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文：向善财经
最近，中国银保监会江苏管理局网站挂出的17张罚单为多家银行机构敲响了警钟。
光大银行南通分行因“存贷挂钩、个人经营性贷款用途监控不到位、表外业务管理不严”等违法违规问题，被处罚款人民币130万元。
罚款处罚之外，银保监会江苏监管局南通分局对于金露、马效国、袁蓉蓉等直接管理责任人进行警告、罚款等处罚。
银保监会数次处罚，光大银行旗下分行违规频发
据中国银保监会网站公开信息显示，光大银行旗下地方分支机构曾因违规行为遭多次处罚。
此前，苏州监管局对光大银行苏州分行、苏州分行姑苏支行分别罚款30万元、40万元。处罚通报显示，上述两家银行分别存在“未按规定报送案件信息、违反内部控制规定”等违规问题。
银保监会7月12日消息披露，中国光大银行股份有限公司青岛分行因向客户转嫁经营成本被罚30万元。
根据近期中国人民银行西宁中心支行披露的信息，中国光大银行股份有限公司西宁分行因未按规定履行客户身份识别义务等五项违法违规事实，被监管警告并罚款121.85万元。
此外，光大银行旗下北京分行也因贷款风险分类不真实，掩盖不良资产；流动资金贷款管理严重不到位；个人贷款管理严重不到位等违法违规行为被处罚300万元。
监管部门处罚频频的背后，光大银行合规压力进一步增大。
合规问题频发的背后，可能是业绩压力使然。根据年报数据显示，截至2021年底，光大银行的公司存款余额为2.4万亿元，同比增长2.87%，在股份制银行中排名倒数。
此外，在负债方面，截至2022年第一季度末，光大银行负债总额为5.75万亿元，比上年末增长6.23%，而光大银行资产总额约为6.25万亿元，比上年末增长6.23%。
也就是说，光大银行总负债增幅大于资产总额增幅，负债率进一步升高。
这可能就解释了为什么监管部门明令禁止存贷挂钩，可光大银行旗下多家分行还是存在此类违规行为。
由于银行盈利的方式主要来源于存贷利差，因此，地方银行的揽储竞争往往会更激烈，而存贷挂钩，则成为一种明面之下的揽储方式。而对于银行存贷挂钩的问题，早在2020年5月，银保监会就曾发文严禁存贷挂钩。
去年2月份，银保监会的一份通报指出，光大银行石家庄、沈阳、南昌、郑州、广州、南宁、重庆、成都、深圳、鞍山等10家分行存在存贷挂钩的问题。加上此次南通分行被罚，一年多的时间过去了，光大银行存贷挂钩的违规问题依旧存在。
该通报披露，2019年1月25日，光大银行广州分行给予某借款企业授信额度3400万元，要求该笔授信中的2000万流动资金贷款额度必须办理该行结构性存款。2019年2月15日，光大银行向借款企业发放流动资金贷款2000万元。
事实上，处在企业复苏增长的关键阶段，银行机构存贷挂钩、以贷转存无疑会增加企业的资金使用成本，进而加大企业负担，这也是为什么监管部门一直都在重点整治的违规行为。
对于急需资金的小微企业来说，银行如果有存贷挂钩等行为，则可能会进一步增加小微企业的生存压力。
从金融行业的发展方向来看，金融服务实体，服务小微企业是当下时代的主要方向之一。而部分银行违规不断，也与金融服务实体的原则相悖。从最近监管部门对银行的处罚来看，这一点可能会成为监管部门重点关注的方向。
疑帮“老赖”开保函，监控不力经营贷可能流向楼市
存贷挂钩之外，光大银行南通分行因“表外业务管理不严”被罚也同样值得关注。
据中国裁判文书网的一份民事裁定书显示，光大银行南通分行曾据南通工泰申请，向中冶科工开具了一份履约保函以及一份预付款保函，其中，履约保函金额为1117万元，而预付款保函担保金额则为4290万元。
裁定文书显示，光大银行南通分行承诺，在收到书面索赔之后在3个月工作日内支付索赔金额。事后南通工泰，作为担保方的光大银行南通分行却拒绝支付担保款项。
据天眼查司法风险信息显示，目前，该案已经结案，中冶科工方面最终撤诉。
有趣的是，根据天眼查APP历史被执行信息显示，早在2018年申请担保的南通工泰就已经被列为失信被执行人。光大银行南通分行为何会为一家被执行得“老赖”开具保函？这里面的原因可能就不得而知了。
对外担保类业务，也是银行“表外业务”之一，而银行机构的违规，也多发生在“表外业务”。这可能是银行机构合规经营需要重点关注的方向。
表外业务管理问题之外，光大银行南通分行个人经营贷用途监控不到位也是值得关注的问题。
一方面，对于银行个人经营性贷款流向楼市的问题，监管部门处罚已有先例，另一方面，银保监会、住建部以及人民银行也曾共同要求全国的银行进行排查。
从此次光大银行南通分行被罚来看，这样的情况仍然可能存在。
一般来看，房贷的利率要高于同期经营贷的利率，这意味着其中存在的利差可能成为银行利差收入的来源。
如何避免个人经营贷流向楼市？方法就在于进一步规范和严格个人经营贷的审批要求，在放贷后积极监管资金流向。从处罚来看，在这方面，光大银行可能并没有做到有效监控。
从财报数据上来看，光大银行普惠金融贷款余额进一步增加，截至2021年末，普惠金融贷款较年初增长26.72%。
事实上，光大银行的违规风险不只有这些。根据中国银保监会官网信息显示，从去年6月份到现在，光大银行各分支机构被省级银保监局以及各分局处罚信息超过100条。
公开信息显示，今年2月份，光大银行昆明分行旗下某社区支行负责人曾利用职务便利盗取客户资金。
3月份，因“贷款五级分类不准确，未按项目工程进度发放贷款、贷款管理不尽职，贷后管理不到位”等违规行为，海南银监局对光大银行海口分行进行了230万元的罚款处罚。
5月份，光大银行信用卡中心曾因“信用卡催收严重不审慎”被北京银保监局处罚。
整体而言，频发被罚、违规频发、内控漏洞，都是需要光大银行进一步解决的问题。短期来看，密集的处罚以及自身合规问题的出现可能不会对具体的业务造成进一步影响，但长期来看，信任其实才是银行最大的资本。
也许，相比如何揽储、增收，如何在合规、合法的前提下，进一步加强业务增进品牌信任度，并充分发挥银行的价值赋能实体经济增长，才是银行机构们需要审慎思考的事情。