宝藏增额护理险。

粗略算了一下，从年初到现在，下架的增额寿产品至少有30几款。

12月5日之后，市面上IRR能达到3.49%的顶格收益增额终身寿产品，基本已经全部再见了。

现在还能保持在同一收益水准线的产品，只剩下几款类增额寿的增额护理险和两全险。

比如降过一次收益但整体仍然不错的昆仑增多多3号（乐享年年），以及和谐健康的终身护理险：人我行。

目前只有十年交一个期限，8年回本，第10年末现金价值测算IRR年化收益率可达3.4%，媲美之前的网红产品弘康金玉满堂。

01

投保规则

和谐健康2006年成立，目前在全国各地的分支机构还是比较多的，总共有15家，包括上海市、江苏省、北京市、浙江省、四川省、广东省、河北省、山东省、辽宁省、湖北省、深圳市、福建省、安徽省、黑龙江省、陕西省。

8月份去和谐时所拍

注册资本139亿，值得注意的是这个注册资本金可以排到国内人身险公司的第9位。

注：保险公司注册资本必须是实缴货币资本。

回到产品。和谐人我行是一款相对简单的增额终身护理险产品，目前只开放了十年交一个期限，1万起。

需要注意的是被保险人年龄区间18-55岁，所以不能给未成年孩子投保。

保全功能也很简单，不能加保，可减保和保单现金价值贷款。

和谐人我行减保条款规则

投保5年后，每年可申请基本保额不超过合同生效时基本保额的20%，属于4种减保20%限制规则里最宽松的一种，最快5年把现金价值全部减保完。

保全功能上没太多值得说的，重点来看现金价值收益。

02

IRR3.49%顶格收益

增额终身寿等人身险类产品，因为有预定利率上限3.5%，所以实际收益率IRR都不能超过3.5%，只能接近，比如3.49多。

IRR：复利情况下的平均年化收益率

如果一款产品长期IRR能达到3.49%，那就可以称得上顶格收益产品。在此基础上，如果只用持有十年左右IRR就能达到3.4%，那基本属于天花板了。

之前市场销售非常火爆的弘康金玉满堂，靠的就是这两点。

而人我行的现金价值收益几乎做到了跟金玉满堂一个水准，由于只有10年交一个期限，所以看起来也非常简单。

以30岁女性，年交2万为例。

重点看第8年和第10年。

第8年累计保费16万，年末现金价值为167741，超过所交保费回本。

缴费期满之后，第10年末现金价值241762。

此时IRR收益率测算下来是多少呢？

第10年末IRR收益率达到3.42%。如果此时选择退保把现金价值全部退出，相当于做了一笔每年复利年化3.42%的“理财”。

很多朋友对复利收益率和IRR可能不太敏感，相对而言更熟悉银行存款和国债计息的单利。

再来看看折合单利的情况。

持有十年，折合平均年化单利3.80%。持有期限越长，折合年化单利收益率越高。

03

产品总结

一句话总结和谐人我行终身护理险这款产品的话，那就是简单+极致。

简单体现在：

• 暂时只有十年交一个期限；
• 没有太多保全功能，不能加保；
• 减保规则写入合同，属于最宽松的一种，最快5年现金价值全部减完。

极致的是现金价值收益，8年回本，十年IRR超3.4%，长期IRR可达3.496%。

好了，就酱！