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宝藏增额护理险。
粗略算了一下，从年初到现在，下架的增额寿产品至少有30几款。
12月5日之后，市面上IRR能达到3.49%的顶格收益增额终身寿产品，基本已经全部再见了。
现在还能保持在同一收益水准线的产品，只剩下几款类增额寿的增额护理险和两全险。
比如降过一次收益但整体仍然不错的昆仑增多多3号（乐享年年），以及和谐健康的终身护理险：人我行。
目前只有十年交一个期限，8年回本，第10年末现金价值测算IRR年化收益率可达3.4%，媲美之前的网红产品弘康金玉满堂。
01
投保规则
和谐健康2006年成立，目前在全国各地的分支机构还是比较多的，总共有15家，包括上海市、江苏省、北京市、浙江省、四川省、广东省、河北省、山东省、辽宁省、湖北省、深圳市、福建省、安徽省、黑龙江省、陕西省。
8月份去和谐时所拍
注册资本139亿，值得注意的是这个注册资本金可以排到国内人身险公司的第9位。
注：保险公司注册资本必须是实缴货币资本。
回到产品。和谐人我行是一款相对简单的增额终身护理险产品，目前只开放了十年交一个期限，1万起。
需要注意的是被保险人年龄区间18-55岁，所以不能给未成年孩子投保。
保全功能也很简单，不能加保，可减保和保单现金价值贷款。
和谐人我行减保条款规则
投保5年后，每年可申请基本保额不超过合同生效时基本保额的20%，属于4种减保20%限制规则里最宽松的一种，最快5年把现金价值全部减保完。
保全功能上没太多值得说的，重点来看现金价值收益。
02
IRR3.49%顶格收益
增额终身寿等人身险类产品，因为有预定利率上限3.5%，所以实际收益率IRR都不能超过3.5%，只能接近，比如3.49多。
IRR：复利情况下的平均年化收益率
如果一款产品长期IRR能达到3.49%，那就可以称得上顶格收益产品。在此基础上，如果只用持有十年左右IRR就能达到3.4%，那基本属于天花板了。
之前市场销售非常火爆的弘康金玉满堂，靠的就是这两点。
而人我行的现金价值收益几乎做到了跟金玉满堂一个水准，由于只有10年交一个期限，所以看起来也非常简单。
以30岁女性，年交2万为例。
重点看第8年和第10年。
第8年累计保费16万，年末现金价值为167741，超过所交保费回本。
缴费期满之后，第10年末现金价值241762。
此时IRR收益率测算下来是多少呢？
第10年末IRR收益率达到3.42%。如果此时选择退保把现金价值全部退出，相当于做了一笔每年复利年化3.42%的“理财”。
很多朋友对复利收益率和IRR可能不太敏感，相对而言更熟悉银行存款和国债计息的单利。
再来看看折合单利的情况。
持有十年，折合平均年化单利3.80%。持有期限越长，折合年化单利收益率越高。
03
产品总结
一句话总结和谐人我行终身护理险这款产品的话，那就是简单+极致。
简单体现在：
- 暂时只有十年交一个期限；
- 没有太多保全功能，不能加保；
- 减保规则写入合同，属于最宽松的一种，最快5年现金价值全部减完。
极致的是现金价值收益，8年回本，十年IRR超3.4%，长期IRR可达3.496%。
好了，就酱！