泰戈尔的《飞鸟集》里曾经说过：“生若夏花之绚烂，死若秋叶之静美”

意思的翻译过来也很简单好理解，人活着的时候就要活得精彩绚烂，死的时候则像秋叶飘落一般安详静美。

夏花虽短，却贵在绚丽

然而相较于夏花而言，人的一生相较于艰苦

若想要像夏花一般过得绚丽多彩，那就需要有物质上的支持

人需要尽早做一些人生规划、掌握机会、摆脱贫穷、享受人生，早日财务自由

财务自由的方法有千千万万，今天众哥就分享这之中比较简单的一种《理财规划》助你未来过得如同夏花一般绚烂多姿

《献给工薪族一生的理财规划方案》

人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。为了未来的日子能过得自在逍遥，大口吃瓜，快意飞马，一份简单的小理财规划献上。

生活处处都需要到要到钱，而钱也有主次之分；其中最基本，就是生活费。

基础：生活费（按人头计算，单身3个月、两口之家6个月、有孩子7-8个月即可）

这一份资金为了让你遭遇一些突发情况时，能让平滑度过这一段苦逼的日子；如你突然失业，失去了稳定的生活来源，在有稳定的生活来源下；它可以帮助你度过这段吃紧的日子；这里生活费包括最基本的每月的房租或是房贷，以及一日三餐，与一些生活必需品的固定支出；

这个基础，在人生的任何阶段都必须做好的基础，如同摩天大楼也需要打好良好的地基一般，这个最基本生活费就是你未来财务自由大楼的，坚实基础。

计划人生：以10年为单位

这图很容易看出，我们的人生收入巅峰约在35岁左右，然后随着时间的推移，身体机能逐年下滑，工作能力的下降；到最后你的收入会越来越低；

支出的金额也逐年下滑，在结婚后有孩子后，支出将会达到峰值，直到孩子读完学业，开始自力更生。

所以我们要在不同的人生阶段，制定好不同的策略来应对各个时期。

20-30岁：初入社会，从懵懂到成熟

记得那时的众哥我，只身一人来到一个陌生的城市里，每天游走在各大嘈杂拥挤的人才市场中，或是在网上投简历；在拿到工作的机会后，开心与兴奋；当第一份工资到手时的无上喜悦；

然后就唰的一下消费完了；看见新奇好玩的，买！看见好看的衣服、球鞋买，买！

消费的欲望很大，没有攒钱的概念，一直都是在超前消费，透支着未来，是一名“伟大”的月光族；

但很快就发现这之中的问题，因为在面对突发情况，自己竟然一分钱，都拿不出，只能四拼八凑，到处借；

所以“诗与远方”还是需要物质来支持，在美鲜花没有土壤来培养，也必将凋零，而人那更是不言而喻了。

阶段特点：

收入：逐步上升

支出：有一定的消费欲，消费能力低

任务：攒钱，累积原始资本

风险抵抗能力：较强

众哥建议：

此时正处在职业、事业的起步阶段，需要开始累积最初的原始资本，量入为出；并且要做到坚持记账，将自己消费习惯摸清楚；然后逐渐的除去一些不必要的生活支出。支出的原则是：生活必需品>生活消费品。

年龄还小风险抵御能力，在储蓄好最“基础”6个月生活费后，剩余的资金可以分散的投资在各类理财产品；

如需要流动性比较强的资金，则在余额宝等一类的货币基金当中去，年化收益一般约在4%左右；

结余的部分则可以考虑投放在一些P2P投资理财，或是基金定投等。

30-40岁，事业的爆发期

中国有句老话，30而立。30岁时，已经不会再是当年懵懂小青年，褪去曾经的青涩，多一份社会人的干练；

在上一个阶段所累积出来的本金，将可以为你在这阶段过得更好一些，这一阶段除了职业与事业上的事；还有大多数人要经历重大事件，男大当婚女大当嫁，结婚生子；

这一阶段的，压力可不小，上有老，下有小。一家子可能7、8号人需要你去支撑与维持。

阶段特点：

收入：快速增高

支出：支出压力增大，但更有目标性

任务：优化资产的配置，实现财富保障，完善家庭生活保障

风险承担力：强

众哥建议：

在上一阶段打下的坚持基础是你这一阶段的轻松一点的关键，但并不能放松。对于积累出一定本金的你，在这一时期，就将会有更多的选择；自身的投资规划组合也能有更多，投资理财切忌单一，将鸡蛋放在同一个篮子里是不可取的。

这一时期可能会想要购车、买房等等；可以适当负债，但不可超过总资产的30%以上不然，家庭经济风险抵御能力会变低。

理财产品的选择也有更多，像股票、黄金、基金，还有互联网金融P2P投资理财，银行理财，国债等。这里投资金配置的话，可以50%选择保本，收益低而稳定的理财产品；有一定风险，但收益可观的理财产品35%，剩余15%可以选择高收益的理财产品。

40-55岁：重回平稳

有车并有房，有美妻相伴，儿女成双，知己好酒，事业走向巅峰，或许这就是人生赢家该有的样子；现在的的生活样子，就是你年轻时，想要过上的日子。生活水平已经基本定型，各类贷款压力逐渐减轻，开始关注的是养老的问题。

阶段特点：

收入：累积有丰厚的原始资本，是现在财务自由

支出：更加关注改善生活，与保障类支出

任务：逐渐将高风险理财产品剔除，选择一些稳定理财产品

风险承担能力：一般

众哥建议：

看上去是一个很平稳的年龄阶段，看似风平浪静的水面上，其实底下暗含各类危机；最为突出就是中年危机。所以更加一些关于身体健康以及养老的问题，并且充裕自己的精神世界，使自己过得充实与自在。

理财则是开始将一些高风险的理财产品资金撤出，年龄的逐渐增大，风险承受能力也会逐步降低，精神上可能已经无法再承受大起大落。理财产品选择银行理财、国债、黄金、P2P理财，也可以选一些房产投资亦可。

55岁后：放下自我

毕竟已经年过半百，身体与精力已经远不如从前，现在是需要“稳”字当先；收入也会逐年变低，退休后的收入会相较于之前，有一定的落差；支出方面除了最基本日常支出外，可能更多的方面会用在生病之类的。

阶段特点：

收入：逐步降低，最后趋于平稳

支出：开销降低，但是疾病的支出可能会剧增

任务：养老的保障

风险承担能力：低

众哥建议：

年龄大了就不要作一些风险过高的事，应当选择一个安静的居住环境，选择低风险的理财产品，像银行这类的理财产品，是比较好的选择；辛苦了一辈子适当休息一番也是不错的。

以上便是工薪族的一生理财规划，相信大家阅读完后都有自己的感悟与想法，不过人生只有尽早做一些规划，未来才会更过得更加美好。

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