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去银行存钱还要收入证明？近日，一则“储户去银行存5万元被要求提供收入证明”的内容火了！也引发众多网友对大额资金存取的讨论。2月7日，北京商报记者调查发现，针对大额资金存取，各家银行规定的标准不一，但具体来看，用户个人到银行存取现金超过5万元，银行普遍都需要核实用户身份并登记资金来源，大额取现资金超过5万元则普遍需要提前一个工作日进行预约，银行需要核查了解用户的取款用途。
部分银行存钱超5万需要核实身份
大额资金存取再次引发市场关注，起因为一则登上热搜的信息。近日，有相关媒体报道称，浙江湖州一位女士发布视频称，去银行存5万元被要求提供收入证明等材料。该女士表示，柜员问她，在哪里上班、钱从哪里来，还要收入证明，让她觉得像是在审犯人，很不舒服。于是直接抽了100元出来，存49900元，几分钟就搞定了。
话题冲上热搜后，引发了不少网友的共鸣，用户们纷纷在评论区留言，分享自己的亲身经历。有储户表示，在银行存钱的时候也遇到过类似的情况，需要填写各种材料进行详细说明。也有储户猜测，此举是因为银行存款过多，放贷太少导致收入减少，所以银行通过此类方式减少存款，已达到减少利息支出的目的。
事实上，针对大额存取，监管曾发布过相关规定。2022年1月底，央行等三部门联合印发了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《办法》），对于大额现金存取、转账等进行了一定限制。文中提到，商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。不过，在实施前夕该《办法》因技术原因暂缓施行。
北京商报记者在调查过程中也发现，针对大额现金存入，各家银行规定的标准也有所不同。交通银行北京地区一支行人员介绍，“单笔业务存入资金超过5万元以上需要登记用户个人信息，无需其他材料，单笔金额存入低于5万元则不需要登记”。建设银行北京地区一支行人士也强调，“用户存入金额在5万元以上需要携带身份证和银行卡才可以办理，无需登记其他材料，存入5万元以下携带银行卡就可以办理”。
股份制银行也有类似的要求。平安银行北京地区一支行人士表示，“存入资金超过5万元银行需要口头核实资金来源，存入金额超过20万元需要用户提供相应的纸质材料”。
大额取现需要提前预约办理
一直以来，规范大额现金使用，遏制利用大额现金进行违法犯罪都是监管关注的重点。此前，央行于2020年7月1日起在河北省、10月1日起在浙江省和深圳市试点开展大额现金管理工作。根据设定，河北省、浙江省和深圳市试点对公账户管理起点为50万元，对私账户管理起点分别为10万元、30万元、20万元。
而从调查结果看来，相较存款业务，各家银行在大额资金取现方面的规定往往更加严格，通常都会要求用户提前一个工作日进行预约。上述平安银行北京地区一支行人士表示，“取现资金若超过20万元需要提前一个工作日和我行网点进行预约，银行需要了解用户取款用途”。
国有大行、地方性银行亦是如此，农业银行客服人员表示，“受银行柜台资金量的影响，大额取现需要用户提前预约才可以办理”。保定银行人员强调，“取现额度在5万元以上就需要和支行提前一个工作日进行预约”。枣庄银行相关人士也称，“取现5万元以上需要提前一天进行预约”。也有银行表示，“大额取现金额在5万元以内，用户携带银行卡就可以办理，若取现金额在5万元以上，需要提前一个工作日向网点预约，预约之后携带身份证、银行卡前去办理取现业务”。
谈及为何设定5万元存取门槛？有银行业人士告诉北京商报记者，之所以设定5万元存取门槛，可能与目前国内移动支付转账发达，人们所持有的现金交易数量下降有关，对于多数人来说，存取5万元现金不是个小数目；至少从银行日常现金存取金额超过5万元占比很小。
一位银行业分析专家认为，“存钱超5万需要核实身份”一事是少数银行在执行相关法律规定时，引发部分用户存取款体验下降；这可能与银行具体执行方式有一定关联。有关大额存取款相关规定的初衷是防范电信诈骗、洗钱等犯罪行为，更好保护人民群众财产安全；这就导致部分银行在为用户办理大额现金存取业务时对资金的来源、用途作了必要的了解与提示。监管初衷不是限制大额资金存取，而是对大额资金存取进行必要的了解和提示。
持续优化相关法规执行规范
在彼时央行开展大额现金管理工作时，关于资金存取自由的问题就一度引发关注。大多数网友表示支持，认为此举可以加强银行资金监管工作，限额的行为也能有效防止电信诈骗的发生。但也有网友认为，此举会在存取过程中增加很多不必要的麻烦，例如若将亲人的资金存入，是否也要开立相关材料证明家人的身份？用户本人想取现5万元资金以备不时之需，是否也需要和银行进行解释？
在金乐函数分析师廖鹤凯看来，监管限制大额资金存取主要是反洗钱的考量，当前，大额现金管理制度对普通老百姓来说影响越来越小，特别是在电子交易普遍适用的当下，现金交易的需求实际上是有所下降的。
上述银行从业人士强调，从以往相关信息看，网点存取现金绝大多数是小额资金，因此，这一规定对绝大多数用户来说影响并不大。未来银行需要优化相关法律法规执行规范，在不影响用户金融服务体验同时，更好防范电信诈骗、洗钱等违法犯罪行为，保护人民群众财产安全。而针对业内普遍关注的大额现金管理是否影响公众存取自由问题，央行此前也进一步进行了说明：目前我国如现金、票据、转账、网上、移动等支付方式多且应用广，多元化支付方式能够满足绝大多数社会公众日常生产生活的需要。合法合理的前提下，公众存取款自由受充分保护。只要公众合法依规履行登记义务，大额现金存取并不受限制。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，监管限制大额资金存取，最主要的原因就是为了反洗钱，防止有不法分子通过此类方式“钻空子”，在社会发展以及通货膨胀之下，用户的钱包都“鼓起来”了。再加上《办法》因技术原因暂缓施行，他建议，可以对5万元的存取金额进行一定的调整，或者根据用户账户的资金流动、信用额度、单位工作情况等条件进行评估，根据每个人不同的情况设置大额资金存取门槛。
（北京商报记者 宋亦桐 薛典）