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今天2023年9月17日。9月份，各大银行都下调了人民币存款利率，对于普通的储户来说，降息意味着，银行存款的收益会减少。
那么，把钱存在银行还有意义吗？
答案是肯定的。
因为银行存款有以下几个优点：
（1）安全性高。
银行存款，是受国家法律保护的，只要不超过50万元的存款保险额度，即使银行倒闭，也能得到全额赔付。
（2）流动性好。
银行存款，可以随时取用，不受市场波动的影响，也不需要支付额外的手续费或税费。
（3）灵活性强。
银行存款，有多种形式，可以根据自己的需求和风险偏好选择不同的存期和利率，也可以随时转换或续存。
当然，银行存款也有一个明显的缺点，就是收益率低。
在通货膨胀的环境下，银行存款的实际收益甚至可能为负。
因此，如果想要获得更高的收益，就需要考虑其他的理财方式。
那么，哪家银行的存款和理财产品更适合您呢？
这里，我们推荐您选择中国农业银行（以下简称农行）。
农行，是中国四大国有商业银行之一，成立于1951年，是中国最早提供金融服务的银行之一。
农行有以下几个特点：
（1）覆盖面广。
农行，在全国31个省（自治区、直辖市）设有省级分行，在县级以上城市设有市级分行，在乡镇设有支行，在村庄设有网点，共计4万多个营业网点。
（2）服务面广。
农行，不仅为农村和农业提供金融支持，也为城市和工业提供金融服务。
农行，提供个人和企业的各种存款、贷款、结算、投资、理财、保险等金融产品。
（3）创新力强。
农行，积极推进金融科技的发展，利用大数据、云计算、人工智能等技术提升金融服务的效率和质量。
农行，还开发了多种电子渠道，如网上银行、手机银行、自助银行等，方便客户随时随地享受金融服务。
综上所述，农行是一个值得信赖和选择的银行。
下面，我们就来介绍一下农行的存款和理财产品，并给出一些实用的计算公式和计算过程。
“我认为最重要的事情是要有一个清晰而简单的投资哲学，并且坚持不懈地执行它。”——迈克尔·斯坦哈特
1、农行活期存款
活期存款，是指没有约定存期，可以随时存取的存款。
活期存款的利率是最低的，但也是最灵活的。
活期存款，适合那些，需要随时使用现金的人，或者那些暂时没有确定的理财计划的人。
农行的活期存款年利率，是0.20%，也就是说，如果您在农行存了1万元，一年后可以得到20元的利息。
利息，是按照实际存款天数和日利率计算的，日利率等于年利率除以365。
利息，是按季度付息，也就是说，每个季度的最后一天，农行会把您当季度的利息打入您的账户。
活期存款的计算公式如下：
活期存款利息 =本金×日利率×存款天数
举个例子，假设您在2023年9月17日，在农行存了1万元，2023年12月31日取出。
那么，您可以得到的利息是：
活期存款利息= 10000×0.20%÷365×(31+30+31+17) = 13.15元
也就是说，您可以得到13.15元的利息。
如果，您在农行存了1万元，一个月（假设为30天）的利息是：
活期存款利息=10000×0.20%÷365×30=1.64元
也就是说，您可以得到1.64元的利息。
“投资成功的关键在于能够忍受不确定性。”——迈克尔·斯坦哈特
2、农行定期存款
定期存款，是指约定一定的存期，到期后一次性取出本息的存款。
定期存款的利率，高于活期存款，但也不太灵活。
定期存款，适合那些，有一定的闲钱，而且不需要短期使用的人，或者那些有明确的理财目标和时间表的人。
农行的定期存款，有多种形式，包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息和定活两便。
不同形式的定期存款，有不同的特点和优劣势，我们一一介绍如下：
（1）农行整存整取
整存整取，是指一次性存入一笔固定金额，约定好存期，到期后一次性取出本息的定期存款。
整存整取，是最常见，也最简单的定期存款形式。
整存整取的优点是，利率较高，缺点是，不能提前支取或部分支取，否则会损失利息。
农行的整存整取，有多个档次的利率，根据不同的存期而定。
一般来说，存期越长，利率越高。
以下是农行公布的最新整存整取年利率表：
三个月存期，年利率1.25%
六个月存期，年利率1.45%
一年存期，年利率1.55%
二年存期，年利率1.85%
三年存期，年利率2.20%
五年存期，年利率2.25%
整存整取的计算公式如下：
整存整取本息和=本金×(1+年利率×年数)
举个例子，假设您在2023年9月17日，在农行以1.55%的年利率存了1万元，一年后取出。
那么，您可以得到的本息和是：
整存整取本息和=10000×(1+1.55%×1) = 10155元
也就是说，您可以得到10155元的本息和，其中利息是155元。
如果，您在农行存款1万元整存整取，那么不同存期的利息如下：
三个月：您可以得到10078.13元的本息和，其中利息是78.13元。
六个月：您可以得到10145元的本息和，其中利息是145元。
一年：您可以得到10155元的本息和，其中利息是155元。
二年：您可以得到10370元的本息和，其中利息是370元。
三年：您可以得到10660元的本息和，其中利息是660元。
五年：您可以得到11125元的本息和，其中利息是1125元。
“复利是世界上最强大的力量之一。”——迈克尔·斯坦哈特
（2）农行零存整取
零存整取，是指每月定期存入一定金额，约定好存期，到期后一次性取出本息的定期存款。
零存整取的优点是，可以分散存款风险，缺点是，利率较低，而且不能提前支取或部分支取，否则会损失利息。
农行的零存整取，有三个档次的利率，根据不同的存期而定。
以下是农行公布的最新零存整取年利率表：
一年存期，年利率1.25%
三年存期，年利率1.45%
五年存期，年利率1.45%
零存整取的计算公式如下：
举个例子，假设您在2023年9月17日开始在农行以1.45%的年利率每月存入500元，三年后取出。
那么，您可以得到的本息和是：
也就是说，您可以得到18832.77元的本息和，其中利息是2332.77元。
“时间是投资者最好的朋友。”——迈克尔·斯坦哈特
（3）农行整存零取
整存零取，是指一次性存入一笔固定金额，约定好存期，每月按约定金额提取利息，到期后一次性取回本金的定期存款。
整存零取的优点是，可以稳定获得月收入，缺点是，利率较低，而且不能提前支取或部分支取本金，否则会损失利息。
农行的整存零取，有三个档次的利率，根据不同的存期而定。
以下是农行公布的最新整存零取年利率表：
一年存期，年利率1.25%
三年存期，年利率1.45%
五年存期，年利率1.45%
整存零取的计算公式如下：
整存零取每月提取利息=本金×月利率
其中，
月利率=年利率÷12
举个例子，假设您在2023年9月17日，在农行以1.45%的年利率存了1万元，五年后取回本金。
那么，您每个月可以提取的利息是：
整存零取每月提取利息=10000×1.45%÷12=12.08元
也就是说，您每个月可以提取12.08元的利息。
“投资不是赚钱快速而简单的方法。它需要耐心、纪律和长期的视野。”——迈克尔·斯坦哈特
（4）农行存本取息
存本取息，是指一次性存入一笔固定金额，约定好存期，每月按约定金额提取利息，到期后一次性取出本息的定期存款。
存本取息的优点是，可以稳定获得月收入，而且到期后还可以获得本金增值，缺点是，利率较低，而且不能提前支取或部分支取，否则会损失利息。
农行的存本取息，有三个档次的利率，根据不同的存期而定。
以下是农行公布的最新存本取息年利率表：
一年存期，年利率1.25%
三年存期，年利率1.45%
五年存期，年利率1.45%
存本取息的计算公式如下：
存本取息每月提取利息=本金×月利率
其中，
月利率=年利率÷12
存本取息到期本息和=本金×(1+年利率×年数)
举个例子，假设您在2023年9月17日，在农行以1.45%的年利率存了1万元，三年后取出本息。
那么，您每个月可以提取的利息是：
存本取息每月提取利息=10000×1.45%÷12=12.08元
也就是说，您每个月可以提取12.08元的利息。
到期后，您可以得到的本息和是：
存本取息到期本息和=10000×(1+1.45%×3) = 10435元
也就是说，您可以得到10435元的本息和，其中利息是435元。
“投资不是一场短跑，而是一场马拉松。”——迈克尔·斯坦哈特
（5）农行定活两便
定活两便，是指一次性存入一笔固定金额，约定好最低存期，到期后，可以选择继续存为定期或转为活期的定期存款。
定活两便的优点是，可以灵活调整存款方式，缺点是，利率较低，而且如果在最低存期内支取或转为活期，会按照活期利率计算。
农行的定活两便，只有一个档次的利率，根据最低存期而定。
以下是农行公布的最新定活两便年利率表：
一年存期，年利率0.93%
其中，
年利率=一年以内定期整存整取同档次利率×60%
定活两便的计算公式如下：
定活两便到期本息和=本金×(1+年利率×年数)
如果在最低存期内支取或转为活期，则按照以下公式计算：
定活两便支取或转为活期时的本息和=本金+(本金×日利率×实际存款天数)
其中，
日利率=活期年利率÷365
举个例子，假设您在2023年9月17日，在农行以0.93%的年利率存了1万元，最低存期为一年。
那么，您到期后，可以得到的本息和是：
定活两便到期本息和=10000×(1+0.93%×1) = 10093元
也就是说，您可以得到10093元的本息和，其中利息是93元。
如果，您在2023年12月31日提前支取或转为活期，则按照以下公式计算：
定活两便支取或转为活期时的本息和=10000+(10000×0.20%÷365×(31+30+31+17)) = 10013.15
也就是说，您可以得到10013.15元的本息和，其中利息是13.15元。
“投资不是一种赌博，而是一种艺术。”——迈克尔·斯坦哈特
3、农行国债
国债，是指国家为筹集资金而发行的债券。
国债的优点是，安全性高，收益稳定，缺点是，收益率低，而且需要支付一定的手续费。
农行，作为国债的代理销售机构，为客户提供了多种国债产品，包括储蓄国债、电子储蓄国债、增发国债、记账式国债等。
不同类型的国债，有不同的特点和优劣势，我们一一介绍如下：
（1）农行储蓄国债
储蓄国债，是指以纸质凭证形式发行的国债。
储蓄国债的优点是，可以随时买卖，而且不受市场波动的影响，缺点是，需要保存好纸质凭证，否则会有丢失或损毁的风险。
农行的储蓄国债，有两个档次的利率，根据不同的存期而定。
以下是农行公布的最新储蓄国债年利率表：
三年存期，年利率2.50%
五年存期，年利率2.75%
储蓄国债的计算公式如下：
储蓄国债到期本息和=本金×(1+年利率×年数)
举个例子，假设您在2023年9月17日，在农行以2.75%的年利率买了1万元面值的五年期储蓄国债。
那么，您到期后，可以得到的本息和是：
储蓄国债到期本息和=10000×(1+2.75%×5) = 11375元
也就是说，您可以得到11375元的本息和，其中利息是1375元。
“投资最重要的事情不是预测未来，而是理解现在。”——迈克尔·斯坦哈特
（2）农行电子储蓄国债
电子储蓄国债，是指以电子账户形式发行的国债。
电子储蓄国债的优点是，可以方便地通过网上银行、手机银行等渠道进行交易，而且不需要保存纸质凭证，缺点是，受市场波动的影响，可能会有价格波动的风险。
农行的电子储蓄国债，有两个档次的利率，根据不同的存期而定。
以下是农行公布的最新电子储蓄国债年利率表：
三年存期，年利率2.50%
五年存期，年利率2.75%
电子储蓄国债的计算公式如下：
电子储蓄国债到期本息和=本金×(1+年利率×年数)
举个例子，假设您在2023年9月17日，在农行以2.75%的年利率买了1万元面值的五年期电子储蓄国债。
那么，您到期后，可以得到的本息和是：
电子储蓄国债到期本息和=10000×(1+2.75%×5) = 11375元
也就是说，您可以得到11375元的本息和，其中利息是1375元。
“投资不是一种科学，而是一种艺术。”——迈克尔·斯坦哈特
（3）农行增发国债
增发国债，是指在原有国债发行期限内，以相同的条件再次发行的国债。
增发国债的优点是，可以增加国债的流通量，提高市场活跃度，缺点是，受市场波动的影响，可能会有价格波动的风险。
农行的增发国债，有多个档次的利率，根据不同的存期和发行时间而定。
以下是农行公布的最新增发国债年利率表：
三年存期，年利率2.50%
五年存期，年利率2.75%
六年存期，年利率2.80%
十年存期，年利率3.00%
增发国债的计算公式如下：
增发国债到期本息和=本金×(1+年利率×年数)
举个例子，假设您在2023年9月17日，在农行以3.00%的年利率买了1万元面值的十年期增发国债。
那么，您到期后，可以得到的本息和是：
增发国债到期本息和=10000×(1+3.00%×10) = 13000元
也就是说，您可以得到13000元的本息和，其中利息是3000元。
“投资不是一种竞赛，而是一种合作。”——迈克尔·斯坦哈特
（4）农行记账式国债
记账式国债，是指以无记名方式登记在持有人账户上的国债。
记账式国债的优点是，可以方便地通过网上银行、手机银行等渠道进行交易，而且不需要保存纸质凭证，缺点是受市场波动的影响，可能会有价格波动的风险。
农行的记账式国债，有多个档次的利率，根据不同的存期和发行时间而定。
以下是农行公布的最新记账式国债年利率表：
一年存期，年利率2.50%
三年存期，年利率2.75%
五年存期，年利率2.80%
十年存期，年利率3.00%
记账式国债的计算公式如下：
记账式国债到期本息和=本金×(1+年利率×年数)
举个例子，假设您在2023年9月17日，在农行以3.00%的年利率买了1万元面值的十年期记账式国债。
那么，您到期后，可以得到的本息和是：
记账式国债到期本息和=10000×(1+3.00%×10) = 13000
也就是说，您可以得到13000元的本息和，其中利息是3000元。
“投资不是一种技巧，而是一种态度。”——迈克尔·斯坦哈特
4、农行理财产品
理财产品，是指银行或其他金融机构为客户提供的一种投资工具，通常有一定的收益率和风险等级。
理财产品的优点是，可以根据客户的需求和偏好选择不同的产品类型，缺点是，可能会有本金损失或收益不达预期的风险。
农行作为中国最大的理财产品发行机构，为客户提供了多种理财产品，包括保本型、保收益型、净值型、结构型等。
不同类型的理财产品有不同的特点和优劣势，我们一一介绍如下：
（1）农行保本型理财产品
保本型理财产品，是指保证客户本金不受损失，而且提前约定收益率的理财产品。
保本型理财产品的优点是，安全性高，收益稳定，缺点是，收益率低，而且不能提前支取或部分支取，否则会损失收益。
农行的保本型理财产品，有多个档次的收益率，根据不同的存期和起购金额而定。
以下是农行公布的最新保本型理财产品收益率表：
三个月存期，起购金额5000元，收益率2.80%
六个月存期，起购金额5000元，收益率3.00%
一年存期，起购金额5000元，收益率3.20%
二年存期，起购金额5000元，收益率3.40%
三年存期，起购金额5000元，收益率3.60%
保本型理财产品的计算公式如下：
保本型理财产品到期收益=本金×收益率×年数
举个例子，假设您在2023年9月17日，在农行以3.20%的收益率买了5000元起购金额的一年期保本型理财产品。
那么，您到期后，可以得到的收益是：
保本型理财产品到期收益=5000×3.20%×1 = 160元
也就是说，您可以得到160元的收益。
“投资不是一种游戏，而是一种责任。”——迈克尔·斯坦哈特
（2）农行保收益型理财产品
保收益型理财产品，是指保证客户本金不受损失，而且提前约定最低收益率的理财产品。
保收益型理财产品的优点是，安全性高，收益有保障，缺点是收益率较低，而且不能提前支取或部分支取，否则会损失收益。
农行的保收益型理财产品，有多个档次的最低收益率，根据不同的存期和起购金额而定。
以下是农行公布的最新保收益型理财产品最低收益率表：
三个月存期，起购金额10000元，最低收益率3.00%
六个月存期，起购金额10000元，最低收益率3.20%
一年存期，起购金额10000元，最低收益率3.40%
二年存期，起购金额10000元，最低收益率3.60%
三年存期，起购金额10000元，最低收益率3.80%
保收益型理财产品的计算公式如下：
保收益型理财产品到期最低收益=本金×最低收益率×年数
举个例子，假设您在2023年9月17日，在农行以3.40%的最低收益率买了10000元起购金额的一年期保收益型理财产品。
那么，您到期后，可以得到的最低收益是：
保收益型理财产品到期最低收益=10000×3.40%×1 = 340元
也就是说，您可以得到340元的最低收益。
如果市场情况好，您还有可能获得更高的实际收益。
“投资不是一种猜测，而是一种分析。”——迈克尔·斯坦哈特
（3）农行净值型理财产品
净值型理财产品，是指根据市场情况变动其净值和收益率的理财产品。
净值型理财产品的优点是，可以享受市场上涨带来的高收益，缺点是，可能会有本金损失或收益不达预期的风险。
农行的净值型理财产品，有多个档次的预期年化收益率，根据不同的存期和起购金额而定。
以下是农行公布的最新净值型理财产品预期年化收益率表：
三个月存期，50000元，预期年化收益率4.00%-6.00%
六个月存期，50000元，预期年化收益率4.50%-6.50%
一年存期，50000元，预期年化收益率5.00%-7.00%
净值型理财产品的计算公式如下：
净值型理财产品到期本息和=本金×(1+实际年化收益率×年数)
举个例子，假设您在2023年9月17日，在农行以5.00%-7.00%的预期年化收益率买了50000元起购金额的一年期净值型理财产品。
那么，您到期后，可以得到的本息和是：
净值型理财产品到期本息和=50000×(1+实际年化收益率×1)
其中，实际年化收益率，是根据市场情况和产品净值变动而确定的，可能高于或低于预期年化收益率。
假设，您的实际年化收益率是6.00%，那么您可以得到的本息和是：
净值型理财产品到期本息和=50000×(1+6.00%×1) = 53000
也就是说，您可以得到53000元的本息和，其中利息是3000元。
“投资不是一种技能，而是一种智慧。”——迈克尔·斯坦哈特
（4）农行结构型理财产品
结构型理财产品，是指将客户的本金分成两部分，一部分用于购买保本型理财产品，另一部分用于购买高风险高收益的金融衍生品的理财产品。
结构型理财产品的优点是，可以在保证本金安全的同时，享受市场上涨带来的高收益，缺点是，可能会有收益不达预期的风险。
农行的结构型理财产品，有多个档次的预期年化收益率，根据不同的存期和起购金额而定。
以下是农行公布的最新结构型理财产品预期年化收益率表：
三个月存期，起购金额100000元，预期年化收益率4.50%-7.50%
六个月存期，起购金额100000元，预期年化收益率5.00%-8.00%
一年存期，起购金额100000元，预期年化收益率5.50%-8.50%
结构型理财产品的计算公式如下：
结构型理财产品到期本息和=本金+(本金×保本比例×保本收益率×年数)+(本金×(1 - 保本比例)×衍生品收益率)
其中，
保本比例，是指用于购买保本型理财产品的本金占总本金的比例，一般为80%-90%。
保本收益率，是指保本型理财产品的收益率，一般为2%-3%。
衍生品收益率，是指金融衍生品的收益率，根据市场情况和衍生品类型而定，可能为正或负。
举个例子，假设您在2023年9月17日，在农行以5.50%-8.50%的预期年化收益率买了100000元起购金额的一年期结构型理财产品。
假设，该产品的保本比例为85%，保本收益率为2.50%，衍生品收益率为10.00%。
那么，您到期后，可以得到的本息和是：
结构型理财产品到期本息和=100000+(100000×85%×2.50%×1)+(100000×(1 - 85%)×10.00%) = 106125元
也就是说，您可以得到106125元的本息和，其中利息是6125元。
“投资不是一种运气，而是一种策略。”——迈克尔·斯坦哈特
5、安徽亳州中草药种植户许先生的理财故事
许先生，是安徽亳州的一位中草药种植户，他从小就喜欢种植各种中草药，如当归、黄芪、枸杞等。
他的中草药，品质优良，价格合理，深受客户的喜爱。
许先生的收入，也越来越高，他想要把自己辛苦赚来的钱进行合理的理财，为自己和家人的未来打下坚实的基础。
许先生听说，农行有很多优质的存款和理财产品，于是他来到了农行亳州分行，咨询了农行的理财经理。
理财经理，根据许先生的收入状况、风险偏好和理财目标，为他制定了一份个性化的理财方案。
理财方案如下：
（1）许先生每月有5000元的结余，可以用于理财。
其中，
- 3000元用于购买三年期的零存整取，以保证长期的本金增值和稳定收入；
- 1000元用于购买三个月期的净值型理财产品，以享受市场上涨带来的高收益；
- 500元用于购买三个月期的保本型理财产品，以保证本金安全和最低收益；
- 500元用于购买三个月期的结构型理财产品，以在保证本金安全的同时，享受市场上涨带来的高收益。
（2）许先生目前有5万元的闲钱，可以用于存款。
其中，
- 2万元用于购买五年期的储蓄国债，以保证长期的本金安全和稳定收入；
- 2万元用于购买五年期的整存整取，以保证长期的本金增值和较高收入；
- 1万元用于购买一年期的定活两便，以保证一定程度的灵活性和较高收入。
按照这份理财方案，许先生可以在三年后获得以下收益：
（1）零存整取：18832.77元（本息和），其中利息为2332.77元。
（2）净值型理财产品：假设实际年化收益率为6.00%，则每季度可以获得151.01元（本息和），其中利息为51.01元。
累计三年可以获得1812.12元（本息和），其中利息为612.12元。
（3）保本型理财产品：每季度可以获得10046.88元（本息和），其中利息为46.88元。
累计三年可以获得10187.52元（本息和），其中利息为187.52元。
（4）结构型理财产品：假设保本比例为85%，保本收益率为2.50%，衍生品收益率为10.00%，则每季度可以获得10076.56元（本息和），其中利息为76.56元。
累计三年可以获得10306.24元（本息和），其中利息为306.24元。
（5）储蓄国债：11375元（本息和），其中利息为1375元。
（6）整存整取：11137.5元（本息和），其中利息为1137.5元。
（7）定活两便：假设一年后转为活期存款，则可以获得10093元（本息和），其中利息为93元。
综上所述，许先生在三年后可以获得以下总收益：
本金：5万元+36个月×5000元 = 23万元
利息：2332.77+612.12+187.52+306.24+1375+1137.5+93 = 6044.15元
总收益：23万元+6044.15元 = 23.6044万元
许先生对农行的理财方案非常满意，他觉得农行的存款和理财产品既安全又有收益，而且符合他的需求和偏好。
他感谢农行的理财经理的专业和耐心，决定长期在农行进行理财。
“投资不是一种消费，而是一种投资。”——迈克尔·斯坦哈特
请各位读者注意，本文内容，不构成任何投资建议。请在做出任何理财决定之前，咨询金融专业人士。
最后，祝您生活愉快，工作顺利，理财成功！
