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手上有20万，想补充养老，但不想冒任何风险，这笔钱该用什么方式去存呢？
现在社保养老金的替代率越来越低，又年年降息、利率下行严重，股市债市风险又太高；
再加上国家今年推行个人养老金等大动作，无一不在旁敲侧击，鼓励大家自己攒钱养老。
于是今年越来越多人，开始把目光慢慢转移到了两款宝藏工具上，也就是增额终身寿和年金险。
现在就连银行也在推，但这两种产品究竟有什么区别，哪个收益更高？自己更应该选哪一种......
很多人都搞不懂，今天我就一次性跟你们讲清楚！
年金险与增额终身寿，有哪些区别？
简单来说，年金险与增额终身寿都是「能领钱的保险」，它们最大的特点是：能锁定未来几十年的收益率。
投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。
为了方便大家快速了解它们的特点，我们做了一个表格：
加保指追加保费，减保指领取部分现金价值
安全性方面大家不用担心，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单有足够的保障，所以不需要担心“暴雷”问题。
而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲：
1、年金险
年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品。
它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。
例如养老年金，可以选择60岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。
它的收益性与灵活性特点如下：
- 收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，好的产品最高能达到4%左右；
- 灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。
因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
2、增额终身寿
增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。
来看看它的收益性与灵活性特点：
- 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过3.5%。
- 灵活性：保障期间，有的产品可以通过减保领钱，还有的可以追加投入保费，相对灵活。
例如30岁投入一笔钱，等50岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60岁时，再每年领一部分钱给自己养老。
总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，接下来我们来分析应该如何挑选。
20万存养老金
增额寿和年金险怎么选？
很多人在选择年金险和增额终身寿险的时候，其实是欠考虑的：
要么是只看到了年金险活多久、领多久的优势，却忘了十几年钱不能动的短板；
要么是只看到了增额寿的灵活度，却忘了太灵活太好取的产品，反而可能让你攒不住钱。
如果我们来对比长期收益的话，年金险能做到接近4%，而增额寿则是稳定在3.4%左右。
为了方便大家快速理解，下面我直接举个例子：
分别用某款年金险，来跟增额终身寿对比测算，同样是30岁，买20万，看看它们实际的收益差距。
通过对比它们的现金价值，我们就会发现：
从30-60岁，如果你要用钱的话，基本上都是增额寿的收益更高。
因为年金险的现金价值超过已交保费时间，一般是比较慢的，而且它的前期增值速度，往往也不如增额寿。
另外，年金险这笔钱投进去之后，一直到领钱之前，你最好不要动，非要动就会有损失。
但你如果打定主意，前期就没有要用钱的地方，直奔养老了，那从60岁开始，你每年就可以从年金险里领33200元；
而增额寿每年通过减保取现，你也能取33200元，两者都能一直领到84岁，到这里基本区别比较小的。
但是等到了85岁那一年，增额寿的账户就已经被我们领空了，而年金险依旧每年风雨无阻地发养老金，一直源源不断地发到去世。
我们就不用担心活太久，钱却不够用的问题。
但我也有一说一，毕竟十几二十年钱在里面不能动（除非退保），不够灵活，所以也不是每个人都能接受年金险的。
所以，到底选增额寿还是年金险，答案就很简单了~
如果你还比较年轻，比如30、40岁这样，这笔钱你随时可能要用，这个年纪很多人也还没结婚，后面成家要花钱；
再比如说已婚有娃的，要开始考虑孩子教育费用了，用钱比较紧迫，或者你突然遇上很好的创业机会，急需一笔钱等，那么这个时候，增额寿就会比较适合你。
但如果说你现在的资金安排程度已经很到位了，就是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，那么选择后期收益更高的年金险更合适。
总的来说，这俩都没有绝对的谁好谁坏，更不存在「一招鲜，吃遍天」的全能产品。
你的年龄，你的需求，你想解决什么问题，都捋清楚后，再看哪种适合你，这才是正确的思路。
当然了，要是你既想要有一辈子的现金流，又想用钱的时候可以灵活提取，两个都想要，那么组合搭配是最好的养老方式。
这里我也给大家提供一个神仙组合，那就是：年金险+增额寿，不但能够做到我上面说的，用得好的话，你还可以55岁甚至更早就提前退休。
这头领一份国家的社保养老金，那头领一份商业养老金，直接两份退休金到手，躺平享受生活，下面我们就来看详细的产品推荐。
哪款产品值得买？
首先是增额终身寿险，我火速搜集了目前市面上在售十几款热门产品，对着条款全都测评对比了一遍，最后挑选了5款关注度最高的，具体如下
直接说结论，如果想要高收益：
- 10年交的情况下，可以考虑和谐健康的人我行，它的收益率是5款产品中最高的，收益率接近3.5%；
- 其他交费期限下，可以考虑昆仑乐享年年，收益率也接近3.49%，表现比较突出。
另外，还需要提醒大家的是，前四款产品都有投保地区要求，如果都买不了，还可以考虑「长城人寿平型关」。
全国都可以买，1000元就能投保，80岁时收益率也有3.4%左右。
下面我们接着来看年金险，总共筛选了6款产品：
直接说测评结论：
如果追求高收益，可以考虑养多多3号（版本一）和乐养多这两款。
前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
另外，如果担心领几年钱就去世了，可以考虑养多多3号（版本二），收益比上面两款低一点，但能保证领取20年。
这里提醒一下，保证领取20年，不是只能领取20年。
以养多多3号（版本二）为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了5年钱就去世了，保险公司会把剩余15年的年金一次性给到受益人。
写在最后
近几年，随着银行利率下行、投资市场波动，很多朋友开始将目光投向收益更为稳健的年金险、增额终身寿等产品。
这类产品的收益虽不算抢眼，但在复利的加持下，几十年后也能获得一笔不错的收益。
不过，大家也不要盲目跟风，在买这类产品前，还是要先配置好「医疗险、重疾险、意外险、定期寿险」等四大险种。
先把健康保障做全了，再去考虑理财的事！
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