为什么中了百万大奖的人最后却一贫如洗？为什么拥有高薪资的人却常常囊中羞涩？为什么存在银行里的钱越存越少？本章将为您解答我们为什么要让钱“动”起来。

理财才能让你更有钱

比尔·盖茨创立了微软公司。他经过大量的创造性的劳动后，为自己赚取了大量的财富。拥有了这些财富后，他并没有舒服地躺在这些财富上晒太阳。他并不满足于这些财富，而是想拥有更多的财富去做更多自己想做的事。可是他很清楚自己在理财方面的才能并不像在电脑方面那样优秀。于是在自己的财富超过4亿美元的时候，他聘任了年仅33岁的劳森做他的投资经理。

劳森的主要工作是管理微软公司名下的两个基金，让这两个基金所管理的资产在保值的同时能够不断地增值。结果证明盖茨没有看错人，这两个基金在劳森的打理下，取得了非常好的成绩，赢得了巨大的利润，盖茨的财富积累得更多了。

除了富二代或是富三代，富翁并不是天生的，他们同样经历了一个从无到有、一点一滴辛苦积累的过程。我们不能只看到富翁表面的光鲜，却忽视他们背后努力的过程。

我们和富翁的差别在哪里呢？当富翁还不是富翁的时候，他们和我们在同一起跑线。可是当他们在努力学习理财的时候，我们却在无所事事地闲聊，心安理得地浪费大把大把的光阴；当他们在努力控制自己的消费，强迫自己把手里的钱用于投资理财的时候，我们可能在尽情地享受着购物的乐趣。于是时间一天天过去，他们从不富有变得富有，而我们却还在过着一成不变的生活。

我们在抱怨和羡慕之中向往着富翁的生活：我们抱怨自己生来就是为别人打工的命，我们羡慕那些戴名表、开名车的有钱人，总是梦想着自己有一天能够中大奖，梦想着有一天自己也能做富翁。

就算有一天你真的中了大奖那又怎么样呢？这也不代表你就一定可以成为富翁。美国的一份资料表明，很多中了大奖的人在5年之内就会把自己得到的巨额奖金全部花光。在1999年的300个因为中奖而成为百万富翁的人中，有1/5的人在当年就出现了严重的财务危机，其余大部分中奖者也陆陆续续出现了财务困难。

当你听到这样的消息，你可能会不相信，但是事实就是这样。你一定会想：为什么百万富翁还会陷入财务危机？

其实这样的事实向我们揭示了一个真理：就算有再多的钱，如果不好好把握也终有花光的一天。那么我们该采取怎样的办法来守住来之不易的财富呢？

答案很简单，就是理财。理财才能让你更有钱。因为一个懂得理财的人，中了大奖之后他不会去考虑怎样花掉手里的钱，他思考的是怎样利用手中的财富为自己带来更多的财富。他会努力去寻找更多的致富渠道，就像比尔·盖茨一样。

如果你不想在中了大奖之后很快就出现财务危机，如果你不想永远都做一个穷人，那你就必须学会理财。

天上不会经常掉馅饼，被大奖砸中的机会也是少之又少。可是学习理财却是每个人都可以去做的，理财的机会对每个人来说都是公平的。每个人都应该努力学习理财的技巧，让自己努力成为富翁，而不是一成不变的打工族。

理财的关键是什么呢？其实理财的关键就在于一个“理”字。理财是个人或家庭根据自身的实际情况对资产负债情况、收入和支出、身体状况等各个方面的情况进行分析和整理，再根据自己实际的风险承受能力，结合自己所期望的理财目标进行合理的规划。

在具体的理财过程中，需要借助各种实际的理财工具，例如储蓄、基金、保险、股票、房产等投资工具来进行具体而周密的规划，从而实现自己的财务计划和理财目标。

坚持到底，不要放弃理财

李红和陈静是相识多年的好友，5年前李红听从陈静的建议，开始尝试着去投资基金。5年之中，基金市场不时会有些许波澜，弄得李红坐立不安。眼看着基金的投资收益不是很理想，李红就在几次犹豫之后选择了退出。可是陈静却根本不为外物所动，依然坚持投资基金，到现在已经获得了不错的收益。李红看到这种情况心里好不羡慕，就跑到陈静家里向陈静“取经”。

“我哪有什么经啊，只不过是守得住而已。”陈静说，“咱们一起开始做基金定投的时候选择的是适合我们的混合型基金。从2006年到现在，每个月我都拿出一部分钱做基金定投，虽然数目并不大，但是5年来从来都没有间断过投资，所以到现在我才能小有斩获。你刚开始定投混合型基金的时候并不坚定，遇到大盘上涨，你就嫌定投的收益回报太慢，马上把资金赎回改做股票型基金；随后遇到股市震荡，你怕自己的资产大面积缩水，又急忙改做债券型基金；后来你看到大盘不停地下跌，你很怕自己的钱全都打水漂，于是就把资金全部都撤出来了。你这样来回折腾，不但没有挣到钱，还平白地损失了很多手续费，多不值啊！”

李红听陈静说完，有点不好意思，可是她心里还是有点不服气。她问陈静：“可是这几年市场就这样起起落落的，你都不担心自己投进去的钱会变少吗？”

陈静回答说：“说不担心是假的，那些钱都是自己辛辛苦苦挣的，能不担心吗？可是定投是长期理财的必要工具，基金定投最忌讳的就是‘不能坚持，见异思迁’，做这件事是不能半路下车的。”

李红好像有些明白了。“你的意思是要做好基金定投就必须要长期坚持？”

陈静回答说：“你说得不错。面对大盘的不断波动，要能够坚持住，必要的时候要强迫自己冷静下来。只有坚持长期投资才能获得好的收益。”

听了陈静的话，李红问：“那我现在重新开始定投会不会太晚了？”

陈静说：“一点都不晚，只要你能够坚持到底，就能获得好收益。”

事实上很多人都像李红那样，听到朋友的鼓励或是理财经理的鼓动后就动了心，觉得赚钱真的很容易，于是就拿出一部分钱去投资几款理财产品，结果在短时期内并没有收到预期的效果，有的时候甚至会赔进去一点。这个时候原本高涨的理财热情就会马上减弱，甚至“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，对理财始终抱有一种畏惧心理。

理财并不是短期内就能做好的事情。投资理财就像是感性缠绵的爱情。爱情需要“衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴”的坚持，投资理财同样也需要坚持。沉浸在甜蜜爱情里的人经常会说“让时间证明一切”，投资理财也必须用时间证明一切。

投资者需要树立合理的资产配置和坚持长期投资的理念。影响投资收益的三个基本要素是本金、收益率和时间。其中影响最大的是时间，投资时间延长之后不仅可以增加投资的收益，还可以降低投资亏损的风险。

在延长投资时间的基础上，投资人还应该拥有坚定的意志。其实投资就是一场接力赛，在大盘趋势明确的前提下要坚定不移地持有；在趋势不定的情况下，要持续分散投入。不管采取哪种方式，我们都不应该放弃。投资理财是一条实现理想的捷径，根本目的不是要投机致富，而是要集腋成裘，聚沙成塔。这个过程或许会有些漫长，但是坚持到底的人就一定可以到达梦想的彼岸。

投资者千万不要因为市场短时间内的波动或是情绪上的慌乱而破坏自己原本规划好的投资计划。投资人应该坚定地执行自己的投资计划，向自己心中所期望的理财目标迈进。

在坚持的基础上，还要持之以恒地进行定额投资，千万不能中断。同时还应该有耐心，要沉稳地等待有利行情的到来。

最后，我们还要特别注意，你所进行的投资理财活动不能影响到现在的生活。现实生活中很多人拿出全部财产去进行投资理财，这样的做法是很不可取的。最好是把自己的暂时用不上的钱拿过来做适当的投资，或者是把每个月的盈余部分以定投的方式来投资，通过降低投资的流动性来增强资金的安全性，这样一来投资者就能得到合理稳定的回报。

投资理财让你免受威胁

34年前张天德夫妇把省吃俭用省下来的400元钱存进了银行。当时的400元钱对一个普通家庭来说算得上是一笔巨款了，张天德夫妇两个人都是国家工人，平时并用不了多少钱，夫妇俩觉得把这笔巨款放在家里或是拿出去投资都不保险，最保险的办法就是把钱存在银行里得利息。

把钱存进银行后因为家里一直不用钱，就没想着取出来，因此这钱一直在银行里存着。34年后已经白发苍苍的张天德想起了他的这笔“巨款”，于是就让儿子拿着当初的存单到银行把钱连本带利都取出来。张天德觉得钱存了三十几年，现在一定能得一大笔钱。

可是儿子几经周折才从银行连本带息取出了895元钱，张天德失望了，他知道自己吃了大亏，却又没处说理去。

这是为什么呢？因为34年前的400元可以在当时的省会城市买上20平方米的房子，2800斤大米，可是现在的895元钱能买什么呢？张天德很失望，可是他知道自己谁也怪不着，要怪也只能怪这无情的“岁月神偷”。

岁月不仅偷走了他的青春，也悄悄地偷走了他的财富。岁月让34年前的一笔巨款变成了如今的895元钱。

我们都知道投资是有风险的。世界上根本就没有稳赚不赔的生意，只要你有投资活动就有亏损的可能。于是很多聪明人就想，投资有风险，那我不投资总该没有风险了吧？很多上班族不愿承担风险，他们老老实实地勤奋赚钱，把钱存在银行里或者是藏在家里的保险箱里，只要不被抢走或是烧毁，应该就没有任何风险了吧？

对不起，其实不投资也是有风险的。因为表面上看起来你手里的金钱是越积越多，但其实你的财富并没有因此而增加。为什么会出现这样的情况呢？因为不投资就会面临来自两个方面的威胁。

第一个方面的威胁就是通货膨胀，故事中张天德手里的金钱就是因为受到通货膨胀的威胁而遭受了巨大损失。那么什么是通货膨胀呢？

通货膨胀是指在纸币流通的条件下，因为货币的供给量大于实际的货币需求量，从而导致货币的贬值。通货膨胀会引起一段时间内因为物价持续上涨而导致最后普遍上涨的现象。

相信大家对于通货膨胀都深有体会，同样是100元钱，3年前所能买到的东西和现在所能买到的东西大不相同。

从大的趋势来看，社会经济其实一直处于通货膨胀之中，金钱的购买力越来越低。我们举一个简单的例子：美元在20世纪这100年的时间里贬值到原来的1/54，换句话说也就是2000年的54美元的购买力仅赶得上1900年的1美元。所以说，如果你不去理财，你的钱就只能不断地缩水不断地减少，只有投资理财能够帮助你抵御来自通货膨胀的威胁。

第二个方面的威胁就是生活质量下降。很多人为了避免风险，不愿意进行必要的投资。比如很多人都觉得股市风险太大，所以从来都不愿意涉足，而是把手里的钱存进银行，觉得这样做就可以避免风险。其实这样的想法是错误的。因为股市早就成为了社会经济不可分割的一部分，它的影响力早就已经渗透到了社会经济的方方面面，和我们每个人都有密切的关系，不管你炒不炒股，都会受到股市的影响。股市大跌的时候，整个社会经济一片低迷。尤其是股市崩盘之后，因为银行大量倒闭，企业也大量倒闭，工作机会会越来越少，没有工作，人们的生活质量毫无疑问会大幅度地下降。

因此，我们应该擦亮自己的眼睛，不要被表面的现象所迷惑，不能因为有风险就不去投资理财。我们应该把眼光放长远一些，用投资理财去开创自己的幸福人生。

会挣钱不如会理财

赵先生在一家私企做部门经理，每个月的平均收入是8000元，经过几年的辛苦拼搏，总算有了自己的房子和车子，可是赵先生的生活还是过得紧巴巴的。这是为什么呢？

原来赵先生和别人不太一样。人家都是精打细算地过日子，可是赵先生觉得这也舍不得吃，那也舍不得穿的日子实在太没有意思，反正自己挣钱也不少，多花点也没什么。结果赵先生在手里有钱的时候是什么都敢买，什么都要玩；手里没钱的时候就过着一贫如洗的日子，每个月都在盼望着发工资，实在不行就借债度日。赵先生看着身边的同事因为善于理财一个个都慢慢富裕了起来，心里面是又羡慕又后悔。

生活中像赵先生这样的人很多，在别人眼里他们拿着高工资，生活过得滋润极了，可实际上却是冷暖自知。一到了出国深造或是结婚等需要花大钱的时候，他们通常都会急得嘴上起泡。他们在想：我的钱到底到哪里了？

会挣钱不如会理财。就算你挣再多的钱，如果不会理财，又有大手大脚花钱的习惯，你挣再多的钱也都只能是别人的，而且你的生活也不会有什么大的改善，可能会更穷困。

通用电气的前总裁杰克·韦尔奇先生是世界闻名的“打工皇帝”，他的年薪超过了千万美元，是世界上年薪最高的几个人之一，现在靠历年来积累的工资、奖金、分红以及其他收入已经积累了超过4亿美元的资产。但像韦尔奇先生这样依靠打工致富的人其实寥寥无几。

我们再来看“股神”“世界第一投资人”巴菲特先生。他通过一辈子的投资让自己成为巨富，拥有440亿美元的资产。巴菲特在40年前投入1500万美元创立了投资公司，经过40年的投资，他已经获得了大约300倍的收益。

沙特阿拉伯的阿尔萨德王储也是通过投资致富的，早在2005年的时候他的财富就已经达到了237亿美元。

我们现在拿韦尔奇先生通过打工积累起来的4亿美元的财富和巴菲特先生通过投资积累起来的440亿美元相比，难免觉得4亿美元太少了，这就是打工挣钱与理财挣钱的差别。

投资理财的威力是非常神奇的，它不仅能在富人之间拉开距离，还能让财富平平的人变成亿万富翁。

如果你不满足于现在的生活，如果你不想打一辈子工，或者想在适当的时候投资，那么你就需要学会理财，掌握合理的理财手段，以此增强自己抵御风险的能力，同时保证自己的财富安全。

上班族理财应遵循两大法则

投资千万不能过于分散

好多上班族在理财时都会不做规划，不加选择，这个投一点，那个也投一点，这样的做法是理财的大忌。没有计划的投资，只能让自己的资金处于更加无序的状态。最终只能是忙得一塌糊涂，钱也乱得一塌糊涂。

千万不要盲目追求高收益

很多刚刚涉足投资的人总是盲目地追求高收益，把钱都投资到那些高收益高风险的项目上去，结果遭受了很大的损失。最好的办法是“平均成本法”，也就是将自己手里的闲置资金进行分段投资，可以最大限度地降低投资成本，分散投资风险，从而提高整体投资回报率。

让自己的钱动起来

《伊索寓言》里有这样一个故事：一个人千辛万苦才挣到了一笔金子。有了这笔金子之后他并没有变得幸福，相反他每天都很烦恼：他担心把金子放在家里会丢，可是他自己又不舍得花。

想来想去他觉得把金子放在家里实在是太不靠谱了，于是在一个月黑风高的夜晚，他悄悄地把金子埋在了村外的大树下，在随后的日子里他每隔一段时间就会悄悄地把金子挖出来，然后自我陶醉一番。

有一天，不幸的事情发生了，他的金子不翼而飞。他完全接受不了这个现实，痛不欲生，大病了一场。

这个人从来没有花过这笔金子，每次都是拿出来看看而已，他从来都没有真正拥有过这笔钱。

财富搁置不动就等于是零，必须让钱动起来。

在现实生活中很多人都像寓言中丢失金子的那个人一样，总是把手里的钱放在手里或是存在银行里，觉得这样做最安全、最保险，可是他们不知道因为通货膨胀的影响，如今的世界已经进入了“负利率时代”。那什么是负利率呢？

负利率是指通货膨胀率高过银行的存款利率。在这样的情况下，把钱存在银行里面，钱不仅不会增加，反而会随着物价的上涨而缩水。

这就是我们把钱存在银行，结果却发现我们的存款越来越少的原因。比如，2010年11月时全国的通货膨胀率比同期上涨了5.1%，可是当时国家规定的银行存款利率是2.25%，这样一来负利率也就达到了2.85%。也就是说假如你把1万元存入银行1年，一年后你会得到225元的利息，可是如果算上负利率你会发现你的钱还是缩水了。

既然把钱存在银行会越存越少，那我们该怎么办呢？就眼睁睁看着自己辛苦挣来的钱缩水吗？

不，我们应该去理财，让自己的钱动起来，守着钱不如让钱生钱。钱只有动起来才能增加收益，才能减少自己的损失。

从前有个企业家，他有三个儿子。企业家晚年的时候想从三个儿子里选一个人做自己的接班人，把自己创下的产业交给他打理，于是他决定对三个孩子进行考察。

有一天，企业家把三个儿子叫到身边，给了他们每个人1万元现金，给他们半年的时间让他们去做生意，还告诉他们半年之后谁带来的钱多有奖励。

于是三个儿子就拿着自己手里的1万元现金出去了。大儿子回到自己的房间之后，开始思考怎样才能不亏本，他想来想去觉得还是一分钱都不要花最好，把钱放在身边，这样一来自己半年后就还有1万元，两个弟弟根本就不懂做生意，如果去投资肯定会亏本，到时候自己的钱就比他们两个人多了。他觉得自己很聪明，于是就把钱放在身边，然后就去做自己的事情了。

二儿子回到房间后，觉得投资可能会亏本，放在身边又不会增值，最好还是存在银行里得利息，于是他就把1万元存在银行里，开了张半年的存单，然后回到家里继续做自己的事。

小儿子拿到钱之后也没多想，就马上联系朋友一起做投资，结果半年之后他赚到了1万元。

到了约定的这一天，大儿子把当初爸爸给自己的1万元原封不动地拿到了爸爸的面前；二儿子到银行把本金和利息都取了出来，他手里的钱又多了100多；小儿子带着自己赚到的1万元和当初的1万元本金总共两万元来到了父亲面前。

结果企业家决定把自己辛辛苦苦创立的产业交给小儿子，因为他知道小儿子可以让自己创造的财富不断保值增值，而大儿子和二儿子只能让手里的财富不断地缩水。

贫穷和富有的根本差距就是他们在利用金钱时所体现出来的差异。用钱能力的高低，归根结底就是理财观念的差异。

贫穷的人只会让钱安静地躺在那里，富有的人会让自己手里的钱动起来。请记住，金钱只有动起来才会有高收益，只有动起来才会有更多的钱，如果你想成为富人，那就让自己的钱动起来。

理性消费，脱离月光族的行列

张琳是刚刚参加工作的80后，每个月工资四千多，有保险，和爸妈住在一起，吃住基本上不用花钱，留着时尚的短发，拿着名牌包包，外表看起来是那样的光鲜靓丽。可是这却难掩她囊中羞涩的苦恼，收入虽然不少，可是她攒不了钱，还经常背负信用卡的债务。

为什么会出现这样的情况呢？因为现在80后的理财观念非常薄弱，虽然收入稳定，但是因为在生活中总是没有计划地花钱，所以手里通常都留不住现金。

就拿张琳来说，平日里为了把自己打扮得漂亮一些，经常会买一些护肤品，买一些漂亮的衣服和包包。平时和朋友一起逛街，在无形之中就形成了攀比，你买了一个包我就要买个帽子，你买了双鞋，我就要买件衣服，也不管合适不合适，反正不能丢了面子。这样一来薪水很快就花完了，有时候还要靠信用卡度日。

其实张琳也不想做“月光族”，她也试图用减少逛街次数的方法来限制自己消费，可是买了新衣服后她还想去搭配合适的包、鞋子以及饰品，还要缴电话费、交通费，再加上有时候还会和朋友、同事一起聚个餐，参加一些娱乐活动，这样一算每个月四千多的工资根本就满足不了她的生活需求，面对这样的生活张琳只有无奈地苦笑。

张琳之所以会成为“月光族”，主要是因为喜欢攀比，在攀比的过程中进行了许多不必要的消费，因而浪费了大量的金钱。

有些人成为“月光族”是因为喜欢购物，没有节制地购物，直到把手里的钱花光为止，他们分不清所买的东西是自己所必需的还只是自己想要的。

还有些“月光族”的自制力很差，做事情没有周密的计划，总是随心所欲，每到月底的时候薪水剩不了多少，他们觉得就是攒钱也攒不了多少，索性就全花光吧。

成为“月光族”的原因是多种多样的，总之他们都是表面风光，实际窘迫的人。这样的生活方式在平时没事的时候还可以勉强维持，但是一旦遇到了急事，到了急需用钱的时候又该怎么办呢？

当你结婚需要买房子的时候，你会发现自己根本就没有钱去买房，难道要一辈子租房子吗？难道你喜欢享受辗转搬家的滋味吗？

有了孩子之后，面对高额的教育经费你该怎么办？如果你不幸得了重病，你拿什么去拯救自己的性命？父母年纪越来越大，你拿什么去给父母养老？总有一天你也会老，你拿什么给自己养老？

面对这种种问题，你一定警醒了，知道自己不能再做“月光族”了，知道自己应该及早动手，为自己积累财富了，可是该从何做起呢？

答案很简单，从理性消费开始。什么是理性消费呢？

理性消费就是指消费者要在自己的消费能力和实际情况允许的条件下，按照追求效用最大化的原则进行消费。需要说清楚的是，理性消费并不是拒绝消费，而是要拒绝浪费。理性消费是要充分调动起使用者的金钱和配置资源的能力，通过仔细的分析去追求最佳性价比。

进行理性消费的具体步骤是什么呢？

首先，搞清楚自己的钱都花在了哪里。因此，坚持记账是脱离“月光族”的第一步，把自己所有的支出都清楚地做出记录，也就是要建立自己的理财档案。接下来定期对账本进行分析，看看哪些是必需的，哪些是可以减少和节省下来的。然后从那些不必要的支出入手，逐步减少可有可无的支出，严格控制不该有的支出，这样就可以完成财富的初步积累。

其次，要有计划地消费，避免即兴消费。当我们看到自己想要的东西时，不要急着买，要先给自己一个星期的冷静期，好好想想这件东西自己到底需要不需要，是不是必需品，通常你会发现这件东西并不是自己所必需的。

最后我们还可以学习一些省钱经验。例如每个月领到薪水之后，强迫自己储蓄一部分钱。还要重视细节，能省的部分一定要省下来。或者你还可以为自己制定一个省钱的计划和目标，这样一来你才有信心、有动力坚持下去。记住你不是为了省钱而省钱，你是为了自己的幸福生活而省钱。我们要做金钱的主人，不能做金钱的奴隶，要自己驾驭金钱，绝对不能让金钱牵着鼻子走。

其实进行理性消费除了从自己身上下手外，我们还可以在其他理财工具身上想些办法。对于花钱大手大脚又没有储蓄习惯的人来说，可以尝试一下基金定投。基金定投其实就是长期的强制储蓄，但是收益率却比储蓄高。基金定投的起点可以根据客户自身的需求来定，100元、200元到1000元不等，这样做不仅可以减轻通货膨胀的影响，自己的消费欲望也得到了很好的控制。

经常出去旅游的人还可以投资保险，购买分红险不仅可以保障安全，还可以储蓄和分红。

不要等到有钱了才去理财

杨天华和张巧如夫妇是河南省周口市一家商贸公司的职工，他们在两个孩子上大学前根本就没有进行过投资理财活动，每个月发了工资之后，先扣除一家人必要的生活费，然后把所剩无几的钱存到银行里，日子就这样紧巴巴地过着。他们从来都没有想到要去投资理财，因为他们觉得投资理财是有钱人才干的事，家里又没钱，做这个干什么，等到有钱的时候再说吧。

可是等到了家里的两个孩子都考上了大学之后，夫妻俩再也坐不住了。两个孩子的学费高得吓人，他们把家里的积蓄都拿了出来，又找亲戚朋友借了点才勉强凑够两个孩子第一年的学费和生活费。送走孩子后，杨天华和张巧如开始思考怎样才能多赚点钱，怎么着也得让孩子上完大学啊。

很快就有朋友建议他们把手里的钱拿去投资理财，没有办法，他们抱着试一试的心态把手里的钱投入到投资理财这种“有钱人才做的事情”上去。

于是，他们一方面省吃俭用，另一方面开始仔细研究投资理财的计划，慢慢地他们开始投资债券、基金、股票，还投资了朋友的生意。由于投资得法，他们慢慢赚够了孩子的学费和生活费，自己的生活也慢慢变得滋润起来了，后来还换了新房子，买了车。

杨天华常常感叹：是投资理财帮助两个孩子上完了大学，是投资理财让他们过上了以前想都不敢想的生活，看来投资理财并不是有钱人的专利，普通人也可以投资理财。他还经常对身边的朋友说：现在就开始理财，不要等有钱的时候才去理财。

现实生活中像杨天华夫妇这样的普通职工比比皆是，工资通常都不是很高，除去一些必要的生活开支后，每个月剩下的钱可以说是屈指可数。如果再想着稍微享受一下，那就真的分文不剩了。所以他们通常都会有“理财是有钱人的事，等有钱了再去理财”的观念。他们普遍认为，自己的收入又不高，每个月的工资只够应付日常的生活开销，哪还有什么余钱去理财，所以经常以收入不高为借口，逃避理财。

其实，事实并不是这样的，就像杨天华和张巧如夫妇一样，他们并没有多少钱，但是为了两个孩子能够上完大学，“被迫”把手里的余钱拿去投资理财，结果不但两个孩子顺利念完了大学，自己的生活也滋润了起来。

他们的故事告诉我们理财并不在于财富的多少，没有多少钱的人也可以理财，关键就看你怎么做。其实理财最厉害的武器就是时间，我们可以通过时间来为自己的财富增值。举个例子，如果你一个月拿出500元钱来做投资理财，每年的收益率是8%，经过复利的不断循环，20年后你将会得到35万元的回报。什么是复利呢？

爱因斯坦曾经说过“复利是世界第八大奇迹”。复利具体是指一笔存款或是投资获得回报后，再连本带利投入新一轮投资的方法。复利的计算方法就是把上一期投资的本利作为下一期投资的本金，每一期的投资数额都不相同，把本金和利息一起计算，也就是利上有利。

不是小钱理不了财，理财也不是有钱人的专利，没必要非要等到有钱了才去理财，而是自己有没有想好如何利用小钱去理财，只要有理财的想法和实际行动，小钱同样可以理出大财。所有的财富都是从一块钱开始积累的，穷人理财的关键是要把手里那有限的资金想办法用“活”，让小钱理出大财，不要再拿养家糊口说事，不要再逃避理财。

理财不能等，现在就行动

天旺和志华是大学同学，大学毕业后他们两个人一起应聘到一家财务公司做职员。两人工作都非常努力，公司多次给他们升职加薪，想让他们两个人死心塌地为公司工作。

刚开始的一两年他们俩真的是死心塌地为公司工作，可是后来加薪的幅度越来越小，升职的空间也变得越来越小，天旺和志华两个人都建立了自己的家庭，花钱的地方也越来越多。天旺开始把自己的一部分精力转入到投资理财上面，慢慢地他所投资的项目开始有了可喜的收益，有时候甚至比工资还要多。

天旺高兴极了，马上把这件事告诉了志华，想拉着志华一起投资理财。可是志华觉得自己的余钱本来就不多，平日里家里的消费也很大，如果把钱拿去投资理财，势必就会影响现在的生活质量，再说投资理财都是有风险的，一次两次赚到了钱不等于每次都能赚到钱，所以他并没有听从天旺的建议，劝天旺安心工作，争取多涨些工资，安安心心，舒舒服服地生活。

天旺不同意志华的意见，他告诉志华：“谁都想舒舒服服地生活，可是以后的事情不是我们能预料的，万一以后遇到什么急事，咱们的这点工资是根本不够的。现在去做投资，就是为了将来能给自己的妻子和孩子一个幸福的生活。投资理财虽然有风险，但是只要能看准形势，再加上一点小心，应该还是可以赚到钱的。”

可是志华仍然听不进去天旺的建议，无奈天旺只好继续做自己的投资。

后来天旺又和志华提过几次投资理财的事，可是每次志华都说再等等，时间一长天旺也就不再提这件事了。

后来天旺干脆从公司辞了职，带着妻儿离开了自己居住的小城市来到信息发达的大城市专门做投资理财，由于投资得法，天旺慢慢地成为了一个吃穿不愁的富翁。

这一年已经富甲一方的天旺带着妻子、儿子、孙子一家人来到了当初的小城，找到了已经做爷爷的志华，向他诉说这些年的经历。他还告诉志华自己要在小城定居，再也不走了。

志华现在的生活比天旺离开时窘迫多了，他惭愧地告诉天旺：“当初没有听你的话去做些投资，每次都说要再等等，结果我的生活过得越来越不好，看来投资理财是不能等的，年轻的时候就必须开始。”

现实生活中很多人像志华那样有一份很好的工作，为了保持现在的生活水平所以并不想冒着风险去投资理财，每当有人劝他们要投资理财的时候，他们总说要等一等。他们的理由实在太多，有的人说虽然我的收入不少，但是花钱的地方也不少，没有闲钱去理财；有的人在上学的时候说参加工作之后就理财；工作之后他会说等到结婚之后，两个人商量着来；结了婚就会说等到有了孩子就一心一意去理财；有了孩子后他们会说等到孩子上完大学之后再理财……就这样一拖再拖一等再等，终于到了老年了，他们的生活还是那样紧巴，可是自己已经没有了理财的时间。

理财一定要趁早，理财绝对不能等，不要等到老年生活无着落的时候才去后悔。

很多人都认为只要自己一直保持着良好的精神状态去努力地工作，照样也能致富。这样的想法在理论上是正确的，但是实际上却是行不通的，因为没有一个人可以一直保持着良好的精神状态一直勤奋地工作，你总有一天会衰老，总有一天会精力不济，虽然很伤感，但是这却是现实。

投资理财可以让你致富，只要多花费一些时间和耐心而已。理财需要一辈子的时间和耐心，由此推算，理财越早越好，理财不能等，拖延通常是理财失败的原因。

你未来要过什么样的生活，由你现在的理财态度决定，越早开始理财就可以把握越多的先机，理财就越容易成功。年轻的时候就开始理财，才会有足够的时间让复利发挥出威力。临时抱佛脚是玩不转的，现在就开始你的理财行动，一切都不晚。

一生的理财规划

理财是一辈子的事情，所以理财在不同的阶段会有不同的特点，大体如下：

求学期

这一个时期应该以求学、完成自己的学业为最大的目标。如果这个时候有一些零星的收入，应该进行合理的运用，同时也应该建立起理性消费的观念，不要乱花钱，尤其是在自己还不能挣钱的时候。千万不要盲目地追赶时尚，被华丽的物质所劳役。

青年期

这个时候我们已经进入了社会，找到了属于自己的工作，不管你愿意还是不愿意，你都应该承担属于自己的一份责任。在理财方面要试着开始实物理财操作，因为这个时候比较年轻，比较有冲劲，所以是储备资金的最佳时机。应该从开源节流、资金有效运用方面双管齐下，千万不要急躁冒进，追求过高的收益。

成家立业期

结婚后的前十年是人生中的转型期和适应期，如果夫妻双方都工作，并且没有孩子，具有比较强的投资能力，那就可以试着从事高收益、高风险的组合投资，或者买房或者自行创业，而通常有孩子的家庭就必须兼顾养育支出，应该采取稳健而且获利性高的投资策略。

中年期

这个时期子女快速地成长，所以理财的重点应该放在子女的教育储备金上面。由于家庭成员的增加，生活方面的开销也渐渐增多。如果还有抚养父母的责任，那么医疗费和保险费这些项目也需要认真衡量。这个时候我们工作经验丰富，收入也相对增加，理财投资方面应该采取灵活的组合投资方式。

退休期

这个时候我们已经进入老年，理财的重点应该是“守财”，也就是要想办法让自己现有的财富不贬值。

摆脱“心魔”纠缠，全身心投入理财

很多人其实不是不明白理财的重要性，也不是不明白为什么要去理财，但是他们却迟迟没有实际的行动，这是因为他们心中被很多错误的观念占据着，被内心的“心魔”纠缠着，所以才不能心无旁骛地投入到理财中去。那么他们心中都有着怎样的错误观念呢？

对自己没有信心，觉得自己根本就没办法理财

很多人都对自己的能力没什么信心，对那些复杂的枯燥的数字分析本能排斥，对投资理财始终持保守态度，生怕自己会遭受损失。许多上班族都会非常保守地选择保险和储蓄作为投资工具，虽然资金暂时得到了比较安全的保证，但是他们却忽略了通货膨胀这个冷酷的无情杀手，时间一长发现利息被吃掉了，本金也受到了损失，于是心痛地结束了自己的理财。

其实，刚刚参加投资理财时，投资者的理财能力是大致相同的。没有哪个人天生就具有超凡的理财能力，刚开始理财的时候大家都是摸着石头过河，然后在实践中一点一滴地积累经验，经验积累得多了，财富自然就会增加。

要充分地相信自己，你并不比别人差，勇敢地去尝试理财，千万不要坐视自己的财富缩水。要知道每个专家在最开始的时候都是菜鸟，我们应该从不懂开始，渐渐地成为理财高手。

实在太忙，没有时间理财

现在社会生活节奏不断加快，人们越来越忙，忙得昏天暗地，忙得不可开交，于是很多人就会觉得不是我不想理财，是真的太忙，没有时间去理财。

忙是相对的，有钱人比我们忙多了，人家都能在百忙之中抽出时间去理财，为什么我们不能呢？所以，忙只是一个逃避的借口。

如果说这个世界上还有一样东西是公平的，那肯定就是时间。时间对每个人来说都是一样多的，就看你怎么利用了。你说你没有时间理财，那我告诉你挤出时间理财的办法。

你可以努力提高自己的工作效率，不要再拖拖拉拉地工作，这样一来你就可以挤出一部分时间，然后再稍微占用一点休息的时间，就可以去学习理财，参加理财活动。如果你不愿意挤出时间，那么你就会落后别人一步，长此以往你和愿意挤出时间理财的人可能就是天差地别了，这也就是穷人为什么一直都很穷，富人为什么越来越富的原因。

你还可以在平时乘车或是晚上休息之前阅读一些理财方面的书籍或是报刊，在上网的时候多浏览一些理财的网站，掌握一些非常便利的理财工具。现在很多理财项目只要开通了网上银行就可以轻松办理，例如炒股、网上基金买卖等。只要你愿意，你就可以抽出时间理财，这也是获得财富的关键因素。

我们再反过来审视“忙得没时间理财”这个问题，问题的关键是你忙的目的是什么呢？

答案是很明显的，每天的忙碌就是为了挣钱，这个世界上可能很少有人为了忙碌而去忙碌。可是那些恨不得一天当成两天用的人难道是有钱人吗？不是，他们是“时间的穷人”，也是真正意义上的穷人。

为什么每天那么忙的我们还是穷人呢？原因很简单，第一我们在瞎忙，第二我们没有把挣的钱用于理财。忙碌是为了挣钱，理财也可以挣钱，而且还不用那么忙碌。如果你能恰当地选择一个理财产品，那么不用流汗也能赚到钱。

理财就是要赚钱

很多人大脑中还存在着这样的错误观念：理财就是要赚大钱，所以什么赚钱就做什么。这样的想法让很多人急功近利，拿着手中的财富去投资那些自己根本就不熟悉的具有高收益的项目，结果很有可能根本赚不了大钱，甚至连小钱也守不住。

理财的根本目的并不是要赚大钱，而是要保证自己的财富不贬值，在此基础上去创造更加舒适的生活。它涉及生活的方方面面，并不是单纯地投资赚钱，对此我们一定要有清醒的认识。

范子正先前经营了一家连锁服装城，经过几年的努力，他又接连在市里开了3家店，生意很好，每个月都有几十万收入。这个时候他听从朋友的建议，投资30万元做基金，结果半年之后30万元的基金翻了一番。他非常高兴，决定趁热打铁，多挣点钱。他听人说投资股票最挣钱，收益高，于是他就拿出自己全部身家600万元去投资股票。这时候朋友劝他先别投股票，要看看再说，毕竟身边的人对股票都不熟悉。可是范子正并没有听从朋友的劝告，他觉得投资就应该什么赚钱做什么，于是他把600万元全部投入了股市，随后他就整天盯着红绿相间的电脑屏幕，关注股市的消息。

谁知道股市风云突变，他购买的股票从6000点一直跌到了1000点，这下子他被套牢了，损失了80%的资金，每天都哭丧着脸，很后悔当初没听朋友的劝告。

错误的理财观念让范子正遭受了巨大的损失，我们在做投资时一定要记住高收益必然有高风险，自己不熟悉的项目千万不要做。理财一定要有耐心，对那些高风险高收益的理财项目一定要谨慎。

关于理财，不能不了解的错误观念

收入高的人不用理财

很多年前，姜璐婵是江西省九江市有名的女强人，她是白手起家的企业家，坐拥亿万财富。她创业成功后，觉得到了该享受的时候了，辛辛苦苦挣这么多的钱，不就是为了享受吗？于是她开始买豪宅、开名车，全身上下都是顶级名牌，平时花钱如流水，对待朋友有求必应，对待子女更是要什么给什么，时间一长她就赢得了“九江女孟尝”的称号。

舒服的日子就这样一天天过着，有朋友劝她拿出一部分钱投资理财，给她一家人未来的生活增加一点保障。可是她没有听朋友的建议，她觉得自己有这么多钱，根本就花不完，而且自己的公司又那么赚钱，自己根本就不需要理财，所以就还像以前一样十分逍遥地活着。

没想到风云突变，她的公司遭遇了金融危机，很快就变得资不抵债，她想从银行拿出自己的储蓄去还债，才发现银行里的存款早已经被他们一家人消耗了一大半，结果她只能把剩下的钱拿出大部分去还债，然后无奈地宣布公司破产。

和姜璐婵一样拥有同样想法的人有很多，他们因为自己的收入过得去就不愿意去理财。他们觉得自己的生活过得很好，每年都会有一笔盈余的钱，为什么还要理财呢？

这样的想法危险至极，姜璐婵拥有这样的想法不去理财，结果弄得公司破产，资不抵债。人生之中总会有很多我们预料不到的风险，为了能够让自己在遇到这些风险的时候有充分的抵御能力，我们必须去理财。收入越高的人就越需要理财，越要去关注理财，一旦出现某种灾难，你的损失会比收入低的人大得多，抵御风险的能力也弱得多。

理财只是男人的事

我们经常会看到很多西装革履的男性企业家、基金经理或是理财规划师，女性却比较少见，给人一种在投资理财方面本来就该男性做主的直观印象。事实上人们一直以来都有一个固有的观念，那就是投资理财是男人的事，和女人没有关系。很多女性朋友也都认为理财是男人的事，自己只要在家里操持好家务就可以了。

事情真的是这样吗？难道女性真的不适合理财吗？

事实上，男人女人在理财方面各有各的优势，而且女人甚至还有略胜一筹的优势。诸多调查研究表明，女性投资理财的成绩比男性好，而且女性在投资理财方面有长期性和稳定性的倾向，这样的倾向也符合投资理财的基本要求。

为什么会这么说呢？因为男人在进行投资理财时会把能从投资中赚了多少钱当成投资成败的标准，可是女人却把投资理财当做是让自己的生活获得安全保障的手段；男人往往凭自己的判断进行投资，不愿意请教别人，女人在投资时却害怕自己做出错误的决定，特别是在要进行巨额投资的时候，她们不会独自做决定，总会找朋友商量、请教；男人在进行投资时会从报纸、杂志获得市场资讯，有时候甚至会被一些传闻或是小道消息改变决定，女人的投资却一定是有迹可循的，通常她们很少轻易做出改变投资的决定。

所以，理财并不是男人的专利，女人也可以理财，甚至比男性更具优势。

理财会降低自己的生活质量

很多人不愿意去理财，觉得理财肯定会降低生活质量。为什么会这样想呢？因为他们觉得自己每个月的工资刚够养家糊口，如果再强迫自己去理财，那就肯定还要压缩各项生活支出，勒紧裤腰带，省出钱来理财。自己的生活本来就很苦了，为什么还要让现在的生活质量打折呢？

理财不一定需要勒紧裤腰带，理财也不会让你的生活质量降低，关键就看你怎么理财。你可以不以牺牲生活质量为代价，去采用更积极更主动的生活方式。

例如可以和朋友、邻居一起过年。平时我们过年的时候总是会准备很多年货，结果年都过完了，东西都没有吃完，不仅浪费精力还浪费金钱。和朋友、邻居一起过年，这样就可以多一些亲切和情趣，少一些浪费，还能增进彼此之间的感情。过年送礼时也可以把礼品换着送，这样就可以省掉很多时间，减少一些不必要的麻烦，还能减少支出。

生活方式稍许改变，理财的钱节约出来了，生活质量却并没有降低。