新一轮省联社改革“破冰”

自2008年重庆农商银行探路“统一法人”模式，宁夏黄河农商银行探路“金融持股公司”模式后，沉寂了14年的省联社改革，终于靴子落地。2022年4月18日，浙江农商联合银行挂牌成立，成为全国深化农信社改革“第一单”。

浙江省联社采取的是“联合银行”的改革模式，原有的两级法人体制不变，保持县域法人机构稳定，成员行延续原持股比例。改制后的浙江农商联合银行继续履行对成员行的管理、指导、协调和服务职能。同时，根据金融监管部门批准许可，开展相关业务。

浙江省联社的改革开启了新一轮省联社改革的序幕。随后，河南省联社和辽宁省联社改革也取得重大突破。

河南省农信社改革方案已获得银保监会批复，河南省联社改革采取的是“银行控股公司”模式，由省政府注资，改制组建河南农商联合银行，并由河南农商联合银行向省辖市农商银行参股注资，省辖市农商银行向辖内县域法人农信社参股注资，通过“自上而下逐级参股控股”形成“省控市、市控县”的三级管理架构。

2022年11月26日，辽宁省农村商业银行股份有限公司筹建工作小组发布公告，沈阳农商银行与30家农信联社组建辽宁省农村商业银行股份有限公司。辽宁省联社改革采取了“统一法人模式”，沈阳农商银行及30家农信联社所有债权和债务由组建后的辽宁省农村商业银行股份有限公司承接。

2022年是新一轮省联社改革元年，遵循“一省一策”模式，契合了监管部门的政策意图。省联社采取哪种改革模式，需要因地制宜，没有最好模式，只有适合模式。

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变革二：合并重组

加速组建地市级农商银行

监管部门鼓励优质银行、保险公司和其他适格机构参与并购重组农村中小银行，并表示会同相关部门落实鼓励中小银行兼并重组支持政策，按照市场化法制化原则推动农村中小银行兼并重组和区域整合。

农商银行的合并重组多为同一市辖内的农信机构组建地市级农商银行。9月17日，由湖滨农商银行和陕州农商银行合并组建的三门峡农商银行开业；9月22日，由哈尔滨市三区联社（呼兰联社、阿城联社、双城联社）合并而成的哈尔滨联合农商银行正式开业；11月24日，监管部门批复同意巴中农商银行吸收合并南江县农村信用合作联社等三家机构、乐山农商银行吸收合并犍为农商银行等七家机构；12月7日，监管部门同意由香格里拉市农村信用合作联社等三家联社合并组建的迪庆农商银行开业。

近年来，受经济下行叠加疫情影响，特别是国有大行加速下沉带来的“挤出效应”，部分农信机构，尤其是中西部地区和东北地区的农信机构资产质量不容乐观，组建地市级农商银行成为农信机构化解风险的一种主要方式。此外，农信机构组建地市级农商银行也有其发展需要的考虑。农信机构规模小、抗风险能力弱，在激烈的市场竞争中，希望能“抱团发展”，形成规模效应，提高应对市场挑战的能力和水平。

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变革三：发力新市民金融

破解服务新市民“不可能三角”

3月4日，中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》。

《通知》针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

新市民看似是个“新概念”，其实是广义“三农”客户的一部分，本身就是农商银行服务的客群。

不可否认，在缺少征信数据支撑的背景下，向信息不对称、流动性强、收入不稳定的新市民发放贷款，意味着规模越大，成本越高，风险更集中。在破解服务新市民存在的规模、成本、质量“不可能三角”中，全国各地农商银行不断推出新举措，包括成立新市民特色支行、配备专业团队、开发专属信贷产品、组建“外出服务团队”等，为新市民提供结算及信贷支持、金融知识教育于一体的一揽子、一站式金融服务。

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变革四：数字化转型

18家省级联社发起数字金融联盟

1月10日，中国银保监会办公厅印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，对银行业保险业数字化转型制定了“路线图”：到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。

农商银行数字化转型任重道远。除了少数头部农商银行自建科技系统外，全国绝大多数农商银行受制于资本、规模、人才、科技等多方面因素，数字化转型主要依靠省联社。这意味着，省联社不仅要增强差异化服务意识，构建支撑能力强、响应速度快的金融科技服务体系，统筹好“保持技术架构和业务架构的整体性、统一性”和“满足辖内不同行社的差异化需求”二者的关系；还需要优化改进原有的系统框架，提升数据风险管控能力，同时，培育法人行社的数字化能力，在科技支撑、数据运用、人才培养等方面为法人行社赋能。

11月30日，浙江农商联合银行与全国17家省（自治区）农信联社线上签订《农商银行数字金融联盟战略合作协议》。本次战略合作，各单位将建立长期稳定、互惠互利的交流机制，在科技治理、系统研发、业务运营、人才培养等领域开展广泛深入合作，共同为数字经济、数字金融发展贡献农信力量。

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变革五：两次降准

农商银行最大可实现降0.75百分点

为支持实体经济发展，促进综合融资成本稳中有降，2022年4月25日，央行下调金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。同时，为加大对小微企业和“三农”的支持力度，对没有跨省经营的城商行和存款准备金率高于5%的农商行，在下调存款准备金率0.25个百分点的基础上，再额外多降0.25个百分点。

为保持流动性合理充裕，促进综合融资成本稳中有降，落实稳经济一揽子政策措施，巩固经济回稳向上基础，2022年12月5日，央行降低金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。

2022年两次降准，这在央行货币政策中较为少见。农商银行在第一次降准中最大可实现下调存款准备金率0.5个百分点，第二次降准中可下调存款准备金率0.25个百分点，两次降准，农商银行最大可实现降0.75百分点。

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变革六：稳经济获“真金白银”奖励

普惠小微贷款支持力度加大

5月31日，国务院发布《扎实稳住经济的一揽子政策措施》，加大普惠小微贷款支持力度。将普惠小微贷款支持工具的资金支持比例由1%提高至2%，即由人民银行按相关地方法人银行普惠小微贷款余额增量（包括通过延期还本付息形成的普惠小微贷款）的2%提供资金支持，更好引导和支持地方法人银行发放普惠小微贷款。

“真金白银”的奖励资金，为农商银行带来了重磅利好。全国各地农商银行主动作为，持续加大对普惠小微客户的支持力度，在确保金融支持实体经济政策取得实效的同时，自身也实现了良好的经济效益。

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变革七：简政放权

部门负责人任职资格核准改为报告制

9月23日，中国银保监会发布《中国银保监会关于修改部分行政许可规章的决定》，《决定》对《中国银保监会中资商业银行行政许可事项实施办法》《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》《中国银保监会外资银行行政许可事项实施办法》相关条款进行修改。《决定》自2022年10月8日起施行。

值得关注的是，《决定》进一步缩小任职资格核准范围，其中，农村中小银行内审部门负责人、财务部门负责人、合规部门负责人，省（自治区）农村信用社联合社合规部门负责人任职资格核准，改为报告制。

“放管服”是我国提出一项经济改革政策，“放管服”中的“放”即简政放权，降低准入门槛。银保监会发布的《决定》，是落实深化“放管服”改革要求，有助于优化银行业市场准入程序，构建内外一致的市场准入规则体系。

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变革八：吸收合并村镇银行

全国首例农商银行吸收村镇银行落地宁夏

4月15日，宁夏银保监局批复同意宁夏平罗农商银行吸收合并平罗沙湖村镇银行。批复要求，平罗农商银行应严格按照有关法律法规要求办理吸收合并筹建事项，督促平罗沙湖村镇银行完成解散相关事宜。

8月1日，宁夏银保监局发布公告称，鉴于宁夏平罗农商银行吸收合并平罗沙湖村镇银行，同意平罗沙湖村镇银行因吸收合并而解散，该行全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务均由吸收合并后的宁夏平罗农商银行承继。平罗沙湖村镇银行成全国第一个由农商银行吸收合并村镇银行的案例。

2020年12月30日，银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》提出，推动村镇银行改革重组，加快村镇银行补充资本，强化风险处置，实现持续健康发展。根据《通知》要求，监管层对化解村镇银行风险提供了多种操作方式，除了支持主发起行向村镇银行补充资本、引进合格战略投资者开展收购和注资外，通过合理引导各类金融机构和非金融企业参与村镇银行改革重组也成为一种重要途径。

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变革九：跨界合作

农商银行与大型银行由“竞争”转为“竞合”

自政策持续引导国有大行在普惠金融领域发挥“头雁”效应以来，农商银行与国有大行在县域竞争日益激烈。但在2022年，农商银行与国有大行不只有竞争比拼，也有合作牵手。

3月1日，青海省联社与国家开发银行青海省分行举行“十四五”开发性金融合作备忘录签约仪式，在巩固脱贫攻坚成果、乡村振兴、小微金融、结算代理等多领域携手合作；3月7日，云南省联社与中国工商银行云南省分行举行业务座谈，在个金业务、银行卡、贵金属业务等方面开展合作；11月1日，江西省联社与中国工商银行江西省分行召开银银合作座谈会，双方围绕加强合作的领域和方向进行了深入交流探讨，并期望在信贷业务、资金融通、金融科技、数字货币、国际业务、风险防控、人员培训等领域，开展更加广泛、更有深度、更为全面的战略合作。

变革十：发布“管理标准体系”

为农信社改革发展提供“浙江方案”

在疫情影响、经济增速放缓、大行加速下沉、利差收窄等多重挑战下，农商银行遭遇前所未有的挑战，突围、转型需要寻找路径和方法论。在这方面，浙江农商银行系统先行探路，各项改革发展走在全国农信的前列。

2022年11月30日，浙江农商联合银行发布了《浙江农商银行系统管理标准体系》。浙江农商联合银行认真总结过去70年特别是浙江省农信联社成立18年来，在理论和实践探索中形成的经验，构建了具有农信特色的管理标准体系，该体系包括事业方向、组织管理、队伍建设、业务经营、内控管理、金融科技等6个方面、12项释义和96个范例。

“管理标准体系”是对浙江农商银行系统改革发展经验的全面总结，为全国深化农信社改革和建设中国式现代化中小金融机构体系提供“浙江方案”。