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10月26日，中国邮政储蓄银行股份有限公司(股票代码：601658.SH，1658.HK)发布2022年第三季度报告。三季报显示，截至2022年9月末，邮储银行资产总额13.52万亿元，较上年末增长7.43%；负债总额12.71万亿元，较上年末增长7.74%。前三季度，邮储银行实现营业收入2,569.31亿元(中国企业会计准则，下同)，同比增长7.79%；实现归属于银行股东的净利润738.49亿元，同比增长14.48%；手续费及佣金净收入达到236.39亿元，同比增长40.30%。与此同时，邮储银行资产质量继续保持优良，不良贷款率仅为0.83%，居于行业优秀水平；拨备覆盖率404.47%，风险抵补水平充足。
今年以来，邮储银行认真落实党中央、国务院决策部署，深入贯彻“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的要求，在扎实服务实体经济的过程中，坚持做“难而正确、正确而美好”的事，不断强化和发挥自身特色和优势，坚定“特色化、综合化、轻型化、数字化、集约化”转型，围绕专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”建设目标，扎实推进、久久为功，在生态金融、产业金融、协同金融、绿色金融和科技金融等方面持续发力，推动价值创造能力不断提升，在高质量发展中赢得主动、开拓未来。纵览邮储银行三季报，有九大亮点值得关注。
亮点一：经营业绩亮眼 归母净利润大幅增长14.48%
邮储银行坚定不移推进差异化、特色化的高质量发展之路，聚焦能力建设苦练内功，构筑可持续性的综合竞争优势，打牢持续发展的能力根基，业务经营稳中有进。
三季报显示，截至9月末，邮储银行资产总额13.52万亿元，较上年末增长7.43%，其中客户贷款总额超过7万亿元，达7.15万亿元，较上年末增长10.81%，较上年末增加6,977.70亿元，同比多增426.75亿元，增量创历史同期新高；负债总额12.71万亿元，较上年末增长7.74%，其中客户存款总额12.27万亿元，较上年末增长8.02%，较上年末增加9,109.72亿元，同比多增2,495.64亿元。
得益于稳健经营，邮储银行盈利能力保持稳定，价值创造能力持续提升。前三季度，邮储银行净利润保持两位数增幅，归属于银行股东的净利润738.49亿元，同比增长14.48%；营业收入2,569.31亿元，同比增长7.79%；年化平均总资产回报率(ROA)和年化加权平均净资产收益率(ROE)分别为0.76%和13.90%，同比分别提高0.02个百分点和0.22个百分点。
亮点二：零售银行优势不断夯实 AUM达13.60万亿元
当前，零售业务的价值愈加凸显，是商业银行实现高质量发展的重要抓手。邮储银行拥有近4万个营业网点，个人客户超6.5亿户，具有广泛的下沉网络与客群基础，是特色化优势明显的零售大行。
在财富管理方面，邮储银行围绕“以客户为中心、为客户创造价值”理念，不断深化客户经营，开展第二届理财节和客户投教活动，推进客户资产配置升级；坚持客户利益优先，提升产品遴选能力，优选绩优基金公司开展合作，精选权益基金产品；关注民生养老，履行国有大行责任担当，搭建个人养老金账户管理服务平台，开展养老理财试点，募集中邮理财养老理财50亿元；打造客群经理—产品经理—财富顾问的强中台支撑，明确标准工作流程，建立协同工作机制，围绕服务模式、资产配置、专属产品等内容形成快速传导链条，聚力赋能一线理财经理。截至9月末，邮储银行管理个人客户资产(AUM)年新增超万亿元，达13.60万亿元；VIP客户4,670.70万户，较上年末增长9.56%；财富客户413.34万户，较上年末增长16.04%。
在新市民金融服务方面，邮储银行聚焦新市民支付结算及寄递等场景需求，创新推出新市民专属借记卡“U+卡”，提供涵盖跨行转账手续费、账户余额变动通知短信服务费及工本费等多项资费减免优惠，切实降低新市民金融服务成本；精细化新市民客群服务，数据驱动、科技赋能，精准识别新市民客户群体；在“U+卡”的基础上，联合美团推出骑手专属工资卡“美团骑手卡”，叠加更多优惠权益。
在构建数字人民币应用生态方面，邮储银行持续深化数字人民币研发试点，着力推进场景生态建设；创新落地使用数字人民币办理消费贷款放还款、购买保险、线上支付汽车租赁款项场景；推出以数字人民币硬件钱包为载体的“丽泽数币一卡通”，为北京丽泽金融商务区内的企业员工提供健康宝登记、园区管理、数字人民币商圈消费等“一卡通行，一卡通付”服务，创新打造“金融+工作+生活”数字人民币应用模式；上线基于手机PAY的账户模式硬钱包，优化客户支付体验。
亮点三：乡村振兴“主力军”作用突显 涉农贷款余额1.77万亿元
党的二十大报告指出，全面推进乡村振兴，坚持农业农村优先发展，巩固拓展脱贫攻坚成果，加快建设农业强国。
全面推进乡村振兴，国家有要求、人民有需要、市场有空间、邮储银行有禀赋。为实现“让大多数中国农民有邮储银行的授信，为亿万农户提供综合金融服务”的梦想，邮储银行进一步推动三农金融业务高质高效发展，协同邮政集团围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目，建设服务乡村振兴数字生态银行，助力全面推进乡村振兴。
农村信用体系建设对于解决信息不对称和农户贷款难具有重要作用。邮储银行持续开展农村信用体系建设，创新线上信用户贷款产品，积极开展第三方外部数据合作，建立更加高效精准的“小额度、广覆盖”的主动授信机制，开展并稳步推进农户普遍授信试点。三季报显示，截至9月末，邮储银行评定信用村36.20万个，评定信用户634.35万户；上线“农村金融服务画像”数据产品，针对45.67万个行政村开展精准画像。
同时，邮储银行持续推进小额贷款集约化运营改革，启动审查审批集中运营试点，开展贷后集中管理试点，持续推进移动展业设备应用，推广全流程数字化作业模式；全力做好乡村振兴重点领域金融服务，扎实推进公司金融服务乡村振兴生态版图建设，支持粮食等重要农产品供给、现代农业经营体系建设、乡村建设行动；助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，在严格落实“四个不摘”要求、保持金融帮扶政策总体稳定的同时，加大脱贫地区金融支持力度，助力脱贫地区县域支柱产业和优势特色产业发展，增强脱贫地区和脱贫人口自我发展能力。
三季报显示，截至9月末，邮储银行涉农贷款余额1.77万亿元，较上年末增加1,523.77亿元；个人小额贷款余额1.13万亿元，较上年末增加2,105.05亿元。
亮点四：公司金融加速“特色化、综合化、专业化”发展 普惠型小微企业贷款余额1.15万亿元
在公司金融方面，邮储银行加速公司金融“特色化、综合化、专业化”发展，通过“商行+投行+交易银行”的综合金融服务模式和“1+N”的综合金融服务体系，提供全方位的专业金融服务。
邮储银行积极助力小微企业健康发展，深化金融服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，加大对小微企业的金融支持，进一步提升小微金融发展内生动力；持续深化小微金融数字化转型，不断丰富小微易贷业务模式和服务场景，推进与各类政务平台的合作，探索信用类数据的多元应用，提高小微金融服务的可得性和便捷性，截至9月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.15万亿元，在客户贷款总额中占比超过 16%，居国有大行前列；线上化小微贷款产品余额1.06万亿元，较上年末增长49.03%。
与此同时，邮储银行精准聚焦“专精特新”、科创企业等代表中国经济转型方向的目标客群，持续完善科创金融服务体系，提升信用贷款额度；依托“科创e贷”产品及科技产业链开发项目，为科创企业提供线上融资，“专精特新”及科创企业贷款客户数超过2.30万户。
三季报显示，截至9月末，邮储银行公司客户拓展量质双升，规模达132.91万户，较上年末增加17.77万户；深耕重点客群引领发展，价值客户和有效客户年新增占比达6.73%；围绕基建、绿色、制造业和科技创新等领域，加大公司信贷投放，贷款规模实现稳健增长，公司贷款余额2.59万亿元，较上年末增加3,383.73亿元，增长15.01%。
亮点五：资金资管业务价值贡献全面丰富 积极推进生态圈建设
近年来，资管业务快速发展，已成为金融业的重要组成部分, 在丰富金融产品供给、促进金融市场深化、满足投资者多元化需求等方面发挥了积极作用。
邮储银行积极推进生态圈建设，客户合作进一步深化。同时，邮储银行积极推进业务交易转型，努力探索金融科技在交易业务中的深度运用，正式上线电子化交易系统，实现行情监控自动化、策略交易程序化、风控措施事前化，推动金融市场业务向智能化、自动化、程序化升级；不断完善票据流转机制和协同体系，加大交易渠道建设，强化票据业务“交易商”“做市商”角色，提升非息收入占比。
值得一提的是，邮储银行积极推进业务创新，成功投产上线“专新贴”，通过专项产品为客户提供更便利、更实惠的票据融资服务，助力“专精特新”企业开展票据融资；企业手机银行“智能秒贴”也相继成功投产上线，实现移动端秒贴业务办理场景。
亮点六：“中收跨越”战略目标稳步推进 中收同比增长超40%
中间业务具有资本占用少、风险小、客户粘性高、收益稳定性较强等特点，是银行优化收入结构、增强经营能力的有效途径。邮储银行虽然中间业务起步晚，但发展快、空间大，市场对此充满期待。今年前三季度，邮储银行持续履行国有大行担当，在贯彻落实国家减费让利政策的基础上，优化业务结构，推进能力建设，推动中间业务高质量发展，手续费及佣金净收入达236.39亿元，同比增长40.30%；手续费及佣金净收入占营业收入比率达9.20%，同比提高2.13个百分点。
伴随着中国经济增长，居民财富持续积累，财富管理正在成为银行业的重要战略支柱。邮储银行具有网点、客群、储蓄存款等资源禀赋，发展财富管理优势明显、潜力巨大。2022年中期业绩发布会上，邮储银行表示，要加快推进财富管理战略升级，向“财富管理银行”快速蝶变。今年前三季度，邮储银行推动AUM规模增长和结构优化，代理业务手续费净收入同比增长47.17%；信用卡业务加强商圈推广和运营，开展节日营销活动，完善客户生命周期管理，带动客户和消费交易规模增长，手续费净收入同比增长20.52%；理财业务优化产品结构，丰富策略和期限布局，打造拳头产品，不断提升理财产品竞争力。
此外，邮储银行积极推动交易银行数字供应链业务发展，推进票证函业务线上化，丰富线上融资场景，带动手续费净收入同比增长50.62%；投资银行业务积极拓展债券承分销业务，壮大银团贷款业务规模，发力资产证券化业务，手续费净收入同比增长33.44%；托管业务不断完善运营服务体系，稳步做大公募基金、保险托管规模，拓展资产证券化、资管信托等业务领域，实现业务多元发展。
亮点七：绿色发展底色愈加鲜明 绿色贷款余额较上年末增长25.11%
大力发展绿色金融，既是商业银行积极履行社会责任、助力构建人类命运共同体、助推实现“双碳”目标的责任担当，也是商业银行紧抓政策与市场机遇、推动绿色低碳转型、实现高质量发展的内在要求。
邮储银行围绕国家碳达峰碳中和愿景和目标，大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，支持生物多样性保护。三季报显示，截至9月末，邮储银行绿色贷款余额4,657.71亿元，较上年末增长25.11%；累计成立碳中和支行、绿色支行、绿色金融部等绿色金融机构19家。
在具体举措上，邮储银行优化授信政策，健全管理机制，加大对乡村振兴、基础设施、生态环保等重点领域的金融支持，探索转型金融，推动普惠金融和绿色金融融合发展；创新绿色金融服务，支持绿色发展，率先应用中央结算公司推出的通用式绿色担保品池，成功落地首笔绿色债券质押式同业存款业务；为企业客户提供碳核算服务，截至9月末，累计完成1,519户企业碳核算；积极推进自身运营碳中和，开展覆盖全行的碳盘查工作；发起“绿色办公 低碳生活”倡议书，推动全行形成节能减排的自觉意识和一致行动。
亮点八：资产质量始终保持优良 不良贷款率仅0.83%
强大的风控能力是商业银行驾驭不确定性的核心竞争力。对于邮储银行来说，干净的资产负债表、良好的风险管理以及优异的资产质量一直是其投资价值所在，也是邮储银行的亮丽“名片”。
邮储银行秉持风控先行的理念，继续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系建设，积极推进资本管理高级方法建设实施，全面推动风险管理工作数字化、集约化转型，提高风险管理工具服务支撑能力，加强风险专业人才队伍建设。
在具体举措上，邮储银行以数字化转型为核心，推进全流程数字化风控工具的开发应用，打造企业级风险管理平台，提高风险管理智能化水平；以前瞻性风险研判为中心，组建培养同业一流的风险管理专业人才队伍，定期开展“行业研究大讲堂”活动，加强专业领域资源投入和研究积累，提升风险预研预判能力；以精细化管理为重心，构建资产质量联防联控工作机制，进一步完善内部控制体系建设，提升资本成本和风险成本精准计量，增强风险经营能力，让风险管理真正成为保障安全的“防火墙”和引领业务高质量发展的“助推力”。
三季报显示，邮储银行资产质量保持优良，不良贷款率0.83%，居于行业优秀水平；拨备覆盖率404.47%，风险抵补水平充足。
亮点九：运营模式日益革新 “业技融合”加速数字化转型
集约化运营模式是大型银行降成本、提效率、防风险的有效解决方案。值得关注的是，邮储银行已启动集约化运营三年转型计划，按照“前台业务后台化、后台业务集中化、集中业务专业化、专业处理共享化、共享服务云端化”的方向，将前台业务上收集约运营，目前已开展内部户对账、函证业务、监控风险核查、财务报账、防范电信网络诈骗监测分析、零售信贷、托管业务、小企业集约化贷后管理等业务集约运营试点。
今年以来，邮储银行还在金融科技上不断发力，持续推进科技助推能力建设。三季报显示，截至9月末，邮储银行已完成年度上线目标工程239个，其中企业手机银行、信贷反欺诈系统、金融市场电子化交易系统等42项重点工程全面投产上线。
邮储银行新一代个人业务核心系统已成功迁移近80%的客户，系统运行平稳，存款交易平均响应速度提升37.50%。“邮储大脑”图像识别功能应用于光伏贷、邮享贷等新场景，日均影像识别量超过41.67万笔。流程机器人(RPA)应用于理财参数维护、国际结算账户核对等20多个场景，业务笔数超2.28万笔。持续优化云管理平台功能，推进容器化建设和应用微服务化，建立云原生的运维管控体系。手机银行、网上银行、移动展业等201个系统实现私有云平台部署，云平台日交易量达到5.89亿笔，占交易总量的93.30%，云技术应用继续保持同业领先水平。大数据基础环境持续夯实，大数据平台整合接入行内145个业务系统，全行数据资源实现统一接入、集中存储及高效加工。数据中台能力不断增强，累计上线178个数据服务内容，为营销管理、客户分析等9大分析场景提供支撑。
党的二十大擘画了中国式现代化的宏伟蓝图。邮储银行表示，下一步，将认真贯彻落实党的二十大精神，完整、准确、全面贯彻新发展理念，服务新发展格局，把握历史主动，充分发挥自身资源禀赋优势，强化大行责任担当，推进特色化高质量发展，为全面建设社会主义现代化国家贡献邮储力量。