复利，是一种计算利息的方法。按照这种方法，利息除了会根据本金计算外，新得到的利息同样可以再产生利息，因此俗称“利滚利”。计算利息的周期越密，财富增长越快，而随着年期越长，也会越来越明显。复利就是复合利息，它是指计息周期的收益还可以再产生收益，具体是将整个借贷期限分割为若干段，前一段按本金计算出的利息要加入到本金中，形成本金的增大，作为下一段计算利息的本金基数，直到每一段的利息都计算出来，合计之后，就得出整个借贷期内的利息。民间的高利贷可怕之处，就是利用了复利计算利息，而且计算的周期很短。现在的一些网贷产品，不少是按半年期甚至是按季度、按月计算利息的，表面看起来利息并不高，容易被普通群众忽视，但这些短期借贷背后的真实年化利息，是非常高的。

刚才所说的复利，是我们去贷款，付给别人利息。如果是我们借钱给别人，按复利计算利息回报呢？这样的复利回报，是很可观的。一般的理财产品，也会有复利的效果。在“第2集什么是财务自由？卡奴和普通群众之路”里，我举了一个夫妻双方融资百万理财的例子，周期是每年计算，如果把每年的收益进行再投资，就会产生复利的效果，多年以后，会有相当可观的回报。正常的理财产品收益，一般也是按照每年计算利息的。各大银行的活期存款利息很低，3至5年的定期储蓄，表面数字好看，但不是按照每年复利计算利息，普遍是按照单利计算的。有复利，就会有单利，复利计算的优势在于到期后本金与利息远远大于单利，时间越长，差额越大。

日常生活中，我们经常会听见"息生息、利滚利"，这些俗语，其实就是一个复利的概念。实际的效果是，不但自己的本金要计算利息，产生的利息也要计算利息。相对而言，已经不是本生息的单利了，单利只会本金计算利息。假如您有一万元用于投资基金，年化收益是25%，如果以单利计算收益，那么三年后，您一共只能赚到7500元。但如果您每年都把赚到的收益再用于复投基金的话，那么三年后您合计可以赚到9531元。比单利多出的部分，就是在这三年里您的本金加利息所产生的收益。以三年计算，虽然差别不大，但以二十年计算呢？如果用单利计息的话，只有8万多元。如果按复利计算，您最初的那一万元会变成500多万元，更长周期的复利作用，会产生难以想象的收益。由此可见，短时间内，复利与单利相比差额并不是很大。但时间一长，差异就会非常惊人，相比于单利，复利能让我们获得更大的收益。

举一个例子，能直观了解复利的效果。假如在腾讯上市时购买100股，现在获利多少倍呢？腾讯控股2004年6月16号在港交所上市，当天的发行价为3.7港元，为了方便计算，假设4元买入的。2014年腾讯突破500元，然后将股份1拆5，重返100元上下。截至2018年3月12号，股价重新接近500元，收盘价460港元。按照复权价格，腾讯最高2500元左右。从我们假设的购买价格算起，14年间，将在腾讯上获利600倍以上。

对于一个刚刚起步，拥有良好基础素质的年轻人，复利型的职业和理财规划，是成长之路最直接、最有效的方法。不但对这个年轻人本身，更对他的家庭以及他将工作的企业都非常有前景。复利只是一个中性词，是褒是贬取决于使用者。使用的目的不同，产生的结果也会不同。每月固定的投资，经过长久的持续，就会像雪球一样滚动起来。十年寒窗所回报的不仅仅是考进一所好的大学，而且会是更多好的工作，待遇，认识更高层次的人，接触更高的工作层面。而这些又会给您更体面的生活和更宽广的见识，简而言之就是良性循环。而把时间荒废在吃喝玩乐的人，可能获得的局面是日后为了生活四处奔波，在为养家糊口忙碌的时候，已经无暇顾及自身的进步和长远规划，追不上前进的脚步了，简而言之就是恶性循环。

当您坚持下去的时候，就会发现，即使一点一滴的投入，也会不断地产生复利收益，进入良性循环当中。即使开始的时候辛苦一点、受点挫折也不要紧，坦然面对，要明白最终这一切都会有不菲的回报。树立一个端正的态度，设定一个长期可行的方案并持之以恒地去做，运用复利的威力，成功会离我们越来越近。本文系头条财经“理财大赛、分享理财知识”活动参赛文章。