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网友小张私信：
能不能帮忙推荐一款风险较低的银行理财产品，最好可以跑赢通胀，又比较灵活不耽误短期内的资金使用？
有么?
一看这位朋友就是一个理财知识匮乏的小白投资者。在理财产品的收益性、安全性以及流动性三个要素中即想“鱼与熊掌兼得”，还想着一步到位直接省去“烹饪”环节喂到嘴边。
银行理财产品不能跑赢通胀已经是不争的事实，但在没有太多投资渠道的普通客户选择中，银行理财产品又是难以舍弃的现实。
在国内银行理财产品中，不同的银行推出的理财产品各不相同。
据最新的金融机构统计，在国内银行销售的理财产品中，种类多大3万多款。但无论理财产品怎样设计，万变不离其宗。
①、银行理财产品的分类
债券类产品：
主要投资与国债、央行票据、政策性金融债券等，也可投资企业债、企业短期融资券等，投资风险较低，收益固定。
信托类产品：
主要投资于商业银行或由其他信用等级较高的金融机构担保回购的信托产品，本金不能保证，但产品收益比较哦稳定，风险性较小。
结构类产品：
以拆解或组合的衍生性金融商品，如股票、利率、指数等，或搭配零利息债券的方式组合一般不以理财本金做投资，仅用利息部分投资。
新股申购类产品：
通过机构投资者参与网下申购提高中签率。专门用于投资的股票，本金不能保证，直接和新股申购获利有关，风险中等。
②、从风险高低角度对银行理财产品进行的划分。
基本无风险产品：
银行存款，包括活期、定期存款、大额存单等存款种类、国债。
风险与收益性都较低。
较低风险产品：
货币市场基金、债券基金。
主要投资于同业拆借市场以及债券市场。
中等风险产品：
信托类、结构性理财产品、外汇结构类存款，风险和收益都处于中间水平。
高风险产品：
主要就是以QDII为代表的理财产品，高风险高收益。
就像我们选择不同期限的银行存款一样，不同的预期收益率、不同的发行期限、不同的风险分级的理财产品收益也是不一样的。
实际案例：
张大爷年初在银行选择购买了一款理财产品，5万元的本金，产品期限是210天，预期收益率是5%。
计算着7个月之后的8月5号是产品到期日，期间也就并没有太过于关注这笔理财。
到了8月5号这一天，张大爷到银行查询账户余额着实一惊，账户内并没有如预想的一样本金和收益一同到账。
银行工作人员查询了张大爷购买的理财产品后，耐心的向他做了解释，张大爷终于弄懂了以下几个理财产品的知识：
起息日：这个很好理解，一款理财产品何时开始计算利息的时间。
募集期：从一款理财产品挂牌销售到开始计算利息的这段时间，一般短则三五天，多则10天也是有的。
结算日：也称为终止日或者到期日，是该款理财产品到期结算并停止计算利息的时间。
产品清算期：值产品结算日到本息到达购买理财产品客户账户之间的时间，这段时间一般是一天左右。
所以，大家在购买理财产品时一定要注意，产品到期后本金和收益并不会当天到账，一般是产品到期日后的第二天到账。
理财产品计算公式：
利息=本金*预期年化收益率*产品天数/365.
案例中张大爷购买的5万本金，210天，预期年化收益率5%，如能按期兑付，得到的收益即为：
50000*5%*210/365=1438.36元。
在计算银行理财产品收益时还要注意一下几点：
一、投资收益的提前支取。
银行理财产品的利息一般是不允许提前支取的，只有少数的产品允许提前支取，在预售的产品协议书上会特别注明。
二、银行理财产品到期后不会自动转存。
银行理财产品到期后是自动将本息划转到储蓄账户内的，如果到期后没有到银行办理续存或选择新的理财产品，在账户内的钱会按照活期利息计算收益。
三、一定要关注投资收益的“被盗取利息”。
同样举例说明：
张大爷在银行购买了某款理财产品10万元，产品期限是60天，逾期收益率是5%，产品协议书中约定募集期为7天，清算期为3天。
乍一看5%的理财收益挺不错，安全性也符合预期，到期后银行也如产品宣传那样以5%的收益兑付了本金和收益：
100000*5%*60/365=821.9元。
但是，在产品募集期的7天和清算期的3天，一共十天时间是按照活期利率0.3%计算利息的，也就是：
100000*0.3%*10/365=8.22元。
看出来了么？
实际上这款理财产品在从销售到本金和收益回到客户账户上，一共70天产生的总的收益是830.12元。
再仔细算实际的产品收益率就变成了了多少呢？
100000*x%*70/365=830.12，推算出收益率为4.3%！
不算不知道，一算还真的吓一跳哦。
这就是银行通过拉长资金占用时间的方式，将投资者的预期收益变相“掠夺”。
所以，投资者在购买银行理财产品时一定要注意产品的募集期和清算期的时间长短。如果如案例中张大爷那样，本来期限就不长的理财产品，再加上10天左右的资金沉淀期，理财收益就变相下跌了不少。