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作为知名学者和金融专家，徐诺金对金融问题的研究带有一种浓重的线性思维烙印，条分缕析而直逼现实。
| 大河报·大河财立方记者 周世龙 白周峰 摄影
“政府工作报告与金融相关的部分提到了6处，充分说明国家对金融工作的重视。”3月6日，在十三届全国人大一次会议上审议政府工作报告时，全国人大代表、中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金作了发言，并就促进普惠金融等问题提出建议。
普惠金融国际通用说法为“包容性金融”，是金融体系的一个大类。徐诺金说，目前普惠金融在国内的定义还比较模糊，急需更多政策、法律层面的支持。
据了解，2016年，河南提出并在兰考建立“普惠金融改革试验区”，一年多以来，已取得丰硕成果，创造了普惠金融的“兰考模式”。
3月6日下午，徐诺金接受大河报·大河财立方记者专访，深入剖析了普惠金融的运行机理及深刻影响，并呼吁对普惠金融进行立法，进一步推动其在全国范围内的落地。
一个“名词解释”，成为他最关心的问题
徐诺金赴京参会，带了足足一箱专业书籍。
“现在各地对普惠金融有很多误解，有人甚至认为发展普惠金融‘吃力不讨好’，最重要的原因就是概念模糊。”在他看来，解决普惠金融“落地难”，首先是要解决“定义”问题，认知上需要统一和升级。
据了解，普惠金融英文原意是包容性金融(inclusive finance)，是给所有的群体和个人提供平等、丰富、可承担的金融服务。具体到中国，即是针对中低收入群体，特别是农民群体的一种一般化、常态化的金融服务。
徐诺金说，在人们的传统观念里，金融都是针对高端人群，有财富有实力则代表了高信用;加之金融的盈利属性，呈现出现代金融的基本特征。这里徐诺金用三句话进行了精准概括，即：身居闹市，等客上门;财富信用，锦上添花;规避风险，盈利至上。
“这就导致金融业的发展必定规避中低收入群体和弱势群体，特别难以延伸到偏远地区、乡村。”徐诺金说，现在国家利用税收等手段推动经济社会协调发展，其实金融手段是更有力的抓手，应该利用起来。
据了解，发达地区和欠发达地区的协调问题，目前在世界范围内都是共有问题。而普惠金融在中国的实践，不是“做慈善”，而可以有更大的改善和拓展空间。
关键在哪?落地难遭遇三大“拦路虎”
将未来的资产收益纳入到今天考量，金融就如同一部“时间机器”，应让更多人从中受益。
普惠金融作为现代金融体系的一个大类，具有重要现实意义，但目前实施遇到很大阻碍。
据大河报•大河财立方记者了解，国家设立的农村信用社体系，是对普惠金融的一种早期尝试。随着经济社会发展，大众对金融服务的普遍需求也日益迫切。
2005年以来，国家对普惠金融加大了支持力度。十九大报告中指出，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。普惠金融注重为社会各阶层各领域提供公平、安全、便捷、适度的金融服务，越发受到党中央和国务院的重视。
党的十八届三中全会也提出要“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》中指出“大力发展普惠金融，是全面建成小康社会的必然要求，有利于助推经济发展转型升级，进一步增进社会公平和社会和谐”，并明确提出到2020年，要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。
“虽然国家给出了政策，但普惠金融在实践中遇到三个问题，一是成本高，二是效率低，三是风控难。”徐诺金说，各大银行虽然都有尝试，很多还设立了专门的事业部，但始终不能冲破上述障碍。
徐诺金说：“不是所有推动金融普及的金融都是普惠金融，要在正确的定义下考虑问题。”他提出普惠金融改革的关键是在“客户可接受的价格”和“金融机构可覆盖的成本”之间取得平衡，才能够实现系统的有效运转及“正反馈”，推动普惠金融的普及。
那么这道题有没有现实“解法”?
成功试点，兰考普惠金融改革诞生“新模式”
2016年12月，经国务院同意，人民银行联合6部委和河南省政府联合下发了《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》(以下简称方案)。这标志着全国首个国家级普惠金融改革试验区在兰考县正式启动，为贫困县域普惠金融发展提供了样本。
据大河报•大河财立方记者了解，该方案从提出到批复仅用了短短10个月。
根据方案，经过5年左右的试验，兰考县将被建设成为普惠金融改革先行区、创新示范区、运行安全区。
徐诺金告诉记者，“河南是农业大省，普惠金融在河南的推广具有十分重大的指导示范作用。”
他认为，兰考县是贫困县、农业县的典型代表，2017年3月刚摘掉国家连片特困地区县、国家扶贫开发重点县的帽子，仍是传统农业大县，城镇化水平低。可以将之看作“微缩河南”“微缩中国”的普惠金融样本。
反向思考这个逻辑即是：如果兰考经验成功，未来可以推广到全河南，再推至全国。
那么，试验区建立一年有余，当地的普惠金融体系建设到底怎么样?
据记者了解，人行的“普惠金融指数”从覆盖面、满意度、网点数、信贷规模等近30项指标对兰考进行了评定，对比试验区建立之前和之后的数据发现，兰考县的指数排名从全省22位上升到了第1位。2016年到2017年，全县贷款增长幅度就超过了40%。
徐诺金将兰考经验归纳为“一平台、四体系”。
据了解，人行针对普惠金融推出了“普惠通”，是一个综合所有金融机构和金融服务的移动平台，农户可在上面处理理财产品、信贷产品、惠农补贴等。
与此同时，建立了县、乡、村多级金融服务站;对农户进行点对点信用评级，建立普惠金融信用体系;农户只要有合适的生产项目，为其提供一次授信、三年有效的周转贷款，建立授信体系;以及银行、保险等金融机构联合分担的风险防控体系。
徐诺金将之称为普惠金融的“兰考模式”。
普惠金融在全国推广，急需借法律“东风”
在徐诺金看来，普惠金融在兰考的成功实践，也要得益于移动互联、大数据、云平台、区块链、人工智能等现代科技提供的工具支持，解决了金融服务的信用、成本等问题。
“过去普惠金融实施遇到很多阻力，兰考模式的意义就在于找到了一套行之有效的方法，方法有了，落地就没有问题。”徐诺金说，通过兰考的实践，人们对普惠金融的观念也有了大幅加强。
下一步，徐诺金计划将“兰考模式”推广到河南更多地区。据其透露，目前各地方政府都在设计方案，初步设想是在第一个地市落地一个县，大的地市落地两个县，逐步推进。
可以预见的是，普惠金融会让更多河南普通老百姓受益。而徐诺金认为，这一体系的进一步完善还需要顶层设计的支持。
当前，我国普惠金融发展尚处于起步阶段，国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》及相关政策没有强制法律效力。
这就导致“社会各界对普惠金融概念认识不一”无法从根本上解决，而衍生的结果是：其概念、内涵、外延不够清晰;主体和责任不明确;各地推进节奏不同、参与的积极性不高、扶植政策无法落地等。
从这个角度看，制定一部专门的普惠金融促进法就显得必要而迫切。
与此同时，大力发展普惠金融，需要适应的、必要的金融监管、财税扶持、生态环境和数字金融基础设施等配套机制和政策体系，需要全社会的广泛参与。徐诺金说：“制定专门的法律，也有利于形成强有力的配套政策体系。”
今年两会，作为全国人大代表的他提交议案，建议全国人大常委会尽快出台《中华人民共和国普惠金融促进法》，将普惠金融确立为与商业性金融、政策性金融并列的中国特色社会主义现代金融体系的三大支柱之一，实现普惠金融发展顶层设计的法治化，确保普惠金融服务有法可依、有章可循。
“就像每个人都应得到和方便使用金融账户、理财、信贷、支付服务一样，每个人都有发展的需要。”徐诺金希望，通过法律对普惠金融进行界定，让享有金融服务成为人的基本权利。
来源：大河财立方