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俗话说“你不理财，财不理你。”对工薪家庭来说，投资理财，尤其是保持长期稳定的收益是非常重要的。这就需要具备良好的消费和理财习惯，做到开源节流。那么，作为工薪阶层的收入群体该如何理财呢？对此，建设银行徐州分行营业部客户经理祁奇表示，这一类收入群体可以根据个人的风险偏好，选择对应理财的产品种类，比如说基金、黄金的定投，或者年金的保险产品、短期的开放式理财。同时，理财是一个大概念，不光是去存钱，获取收益，还可以通过个人信用的积累，通过贷款的方式去提升整体的资金收益水平。
银行理财逐渐向净值化转型
早在2018年，央行、银保监会、证监会、外汇管理局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”），这对银行理财产品的影响主要体现在：打破刚性兑付，理财产品不再保本保息；产品逐渐向净值化浮动型收益转型；停止发售90天以内的封闭式理财产品等。
“‘资管新规’过渡期原计划截止到2020年底，但由于疫情影响，计划现在延长到了2021年底。在这期间，市民虽然可以在各家银行看到少量的传统预期收益类理财（固定收益）产品，但大量以产品单位净值展示的理财产品逐渐占据理财产品市场，部分客户已经开始体验收益来自于买入和卖出时净值的利差（浮动收益）。”建设银行徐州分行营业部客户经理祁奇告诉记者。此外，还有一款产品可供市民选择，叫做结构性存款。它不是普通存款，也不同于银行理财，是在存款的基础上嵌入金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等波动挂钩，为投资者提供一个收益区间，通俗地讲，在这个收益区间内能够实现保本、保障最低收益。当然，由于监管日趋严格，以后像这种结构性存款，今后也将会越来越少。
祁奇表示，在“资管新规”的影响下，固定收益类的理财产品会越来越少直到消失，工薪阶层投资者也应该逐渐地去适应这样一种变化。“银行理财产品不会再有预期收益率，而是给出一个业绩比较基准（如：某产品业绩比较基准3.5%），这样的业绩比较基准只是作为一个收益参考，是产品运作方努力超越的标准，在理财产品投资结束以后到底能拿到多少收益，还是要以这个产品‘运作’的结果为准”，很多情况下，客户可以获得高于业绩比较基准的超额收益。
做好合理规划理财越早越受益
说到理财这个概念，很多市民可能觉得理财都是有钱人才能做的事情，而像工薪阶层，每个月收入并不算多，除去日常开销以外，没有更多的精力和余钱去投资理财了，其实不然。
在祁奇看来，人生的每个阶段，比如青年、中年和老年，所面临的消费支出和结余是不同的，但每个阶段都需要进行理财。年轻人刚步入社会，开销比较大，“月光族”“啃老族”十分常见；中年时期，家庭逐步进入了一个稳定的阶段，有可能会面临各方面的开销，如子女教育、购房、买车等；人到暮年，更多地会将积蓄用在医疗健康等方面。现在很多人会觉得年轻的时候攒不下来钱，然而到了30多岁、50多岁甚至70多岁时，孩子需要一笔钱用于上学或者结婚，自己需要一笔资金用于治疗疾病的时候，要么一时拿不出那么多钱，要么花光了所有的积蓄，使生活难以为继。因此，合理规划理财，越早开始越早受益显得尤为重要。
市民郭先生是一名编制内的员工，收入水平还算不错。开始他认为年轻人不用攒钱，而是要“及时行乐”，在有需要的时候，家里总会给一部分补贴。对于这种观念，祁奇建议郭先生可以考虑早做打算，将结余部分薪金做个理财配置。“打个比方，抛去日常消费开支，如果郭先生从30岁开始每年能攒下1万元，存入银行代理的年金类或终身寿类保险产品，一年存1万元，连续存5次后郭先生的账户就不用再存钱了，积攒下来的本金就是5万元，之后账户里就会复利计息，可以按年领取年金，或者选择不领取，让账户增值。在他50多岁时候账户价值翻倍，逐年递增，直至终身。相应的，郭先生可以在人生的某一个阶段，如孩子上幼儿园需部分领取或减保，作为子女教育金；走到下一个阶段，作为孩子的婚嫁金；或者到自己60岁以后，作为自己的养老补充，让自己人生的每个阶段都有一定的资金准备。”祁奇表示，理财一定要越早越好。简单来说，就是在年轻力壮有盈余的时候，每年积少成多存下来一部分钱，等到人生的每一个阶段都会有一个专款专用的账户，不至于为了买房子、子女的教育、看病而捉襟见肘，影响到日常生活。所以理财并不是要等到自己有了足够多的钱以后才开始，而是要越早越好。
工薪阶层盈余资金如何打理
在理财方面，我们都希望做到：10%的资产用于短期的消费，俗称要花的钱；20%作为专款专用，以解决家庭突发的意外状况和重大疾病，又叫保命的钱；30%用来投资博取收益，称为生钱的钱；40%用于养老、子女教育等，叫做保本升值的钱。但是，这是一个比较理想的状态，大多数投资者并不会那么理性地把自己的财产按照这种理想的状态来配置。
“一般来说，我们会把投资者分成两种，一种是保守型，另一种是进取型。对于保守型投资者来说，大多数工薪阶层会选择一些储蓄存款、国债等。虽然这种投资方式比较安全，但是它的收益也相对较低。”祁奇建议，在本金足够安全的情况下，这部分客户可以选择一些结构性存款，在能够保本的情况下，有比较可观的收益。另外也可以选择基金或黄金定投，这种投资方式不同于直接买卖基金或黄金，不用承担太多“高买低卖”的风险，而是按照每周或每月等固定周期存入一笔资金，按照当日的价格，自动换算成一定份额的基金或一定克重的黄金，增加投资频率，平摊投资风险，从而获得长期稳定的收益。举个真实的例子，客户刘某从5年前开始每月基金定投1千元，坚持到现在积累本金6万元，总体盈利2.6万元，总收益达到40%多。“而黄金作为一种保值的投资工具，尤其是在全球局势比较紧张的情况下，更能够让资产不会遭受贬值。保守型的客户可以考虑配置一部分黄金。对于普通的工薪阶层而言，直接大手笔买入黄金，会占用相当一部分家庭可用资金，所以比较推荐这种定投，压力也比较小，不会影响到日常生活。”
祁奇表示，对于保守型的客户，也可以选择一些前面所讲的银行代理保险产品，分次存入，积少成多，保本升值的同时还可以获取长期稳定的资金流。“此外，就保守型客户而言，还可以选择一些低风险的、开放式的理财产品。”祁奇介绍说，过去的一些理财产品动辄就是5万、10万起购，会把很多普通的工薪阶层排除在外，目前一些银行推出了超低本金，甚至“1元”起存的理财产品以后，很多客户会选择把日常银行卡里结余的资金直接放入理财账户里面，工作日随用随取，可以应对短期的消费和应急问题，此外，还可以获得一定的收益。
而对于一些进取型的投资者，在保本基础上想要有一些收益性的客户，祁奇建议可以选择一些非保本净值型的理财产品。“这种产品是我们国家以后理财的一个大趋势，就是说传统理财保本保息不复存在了以后，进取型投资者可以根据自己的风险承受能力选择中等风险或者高等风险理财产品，作为一个获取增值收益的途径和方式。”祁奇表示。此外，她还建议，进取型投资者可以选择投资基金，一些首发的新基金或表现较好的持盈基金，都可以作为一个较好的选择。
信用贷款提升资金收益水平
在现实生活中经常会有一些市民着急用钱，需要把过去存的定期存款或是理财产品提前支取出来，这样就会面临收益的损失。对于这种情况，祁奇从专业角度提出了她的建议。“在这种情况下，我们会建议客户，‘理财’不光是购买各种产品，还可以配置信用卡或者信用贷款这样一类产品。”她表示，如果投资者持有信用卡，可以先消费，在最长50天的还款期之内还款，就可以很好地应对着急用钱的情况；信用贷款则是根据投资者在银行的资产和信用状况预授信一定的贷款额度，无需任何抵押满足资金需要，完全可以有效避免因提前支取或使用了一笔理财的钱而造成的收益损失。此外，现在很多存款、理财，或代理保险等具有质押贷款、保单贷款等功能，可灵活选择贷款期限，减少紧急情况带来的收益损失。
徐报融媒记者 陈羿帆
见习记者 李雨昕