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金融圈有一句名言：
富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P。
要哆啦说，很多人却死于保险理财，
到底是理财险的坑太多容易掉？还是人太傻往里跳？
眼下互联网理财险下架潮流滚滚，
很多朋友容易迷失双眼，分不清产品的好坏，
一不小心就掉入理财险的坑。
今天哆啦就跟大家聊聊，理财险的坑都有哪些。
哆啦总结出了5个，最后2个90%的人都踩过！
不信？往下瞧瞧就知道了~
01
理财险的坑1：分红险拿钱更多？
所有理财险的坑，分红险是最大的一个！
年金险和增额终身寿险都有分红型的，
这类产品不仅可以保本，还可以享受分红，
听起来是挺美的，但这分红是不确定的，
有时候多、有时候少，甚至可能都为0，
因为合同上没约定啊，保险公司想给多少就给多少，不给你也没话说。
到最后，投进去的钱是没损失，但除了投个寂寞还能有啥？
02
理财险的坑2：投连险安全并收益高？
很多人以为保险都是安全的，宣传的收益又那么高，就直接买了。
殊不知，投连险只是披着保险的外衣，是不保险的保险，
也曾被称为“基金中的基金”，跟股票型基金差不多，
既不保本也不保息，一不小心还有可能爆雷！
就像2019年时，香港安盛4亿投连险爆雷事件，
还有平安投连险也有亏损过。
这种理财险的坑，很多人都不知道，还以为捡到宝~
03
理财险的坑3
年金险领得早或领得多真的好？
市面上保终身的年金险，分为快返型和养老型。
快返型第5个保单年度就可以领钱，
而养老型要到指定年龄才可以领取，
是不是越早领钱就越好呢？并不是！
理财险想要获得更高的稳定收益，需要长时间累积，
同样的本金，快返型领取早，时间积累不够，
相应拿到的钱肯定比不上养老型年金。
所以，不能简单通过领取早晚来评判产品的好坏，
还需要根据自己的需求来挑选。
另外，领得多的年金一定比领得少的好吗？
表面看似乎没毛病，不过要注意，
年金险保单除了固定领取的钱，还有现金价值。
现金价值也就是我们退保时能够拿到的钱。
年金险保单实际收益是：每年领的钱+现金价值
那么，在挑选产品时，
如果只奔着品质养老去，领得多确实比领得少更好，拿钱更多；
如果是考虑最大利益化，那么选择总体保单收益更高的产品会更好。
04
理财险的坑4：万能险真万能？
相比缴费期限、领取期限、领取额度都很固定的普通年金险来说，
万能险的确更灵活，收益也透明，但它真的万能吗？
首先，万能险的结算利率≠保底利率。
保底利率是保证能给到的收益，一般不超过3%，
而结算利率是保险公司在结算期间内给出的实际结算利率，可以上下浮动。
很多朋友经常误以为结算利率就是保底利率，
等结算利率下降时，空欢喜一场。
其次，万能险领取有限额。
每年取出的比例一般不超过保费的20%。
所以取钱时，要么按20%保费，要么只能全部退保。
另外，万能险要收手续费。
每一笔进出万能账户的钱，在前5年，都要收取一定的手续费。
比如刚进入万能账户的初始费用，
还有退保费用及部分领取费用。
所以投保万能险之前，要准备前5年这笔钱不动。
05
理财险的坑4：增额终身寿收益3.8%是真？
后台经常收到一些朋友的留言，
说某产品收益3.8%、4.0%等，建议我写篇测评。
其实，这些收益都是假的。
它们是保额复利，只跟身故赔偿金有关，并不是真实的收益率。
增额终身寿险的预定利率是3.5%，
也就是说，最高不能超过3.5%这个极限。
实际上，哆啦测评过的所有增额终身寿险，
收益最好的也仅仅是无限接近3.5%~
极个别在90多岁之后可能达到。
目前仍在售的高收益增额寿，已经没几款了。
06
写在最后
其实理财险的坑如果具体到每种产品，远不止这些。
理财险下架潮水来袭，希望大家挑选产品时，擦亮双眼。
有关任何理财险的坑，
都可以在下方留言分享，一起来排坑~