互金通讯社10月20日消息，日前，有媒体报道称，携程和去哪儿网的同名金融产品“拿去花”，可以使用信用卡还款，属于“以贷还贷”行为，疑似违规。

公开资料显示，携程“拿去花”是携程旅行网推出的新型金融服务，开通拿去花后可以使用信用额度在携程旅行网先出行后付款。可享30天免息，3期、6期、9期、12期灵活分期，超低费率。

去哪儿“拿去花”则是基于去哪儿平台开发的旅游消费分期产品，只需消费者在平台上填写申请信息，激活开通，即可领取并使用最高2万额度，最长30天免息期，可分3期、6期、9期、12期四档分期支付的消费金融服务。

互金通讯社注意到，在被质疑“以贷还贷”后，携程和去哪儿网给出了同样的回应：拿去花产品是针对携程、去哪儿平台用户的分期消费服务，我们一直坚持合规经营，根据不同资金合作模式和监管要求，为用户提供更便利的付款及还款体验。

双方强调，关于拿去花消费的还款方式，我们会积极保持与银行及相关监管部门的沟通，更好地为消费者服务。

与此同时，互金通讯社登录携程和去哪儿网APP发现，双方均于今日紧急关闭信用卡还款入口。目前，携程APP“拿去花”的还款入口页面，已删除信用卡还款通道，用户只能选择通过储蓄卡还款。

左:19日携程“拿去花”付款界面(图片来源互联网金融电讯）；右:20日携程“拿去花”付款界面

而去哪儿APP的“拿去花”还款页面，若新绑定信用卡，则显示“暂不支持该卡或银行系统正在维护”。去哪儿客服人员告诉互金通讯社，今天临时接到通知，暂停“拿去花”的信用卡还款入口及信用卡绑定。

10月20日去哪儿网付款界面

不过，互金通讯社注意到，目前携程、去哪儿网的“拿去花”用户协议中，仍明确提到：用户同意逾期超过到期付款日30个自然日后，网站有权向该用户在该网站绑定的所有银行卡及其他所有财产（包括但不限于携程余额、借记卡、信用卡等）发起主动扣款用于偿还应付款项。

携程“拿去花”用户服务协议界面

去哪儿网“拿去花”用户服务协议界面

根据银监会发布的《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》，规定“商业银行个人信用卡（不含服务‘三农’的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域”。中国人民银行发布的《支付机构互联网支付业务管理办法》中也有规定：“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”；“任何单位和个人不得使用虚假资料开立支付账户，不得利用互联网支付业务从事洗钱、信用卡套现等违法犯罪活动。”

基于此，有业内人士认为，这类消费金融产品的背后逻辑与银行信用卡雷同，如选择用银行信用卡进行还款，就属于“以贷还贷”行为，它将借贷风险转嫁到了银行身上，这对于银行来说存在一定的风险。另外，从产品逻辑看，是不可以用信用卡还的，类似产品本身就相当于信用卡分期消费，信用卡不能直接还信用卡。

事实上，携程与去哪儿网此次被质疑以贷还贷并非行业首例，早在2015年，京东白条就曾被质疑涉嫌类似的“以贷还贷”行为，后被招商银行和交通银行叫停信用卡还款的接口。

资料显示，白条是京东商城推出的一种类似虚拟信用卡的产品，允许用户享受30天免息期，并且使用信用卡偿还白条金额。招行认为，信用卡的本质是一款先消费后还款的小额信贷工具，京东白条也具有这一特征，与信用卡具有相同特征。所以，招行认为京东白条是一款与信用卡类似的贷款产品，应使用借记卡进行还款，不可以以贷还贷。

近年来，不少电商平台纷纷杀入消费分期领域，为用户提供“先消费、后付款”的信用赊购服务。有业内人士直言，这到底是商品赊购还是贷款产品，是存在界定冲突的。以还款方式来说，如果按照前者定义，借记卡或信用卡可由客户自主选择；如果依后者定义，信用卡则是被拒绝的。

争议未有定论之下，上述人士认为，无论界定如何，这种创新型的互联网金融业务不该被否定，其在一定程度上有效扩大了用户的消费方式。不过，这种创新在缺少相应的监管细则下，蕴藏的风险不容小觑。