上月底有人问老娘舅，有了100万怎么理财？老娘舅琢磨了七八个常见套路，最后决定换种思维来启发一下。

工作10年，攒到100万，平均下来一年10万，这个攒钱的速度，绝对不算小白。应该算是新手中的佼佼者。

说攒到了100万，没说有没有买房。从“家庭月开销平均1万”来看，可能是买了。

一般思维是，有100万就好办啊，加点杠杆，再来套房子。快么就跟雄安似的，上个月3千/平，下个月3万/平，慢么就跟其它二线准一线差不多，搁个二三年，总能涨个七八成。如果在一线，100万要首付就比较悬，再加上严格限贷限房，这就比较难了。

当然，老娘舅要讲理财，结果说到最后还是说房子，那还不如改名叫炒房老娘舅。要谈，就撇开买房来谈，这100万到底怎么理财。在此老娘舅就假设这位读者朋友的日常开销完全不需要动用这100万，这100万可以充分地投入理财。

一般理财机构给建议，都是这样四平八稳开篇：首先，要看一下你的风险偏好，如果你连10%-30%的亏损都不愿承受，那么建议国债、大额存单、保本的银行理财；其次，再看你的收入来源和家庭支出结构，假设你家全靠你一人养活，马上就得推荐保险，而后婉言相劝，您这样儿的，风险高一点的，都别玩了吧，再一看家庭人口，上面四个老人下面俩小孩，家庭结构也经不住那波动啊；最后再推荐个稳健理财四分法：留一份日常开支、留一份养老钱绝不动用、留一份应急，再来最后一份用于高风险投资……

这样理财没什么大问题，一般出不了纰漏，但是可能做不到老娘舅建议的“每年10%”的收益，更加实现不了那位提问的朋友财务自由的梦想。

根据媒体最新测算，现如今要在中国一线城市达到财务自由的标准，得先挣到2.9个亿。而根据老娘舅上次在《读了那么多理财书，为什么你一直用不上“神奇的复利”？》里提到的，从100万到1个亿，按照10%的年化收益率，需要48.3年。更不用说是2.9个亿。

把年化收益的目标提高30%倒是能加快进程，但这样做呢，遇到巴菲特的可能性绝小，把自己拐进诈骗的可能性却大大提高，所以老娘舅还是不推荐轻易提高年化目标，而是建议这位朋友：骑驴找马，拿着那些能做到10%年化收益的理财产品，偶尔博一把更高收益的可能。博不到也不勉强。

话这么说，问题就来了：到底有多少理财产品能实现10%的年化收益？

国债和大额存单就不要想了，今年发的记账式国债3年期票息4%，5年期票息4.42%，大额存单各银行给出的收益略有差异，也没有上下太多。银行理财产品别说保本型的，就是非保本型的也刚刚喊”破5“，离10%那是远了去了。券商的集合理财也差不多。

总之一句话，两只脚全留在地面上，就不太可能实现10%的年化目标。要做到10%，就得适当提高风险偏好，做得好的话，也不必提得太高。

思路一：找到能在3年涨30%的股票

假设我们这位读者朋友是个股民，老娘舅跟他说，你先去买几个一年之内涨10%的股票，那他一定一头雾水，或者随波逐流，一头扎进雄安概念，先挣它个眼前痛快。

但要是说找个3年30%的，那难度就低得多了。A股平均5-7年就有一次牛市，赶在眼下这个时候买点工商银行、建设银行、格力电器，3年后超过30%的机会那是很大的。

光图3年30%是不是太求稳了点呢？如果这么想，大可以把手上的资金分作大小两份，大的那份用来确保3年30%，小的那份就去随波逐流。3年下来，小的那份本金无损还有超过30%的增益，那就继续这么着；3年下来，小的那份亏多盈少，那就重新合流吧。

顺便说一句，如果3年后还没有重回牛市，再多拿一阵无妨；但如果3年内就经历了一波牛市，那还是需要在牛市的高点及时锁定盈利，卖出之后再重新锁定新的3年30%的目标。一般来说，牛短熊长的A股，只要经历一两个月的暴跌洗盘，目标就很容易找了。

思路二：定投+选出几个基金

选基金的技术含量比选个蓝筹股要略高，但还是有迹可循的。每年年终都会有当年净值增长前十名的基金出炉，3到4月还有个基金金牛奖，基本上能连续3年入选3年期或者5年期金牛基金的股基和混基，只要没换基金经理，多半一年就能跑赢这个目标。当然也不乏前一年的冠军基金第二年大热倒灶的事情。所以看长期实力很重要。同时最好在不同行业主题上适度分散资金。

比起分散资金，更不能忘记的一件事是定投。选两个大盘指数，再选个把自己比较偏爱的行业指数，做到“遇熊则入，遇牛而出”，基本上可以算无风险收益。

思路三：寻找间或出现的年化10%的目标

老娘舅前面假设这位读者朋友的日常开销完全不需要用到这100万，但事实上，人生总有各种各样想不到的情况，所以留出5万8万应急其实还是需要的。用来应急的5万8万，并不是说就不用追求收益目标，而是可以留着捕捉一些偶尔出现的高收益机会。

平时这些钱你可以放在理财通或者余额宝的货币基金里，T+0，随取随用的货币基金，有个3%-4%的7天年化收益。

到了年底的时候，再盘点盘点各项收益，如果每一项都超过了10%，那不妨奖励奖励自己，把超过10%的部分收益提取个两三万，给自己买个定期寿险和重疾险。这样是不是比动用100万的本金去给自己买保险感觉好得多？

至于日常开支，还是尽量不要侵蚀收益了，不然你怎么实现复利呢？

那位提问的朋友，收到你想要的答复了吗？