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大部分人都或多或少接触过保险、理财，但是真正对于产品收益、金融知识有着清晰了解的人却很少，大多数人都是听说某款产品热门、看了很多的营销广告、听周边朋友的简单介绍，还处于一种朦胧的状态时，在半推半就之下就投保了。
在投保之后，前期看着产品不错，演示的收益很高，但是几年以后，发现跟自己的投资预期不符，这时候想要退保，发现自己已经被套牢了，要么十几年后慢慢返钱，要么现在退保还要亏将近一半的本金。最后只能找当初的保险销售和保险公司理论，产生数不清的纠纷和争议。
今天大蜂保就来给大家讲解一个小技巧，通过这个技巧，可以更为便捷地计算出不同理财产品的实际收益。
- 什么是IRR
- IRR怎样计算
- IRR可以用在哪些地方
- 小结
一、什么是IRR？
理财产品的收益率可以用IRR来表示，又称内部收益率（Internal Rate of Return），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。IRR，是一项投资渴望达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率。
现在股票、基金、保险等投资方式已经被越来越多的理财者所熟悉、运用，但是投资的成效如何，许多人的理解仅仅限于收益的数值上，缺乏科学的判断依据。这时候，内部收益率(IRR)指标这个不可或缺的工具就登场了。
那么IRR是不是数值越高越好呢？
○ 如果投资：IRR就是投资收益率，越高代表收益越多。
○ 如果贷款：IRR就是贷款利率，越低我们需要付的贷款利息就越少。
二、收益率IRR怎样算
了解IRR这个工具，能够让我们在面对保险、理财产品的时候更加从容自如。
下面就来给大家举3个例子：
○ 赵先生在2021年购买了一款理财产品A，投入1万元，今年得到收益1.2万元，那么收益率怎么算？
很简单，20%。
○ 赵先生通过朋友了解到一款理财产品，每年投入1万元，4年后，收益为4.5万元。年化收益率为多少？
40000*（1+收益率）^4=45000，得出年化收益率=3%，这个数值对吗？
投资的这4万元如果是一次全部投入，在复利4年后共计得到4.5万，那么年化收益为3%是对的；但是这里的投入是持续4年的，跟一次性投入有所不同，其实正确的年化收益率为4.8%。
○赵先生30岁时，偶然间发现了一款年金险产品，它的收益演示是这样的：
每年缴费10万元，连续缴纳3年。第5年，领取30000元；从第6年至59周岁，每年领取4060元；60至105周岁，每年领取6090元；此外，这份产品还能附加万能账户，保底利率为2.5%。
那么问题来了，这份产品的收益率，你还会算吗？
这个时候，就需要用到IRR的计算公式了：
IRR=a+[NPVa/(NPVa-NPVb)]*(b-a)。
其中：a、b为折现率，a>b；
NPVa折现率为a时，所计算得出的净现值，一定为正数；
NPVb折现率为b时，所计算得出的净现值，一定为负数。
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
上面的公式计算原理十分复杂，普通人很难学会。大蜂保教给大家一个简单的方法，用excel软件轻松计算，下面用一个案例进行演示：
徐先生今年30岁，为自己购买了一份年金险，每年缴费1万元，连续交5年，40岁时能一次性领取6万元。
Step1 在excel表格中列出两排，年领、现金流；
Step2 输入金额，如果支出就为负数，收入为正数，没有表动记为0；
Step3 最下方输入IRR公式“=irr”按回车键，选择需要计算现金流范围，按回车键。
计算出这款年金险产品的实际收益率为2.3%。
如果你想选择一款理财产品：
- 计算出的IRR只有1%，那么还不如放在银行缓慢生息；
- 计算出的IRR有3%-4%，那么这就属于一种不错的理财产品，比10年期的国债还要高；
- 计算出的IRR有30%，那么意味着这部分理财每年都有三分之一左右的回报，这时就需要关心一下理财产品的风险性；
- 计算出的IRR有120%，那么就相当于你每年的本金都在翻倍，过不了多少年你就会成为首富……
三、IRR可以用在哪些地方？
下面给大家举几个例子，演示一下IRR的实际应用场景。
○ 基金定投
很多人都习惯工资一发到手，先用一部分钱购买基金。
张小姐在每个月工资到手以后，会先在基金里投入3000元，投资一年以后，账户里一共有44000元。下面是IRR计算演示：
可以看出，每个月的收益为3.05%，折算为年利率就是22.22%，这个收益非常可观。
但是基金属于风险比较大的理财方式，收益不能保证。
○ 分期消费
现在有信用卡、白条等多种分期购物形式，几万、几千的东西，可以分期到几年还，看似每个月负担得很少，但真实利率非常高。
小张在双十一通过某购物平台购买了一台电脑，总价5499元，在结账时选择了分期付款，分三个月，每个月付款1875.15元，页面显示比直接付款每个月多付了42.15元，看起来并不多，让我们来用IRR来计算一下：
算下来这笔分期购物的月利率为1.15%，年化利率为14.64%，这个利率还是很高的。
购物过程看起来是方便了，实际上相当于背负了一笔高息贷款。
四、小结
想要通过保险来理财，那么收益率一定不会太高，不过也不能仅通过收益率一个指标就说理财保险不好，理财型保险还是有自己的独特价值的，比如收益稳健、规划合理等等。
既然是理财工具，我们就不能不看收益，所以如果你在几款产中犹豫不定，已经被计划书上面眼花缭乱的数据弄晕，那么大蜂保建议你仔细研究一下如何使用IRR工具，也许能帮到你。
不管怎么说，希望大家在进行大额理财的时候，一定要三思而后行，不要被其他因素，比如停售、秒杀等迷失了双眼。
希望今天的文章对你有用，欢迎分享给有需要的亲朋好友。