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还记得之前，
某银行宣传的：“4.5%复利，终身领取！”吗？
我以为这已经够离谱了，
没想到还有更吓人的！
在上个视频的评论区，看到一位粉丝留言：
“自己被推荐一款产品，缴费5年，放个30年以上，年化可达到10%以上”。
“而且，每年的利息都写在合同里。”
这款产品叫：“人保健康卓越今生”。
能看得出来，这位粉丝对10%的年化收益，还是深信不疑的。
毕竟写入“合同”嘛，合同还能有假吗？！
好吧！
“解密保险虚假宣传”的重任，又落到了保君头上。
今天就带大家分析一下这款产品，
看下能否达到10%的年化！
人保健康卓越今生—产品分析
1. 保险责任
可以看出，这就是现在很热门的增额终身寿险、增额终身护理险。
此类产品的预定利率最高为3.5%，所以实际IRR是不可能超过3.5%的。
那所谓的10%是从哪来的呢？
这时，我突然想起之前在银行时，
被工作人员推荐了一款产品，它的利益演示表中有一项“收益增长率”，最高可达10%以上。
好吧，原来是这里的问题。
当时也测算过，真实的IRR最高才2.0%-3.1%。
搞个10%的收益增长率，一点意义也没有，无非看起来好看而已，误导性太强。
下面我把人保健康卓越今生终身护理险的，真实IRR、收益增长率做一下对比。
大家一看就明白了。
2. 真实收益
以52岁、男性，年交2万，交5年为例子，保单利益如下：
可以看到，IRR最高才3.2%，可收益增长率最高有11%以上。
如果把收益增长率当成年化收益率，那就太坑了。
收益增长率的计算方法为：（今年的生存利益-去年的生存利益）/总交保费、
这能代表什么呢？
这些宣传为了误导用户，真是“用心良苦！”
大家可得睁大眼睛，别被骗！
增额终寿骗局总汇
预定利率由3.5%降到3%，很可能在6月30日正式落地。
现在各公司包含银行，都在极力推荐增额终寿。
但是！但是！注意了！很多都是浑水摸鱼而已！
千万别被误导！
下面，保君给大家总结了下增额终寿的防骗指南：
1、认为保额增长率，就是实际收益率
增额，增的是基本保额，不是保单的现金价值。
而保额是在理赔时才涉及到。
所以，保额增长率与真实收益率，是无关的。
保额增长率3.5%，并不代表真实收益率也是3.5%。
比如，刚才的人保健康卓越今生，保额增长率3.5%，但真实收益率最高才3.2%。
2、认为保险预定利率，就是实际收益率
预定利率3.5%，影响的是真实收益的上限，但不代表预定利率3.5%的产品，真实收益也是3.5%。
同样，刚才的人保健康卓越今生，采用预定利率也是3.5%，但真实收益最高3.2%，是低于预定利率的。
3、现金价值增长率，当成实际收益率
可能你经常听到这样的宣传：在5年、10年后，现金价值就大于保费了，然后现金价值以3.5%每年增长，所以相当于你放在了一个3.5%的复利账户里。
这完全是以偏概全，这相当于牺牲了前面5-10年的利益。
比如，让你把钱放到一个账户里，5年内无任何利息，5年后每年增长3.5%，这能代表整体收益是3.5%？
不是吧！很简单的道理。
4、将收益增长率，当成真实收益率
刚才已经讲过了，看着很高，其实一点意义也没有，代表不什么。
纯粹的为了坑人而设定的。
总结
1. 我们常说收益与风险并存。
如果收益高、还没风险，那就得保持警惕了。
现在存款利率一直下调，大行五年期都降到2.5%了。
有人承诺你给10%的年化，还写在合同，不用怀疑，百分百是假的。
2. 学习下收益率如何计算也没坏处。
像该银行的演示表中写个“收益增长率”，如果不懂的，很容易着它的道！
从我们专业角度来看，收益增长率一点参考价值也没有，纯粹是为了“显得好看”，也很容易被人认为是实际收益率。