大家好,今天小编来为大家解答怎么买理财险最合适这个问题,怎么买理财险最合适呢很多人还不知道,现在让我们一起来看看吧!
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保险公司理财险的利息怎么算?
路人蚁的世界:聊社保,侃商保,专业答疑
结论:保险公司理财险的利息计算,有4个利率类型,而与消费者权益有关的是写进合同的保底利率。
背景
一般来说我们家庭保障账户建立,需要配置健康保障保险,注重杠杆性,低保费撬动高保额,让保险公司承担家庭生活和疾病带来的大额损失。主要以消费型健康保障保险为主加上家庭经济支柱定寿。当基本保障解决了,我们才考虑规划家庭中长期现金流,用来解决家庭未来教育和养老花费,配置储蓄理财属性的年金保险等。买保险的原则是先保障,后储蓄,再理财。
理财保险的预定利率一般来说,储蓄分红理财类的保险,在产品设定的时候,精算师都会根据保险产品三要素,死差,费差,利差,来评估保费的设定和市场利率的估算。具有一定的前瞻性,这个利率叫做预定利率,目前最高的预定利率为4.025%,随着低利率投资环境发展,这个预定利率也开始下调,于是就有了很多鼓吹预定利率下调,赶紧买保险的恐吓式销售。但实际上这个利率只是参考的预定利率,是不确定的,没有写进合同,而保单的利率最终看的是保险公司运营的实际结算利率。
小结:实际结算利率可以高于预定利率,也可以低于预定利率,看保险公司经营情况决定。
理财保险的假定演算利率在理财保险中,除了预定利率,在保险公司产品宣传和推广中,还会使用一个利率叫做演算利率,分为低档演算利率,中档演算利率,高档演算利率。为了提高理财保险的收成交,很多业务员在演算的时候都是使用高利率演算,比如5%,6%8%的高于市场平均水平的假定利率来给客户演算保险的高收益,甚至鼓吹复利奇迹,看着本金翻倍,实际这个只是宣传的假定演算利率,并没有写进合同里。这也导致很多消费者被高收益误导买了不适合的保险等到纠纷发生,才知道所谓高收益不存在。合同里没有确定的,不是白纸黑字写的条款就不作数。
小结:假定演算利率是宣传营销使用,并不是消费者确定的合同权益,对高收益保持警惕。
保险合同的保底利率在理财保险中,高预定利率和高演算利率,经常被用来营销和推广,但对于保底利率却是选择性忽略,因为保底利率都是比较低的,甚至低于银行一年期存款利率。一般来说理财保险合同,都有一个保底利率是写进合同里的,这个才是消费者确定的权益,本质上保险就是一份合同,因此合同约定的保底利率,才是你确定的收益,这个利率是保险公司无论经营亏损还是赚钱都必须给你的收益。保底利率以上的部分都是不保障的。现在市场的保底利率大公司普遍1-2%中小保险公司理财保险最高3%。按照现在的通胀水平,这个也是低利率范畴,很多储蓄理财类的保险本质上不是理财产品,而是混搭了理财和储蓄功能,保险本身就是安全长期稳定的,收益低才符合保险的基础作用,提供风险杠杆,转移风险,而不是高风险对标高收益的产品。
保险产品的内部实际利率在理财保险宣传中,还会用复利奇迹,多少年本金翻倍的宣传来误导消费者,其实所谓的复利收益,用保险产品的内部实际收益率公式计算,折算成年化利率收益区间在3-4%,根本没有鼓吹的6%。8%的高收益。这些高收益误导都是数字游戏,我们要保持理性保险产品内部实际收益率计算公式在EXCEL表格上输入IRR就可以直接把所谓的复利高收益换算成真实的年化利率,一目了然。
综上:保险是保障工具,转移风险,不是投资理财工具,增加风险。很多所谓理财保险不过是加了储蓄和理财功能,和真正的理财产品是有区别的,而且所有的理财保险都需要长期锁定家庭财务现金流,中途取出本金损失严重。所谓高收益都是不写进合同保障的,只有保底利率才是写进合同的确定是收益。
把钱存在银行买国债好?还是在支付宝买定期理财好呢?
应该说,这两种理财方法都有可取之处,至于哪一种更好,首先您要了解这两种方法的区别,然后根据自己的情况进行选择。下面我们从理财三要素来对比一下,供您参考。
一、资金安全性1、国债:众所周知,理财产品中,国债的安全性是最高的,而且国债是固定收益理财产品,每年是固定利率的正收益,比如3年国债收益率是4%,5年期国债收益率是4.27%,是刚性兑付的。
2、支付宝定期:支付宝定期是支付宝代售的一些资管类理财产品,基本都是中低风险的理财产品,风险程度要高于国债,但是到目前均未出现过损失本金的情况,主要表现在其收益是波动的,而且本息不承诺刚性兑付。
二、资金收益率1、国债:目前发行的储蓄式国债,3年期收益率为4%,5年期收益率为4.27%,这个收益率应该说还是不错的,和支付宝定期大致相当。
2、支付宝定期:支付宝定期收益一般在3-5%,因为他们收益率是浮动的,和国债比起来感觉不如国债稳定,但是有些产品比国债要高。
三、资金灵活性1、国债:国债属于定期理财产品,但是允许提前支取,提前支取的话要损失一定的利息收益,一般国债提前支取要收取0.1%的手续费,不满6个月支取是不计息的,6-24个月要扣除180天的利息,2-3年要扣除90天的利息,3-5年要扣除60天的利息。为了减少利息损失,买国债尽量不要提前支取。
2、支付宝定期:支付宝定期理财都是有封闭期的,封闭期内钱是取不出来的,但是封闭期从30天到360天的都有,相对来说时间比国债要短。支付宝定期灵活性是很差的,只能通过不同期限配置来保证。
四、结论通过以上对比,我们可以发现,购买国债安全省心,占用精力比较少,适合利用长期闲置资金理财,适合于保守型理财者,也适合对网络不太熟悉的中老年朋友。
支付宝理财比较灵活,产品可选择性多,有时需要通过手机抢购,适合于稳健型理财者,也适合精力比较充沛的年轻人。
100万是买保险还是存款?哪个增值快?
我要用三个理财小故事来解答这个问题并告诉你,保险是没有理财功能的,也更不存在增值功能,理财产品是有风险的。再附上一些存款小技巧分享给大家,让存款更灵活,更安全。
故事一
我的一个亲戚前些年特别喜欢买保险理财,拦都拦不住,我多次提醒,保险就是消费品,就像安全帽一样,只有一定的保障功能,别想用保险来保值增值。
他告诉我每年答应给他很高的分红收益还是复利,而且还送了大病保险。
有一份20万5年期的保险理财快到期了,他告诉我这份5年的保险会给他5万多,说A账户2%多,B账户也是2%多还是五年复利,这样算下来肯定有5%,正好可以出去旅游一趟。
我只能呵呵一笑,20万5年,我告诉他能有20000你就谢天谢地了,一年2%,5万就别想了,生气非得和我打赌。
到期等了一个来月才把钱打过来,只有18000多的收益,我说不错了,的确是给你复利了,我预计也就15000。
他问我为什么这么少很不明白。
我告诉他,首先你买的这个保险理财,银行的要提成吧,保险经纪人要提成吧,保险主任要提成吧,你投资20万,分完能剩16万就不错了,你还想着高收益?可能吗?
其次,你以为大病保险真是送你的,那个叫附带,其实也是扣过你钱的。
最后他说的复利加复利,b账户是你分红钱的复利而不是2%多+2%多,只是2%多+2%*2%而且都只是预期收益,达不到你也没话说。
他吃过亏总算明白了原来都是满满的套路。
第二个故事
也是这个亲戚经过这个事之后,不买保险理财了,开始买银行理财了,前面几年很开心,2018年以前承诺保底保收益,收益确实还可以的,比他之前存一年定期,买保险强多了。
然后突然有一天找到我说,我这次理财给我的利息收益没有达到承诺的5%+了。
我告诉他,我不是给你说过了,2018年开始就不会保本保息了,风险小的基本不会亏本,风险大的本金都可能亏。你有3%收益运气还不错了。
然后吃过两次亏之后开始第三个故事
吃亏两次之后保险理财没法买了,银行理财可能收益达不到,关键是特别不灵活,提前支取不方便。问我怎么办。
我说你早问我不就好了,非得说啥都不听,存钱也是有技巧的。
我说你存钱一年两年三年都有吧?他说一年的很多,两年的一般三年的很少,基本就是6:3:1。
我说你这存钱还不如扔宝宝收益高,你反正不怎么用钱,听我的每一个存款到期之后你都换成五年的,现在的资金也全部存五年。
你存款量大你就找银行的主任谈利息,存大额,分成几个部分存,一笔就10万块钱,家里的名字能用上的都用上,一个人名下不要超过50万,毕竟你存的信用社,万一破产就50万保底,利息高风险也是有的。
今年跑来找我说他这三年到期全部转存成5年的了,利息也不比理财低,而且他发现明年过了每年都有5年的存款到期。
相当于每年的存款都享受了5年的利息,我说,这就是滚存,五年只要过了就好了,每年都有五年到期,而且利息转存也可以享受复利的。每笔10万到期就是125000,然后每年都是5%收益,然后再滚存。对于稳健理财的还是很满意了。毕竟复利下来就不是5%这么简单了。
而且我让他存的大额存单就算提前支取,也可以享受前一档的利息,而不是普通存单提前支取部分只给活期收益。
他说他算明白了,理财这东西需要时间的积累,合理的创造复利,把资金给别人,别人先分走一部分,怎么可能保证收益呢。
他明白了大家明白了吗?理财的路上要相信自己,而不是相信那些产品。多学习一些简单的技巧,让资金更灵活,更高效。十年二十年之后你会感谢自己去理财并使用了复利。
20年5%复利收益超过20年8%单利。
50万每年8%是4万,5%复利20年后换算成单利41332。所以理财保险周期越长越不划算以后也会讲到。
希望大家喜欢,感谢阅读,一路友你。
目前手头有5万块钱,怎么理财收益高且比较安全?
投资需要本金,更需要心态,稳定的情绪,不急不躁不贪等等。
首先你要了解手头上五万块钱是闲钱还是居家要用的,从而选择风险品种,如果是家庭开支所需,那么直接pass掉高风险长赎回期品种,建议可以买一些低风险热门板块基金或者一些短期理财产品,其实,存银行也是一种投资,低利率无风险产品而已,只是活期存款还跑不赢CPI而已
如果是纯粹闲钱,亏损也能接受,那么可以尝试中风险债券以及高风险股票,需要一定的投资能力,选好品种,也还可以
切记,一定不要在网上听信某某大师,带你去开什么户,在哪个平台能挣大钱啥的,也不要听信给牛股之类的,巴菲特都说过,没有任何人能预测明天的走势,真是能这么挣钱,别人不会带上你的,天上不会掉馅饼,也不要去一些小平台上买产品,这几年跑路的不少,一定要在正规平台操作。
上述话有点长,来自一个投资十年人士的忠告,住您好运!
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