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书名:#《半小时漫画经济学4》#
关键词: “宝宝理财”，虽然不懂我，但你或许在用
宝宝理财产品大家都熟悉，常见的有余额宝、理财宝等现金管理类理财产品。把工资扔里面，每天都会有块儿八毛的利息，利息不算多，但总比闲着强，所以“宝宝”受万人膜拜也是应该的。其实宝宝理财并不是什么新发明，它是一种货币基金，历史相当悠久。
货币基金: 大家把买菜钱凑到一起，交给基金机构。基金机构拿这些钱去投资，比如炒股。等赚到了钱再分给大家。基金也分很多种，风险和收益也不一样。相比其他基金，货币基金就有点弱。他一点儿风险也不敢承担，最爱投资国债。要想靠这赚大钱，根本不可能。买这种基金和存银行没啥区别，以前，货币基金没啥知名度。忽然有一天在宝宝理财产品的带领下，货币资金逆袭了！没啥风险，收益还高！怎么做到的呢？
法宝一: 提现快。一般来说，货币资金有自己的规矩，今天申请提现，明天才能到账，这叫T+1。但是宝宝理财，提现一秒搞定，当天提当天取，这就叫T+0。凭啥这么快，因为钱是“宝宝”垫付的！
法宝二: 收益提高了。原先的货币基金爱投国债，这赚不到啥钱，当然利息也没多少。现在靠着网红效应，一下吸引了好多粉丝。货币基金的钱变多了，怎么用？放银行啊！这么多钱一下放银行，银行当然也乐意，是双方就会商定一个利率，这比咱老百姓的钱存银行利率高的多！这叫同业存单。
货币资金也是把双刃剑。
问题一: 中小企业躺枪了。表面上看银行被货币基金掐着，要提高利息才能拿到存款。实际上他们还是好朋友，全靠银行把这些钱用更高的利率带出去，才能带动整个链条。理财大妈要收益！货币基金要收益！银行也要赚利息！这么多钱从哪儿来？去撸企业的羊毛。市场上有很多货币基金，收益也各不相同。银行拿着a的钱去买b的货币基金，居然还有差价赚。市场上也有很多银行，货币基金把这些钱再存到利率更高的银行里，它也有差价赚。这点钱被金融机构赚来转去，叫资金空转。人人都赚钱，最后总得找个接盘侠，找谁呢？当然还是企业。越小的企业贷款越贵、越难，所以，最后的接盘侠，往往是最困难的公司。企业黄了，职工能有好日子过？所以货币基金让理财大妈赚利息，买单的其实是打工者。
问题二: “宝宝”也有风险。宝宝一秒能提现，利息也算不错，所以很多公司会把流动资金放里面。其实一秒能提现是因为宝宝理财机构自掏腰包垫的，这可能成了风险的起点。万一哪天土豪大爷组团来体现，宝宝还垫得起吗？一旦垫不起，就要出大事。金融这玩意儿，就怕恐慌性挤兑，挤一个倒一片，两下就崩盘了。2008年的美国就发生过类似的事件，货币基金稍稍下跌，就被挤兑，给金融危机添了一把火。
监管机构出手了。
政策一: 限制每人的购买数额。
政策二: 禁止T+0大量提现。货币基金为啥一家独大？T+0提现功不可没。利息堪比定期，方便堪比活期。限制T+0提现，即可防止挤兑风险，又能引导大家把鸡蛋放在不同的篮子里。
这些政策都是为了防范风险，保护群众，让金融市场均衡发展。咱们作为吃瓜群众，小钱放宝宝里，没啥影响。如果有急用，记得提前赎回就可以。
小俪姐: 余额宝理财一下子普及了大部分老百姓的理财意识。对大部分理财不感冒的人都功不可没。至少每个人都知道活期利息还是挺好的。
