自动质检。”
此外，邓江指出，目前跟汽车零配件相关的库存盘点环节仍采用人工盘点的操作模式，汽车零配件产品繁杂、数量众多，很难实现业务全流程的自动化和智能化处理。当前市场上的数字化盘库产品功能也比较单一，未能有效链接车辆生产、运营管理、销售、物流等环节，实现线上线下全链条的数据打通。中关村科金的RPA数字化能力平台可实现汽车金融业务流程的人机协同工作模式，通过高效精准的标准化数字化流程处理提升材料审查效率、规范业务操作流程，在降本增效的同时强化安全保障和风险防范，可实现60%以上的业务流程效能提升。
在业内看来，随着人工智能、大数据、物联网等智能科技在各行各业加速渗透，库存盘点等仓库管理业务线上化、数字化转型已是大势所趋。通过智能科技优化业务流程、运营模式、供应链结构，最大限度挖掘数据价值、提升运营管理效率和效益。搭建信息化、标准化、智能化的仓库管理体系将成为汽车金融市场各方参与者提升竞争力的关键点。