BITGET交易所官网
近日，在一家股份制银行申办了信用卡的张先生欲参与银行的积分兑换活动。张先生称，自己以前从未接触过信用卡积分兑换，也是近日在女儿的怂恿下才开始关注。可是，令从未涉足信用卡积分兑换的张先生颇为惊讶的是：10万多元的信用卡消费积分，只能兑换价值不到百元的水杯，刷卡近40万元才能换300多元的U盘，这样的兑换比例让张先生大跌眼镜。
近期，有张先生“兑换遗憾”的信用卡持卡人不在少数。随着信用卡分值日渐缩水，持卡人曾经热衷的信用卡积分兑换活动如今已被视为“鸡肋”。
刷卡手续费降低或是积分下调主因
根据某银行公告，原来持卡人消费1欧元可得8积分，6月26日之后将累计9积分，持卡人去欧洲旅行、出差消费会积攒更多积分。不过，持卡人原来消费满1澳元或1加元，可获得7积分，调整后将获得6积分；刷卡消费额满100日元，原来能获得8积分，今后只能获得7积分。
很多人认为，银行信用卡之所以会缩水，原因在于银行手续费的下调。
银行业内人士称，自“金卡工程”实施以来，我国银行卡市场快速发展，对促进经济发展，便利生产生活发挥了重要作用。为继续改善我国银行卡受理环境，进一步发挥银行卡在扩大内需、促进流通和消费等方面的积极作用，国家有关部门共同研究提出了银行卡刷卡手续费标准调整方案。2013年2月25日起全面执行《银行卡刷卡手续费标准》（以下简称《标准》）。
《标准》中贯彻了优化和调整的基本原则，优化和调整刷卡手续费按照有利于鼓励消费、降低流通成本、扩大内需和促进经济发展的总体目标，适当下调部分偏高刷卡手续费标准。《标准》制定者表示，目的是减轻商户负担，方便群众持卡消费，同时也是为了促进银行卡产业健康发展，实现多方共赢。
此外，《标准》显示，刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成。其中，发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费实行政府定价，收单服务费实行政府指导价。刷卡手续费商户类别包括餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类。各类商户发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费根据行业刷卡成本和风险等因素确定。对公益类机构免收发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费。
有专业人士分析，自今年2月25日起，我国实施刷卡手续费率新《标准》，商户刷卡费率总体下调幅度达23%—24%，最大下调幅度达37.5%。按照POS机支付刷卡手续费是发卡行、收单行、银联7∶2∶1的比例分配，发卡行的佣金收入损失最大。
在信用卡刷卡手续费下调之后，各大银行纷纷调整了积分兑换比率，试图将手续费下调所带来的损失转嫁到消费者头上，企图以提高积分兑换比率来达到平衡现金流的目的。在2013年2月25日信用卡刷卡手续费正式下调前，积分性价比高的银行，例如工行、中行、农行、招行等，每消费400元累积的积分可以兑换1元钱；而像广发、兴业、建行、邮储和花旗银行，每消费500—600元累计积分可以兑换1元钱；其他银行则需消费更高金额兑换1元现金。
国务院发展研究中心研究员陈宝国表示：“手续费实际上最终是从消费者身上掏钱，刷卡手续费的降低从总体上来讲，对于广大的消费者或持卡人，是一个利好的消息。而信用卡积分降低也会随着持卡人的平民化而逐步实现，积分是鼓励人们去刷卡消费的，现在有大量的持卡人了，银行就不一定再付出费用来鼓励消费了，这样的举措是公正的，也是公平的。如果只是单方面的手续费降低，而没有积分的贬值，银行的现金系统是很难平衡的。”
刷卡手续费曾是信用卡业务主要收益
一般而言，银行卡的收益主要来自三方面：刷卡手续费、银行卡年费和循环授信。但目前来看，国内的银行卡，尤其是信用卡大都没有年费这部分收入，因为像招行就采取首年免年费，刷卡六次免次年年费的政策，因此年费几乎形同虚设。而目前一般信用卡持卡人对于银行循环授信这一业务不太熟悉，运用较少，因此使用银行循环授信的比例并不高，银行此项业务也带不来更多收益。一直以来，刷卡手续费都是国内商业银行信用卡业务最主要的收益来源。
所以，当银行调低手续费的时候，势必会丧失一笔巨大的现金流入，进而形成损失。为了弥补损失，银行就会想到平衡现金流的有效措施，因此提高计分兑换比率的方案就应运而生了。
实施《标准》前的商业模式，商户支付的刷卡手续费由发卡行、收单行、银联按照7∶2∶1的比例分成。新方案实施后，利润受影响最大的无疑是银行，其次则是银联。据媒体报道，此次新政带给银行业全年净利润的负面影响在1%左右，如果按2011年银行业净利润1.25万亿元来计算，保守估计银行业每年将减收至少超百亿元。而中国银联方面，刷卡手续费调整将对银联收入带来约15%—20%的影响，截至2011年末，中国银联营业收入约60亿元，净利润为10.7亿元，若按照上述数据估算，这意味着银联可能由此减收9亿—12亿元。
即使我们已经了解到随着信用卡的平民化，银行实行的积分优惠会逐渐缩水，众多消费者还是怨声载道，这要求我们在这条道路上作更深层次的探索，以找到银行与消费者利益之间的平衡点。
信用卡积分缩水确存客观原因
其实，信用卡积分缩水有一定合理的成分，并不能完全归罪于刷卡手续费的下调。清华大学经济管理学院副教授杨思群解释道：“表面上看，手续费下调是信用卡积分缩水的主要因素，但实际上通胀也会导致信用卡积分的缩水。与多年前相比，累计的通胀水平已经相对较高，拿刚开办信用卡时积分所换到的商品与多少年之后换到的商品相比，由于有通货膨胀的因素，出现缩水的状况是必然的。所以，银行手续费下降与长期的通货膨胀都导致了信用卡积分缩水的结果。”
杨思群认为，如果不考虑以上的两个因素而直接批判银行，可能也是不明智的。但是，银行在这件事情上受到公众的批评也反映了另外的一个问题，就是银行与公众缺乏沟通。受到手续费下调和长期通胀的影响，为了持续经营，银行应当多与社会进行沟通以达到调和矛盾的目的。
此次《标准》实施前，银行信用卡刷卡手续费持续走高，引起持卡人不满，伴随着舆论对此一浪高过一浪的议论，终于《标准》出台，手续费下调。看似手续费的问题解决了，众声也相继平寂，但随之而来的新问题却降临了，那就是银行信用卡积分的缩水。这无疑是一波才平一波又起。《标准》出台的初衷，是希望手续费的下调，使商家得到实惠进而提高消费者信用卡的使用，最终推动银行信用卡的大规模发展；然而，却由此引发了银行利益的失衡，并由信用卡积分缩水转回了消费者利益的损失，银行与消费者之间的关系又上升到了紧张的状态。这似乎与《标准》实施的初衷背道而驰了。
银行与消费者之间需要寻找平衡点
银行与消费者之间的利益应该达到相对平衡。杨思群认为：“作为消费者，不能既指望降低商家的手续费，同时又指望在有通胀的情况下还能得到更多的利益。”要想让两者的利益达到均衡，就要双方都下工夫。
首先在消费者方面，消费者要理性进行消费，消费者不要过高指望能从信用卡积分当中换取多大的利益，要量力进行合理的消费，买自己真正需要的物品，至于希望通过消费达到信用卡积分增长以换取利益，这样的选择需要谨慎。而达到一定积分的消费者，在面对积分缩水这一情况时，也不要大加指责，要认识到事情的客观情况及本质，要理解积分缩水的原因既有银行手续费的降低，更有长期通胀因素作用。
此外，对于银行而言，银行需要具备服务意识，不要为了应对政策暗度陈仓地采取积分缩水的行动，要把事情摆在明面儿上，适时向社会大众解释商业行为的目的和原因，避免信息不对称给自己带来负面影响。如果没有适时、到位、清晰、明确地进行解释，消费者不能理解则无可避免。
界定过去与今后信用卡积分的不同，并实行双轨政策，也是银行可行的选择，陈宝国表示：“信用卡由身份的象征转变为平民消费的时候，一些既得利益者或者说是一些积分高的持卡人肯定会产生一定的失落感，感到自己有所损失。这个时候应该分开来看，我们应当界定已有积分与未来积分，已有的积分应当在政策的缓冲期及时消费掉；而对于未来的积分，再一视同仁按照相应的政策来管理。这样一来，身份的差异性就会有效降低，这样也更有利于政策的执行，有利于国家对持卡消费的推动。”
业内人士建议，银行还可以开展一些新的商业活动以促进刷卡消费。比如，就在今年各行信用卡积分纷纷缩水之际，广发信用卡推出了DIY信用卡，用户可以自由选择及组合3倍积分的商户类型，快速累积积分，这就是一个应景的改变。同时，有不少银行也正在寻求新的服务创新，迎合消费者的现实需求，例如，一些银行推出了专门为喜欢读书的人群打造的联名卡等等。
■相关链接
信用卡积分缩水面面观
笔者调查发现，今年以来，各家银行主要通过以下几种方式，不同形式、不同程度地改变积分兑换规则，造成积分普遍缩水。
方式一：多数银行最为普遍的一种做法是，提高其礼品兑换所需积分数，即积分礼品兑换门槛，如某股份制银行，兑换同样一杯星巴克咖啡，由此前的660积分，变为了799积分，造成积分贬值达21.1%。
方式二：有的银行则是通过取消积分倍增活动，造成积分间接缩水。如某银行白金卡，原来一直执行双倍积分的活动，但已于今年3月1日起取消。
方式三：部分银行对信用卡积分进行了“封顶”限制，如某国有大行近期宣布，将从6月1日起调整在航空机票、家庭用品大卖场等13种指定类型商户的有效消费，单笔最多累计300积分，同一账户每月最多累计3000积分。而按照该行积分1元兑换1积分的规则，这就意味着，如果有消费者在某家庭用品大卖场，一次性消费满500元，其中计入积分的将只有300元，同时，其账户每月若消费超过3000元，哪怕超出数百万，超出部分同样不会计入积分。
方式四：有的银行对积分兑换规则进行了改变，如某银行从2月25日开始规定，持卡人在宾馆、餐饮、娱乐、珠宝首饰、工艺美术品商户消费，1.5元积1分，而从前，客户消费1元就能积1分。
方式五：部分银行采取对其部分合作商户消费不再积分，如某股份制银行，早已对加油类、航空类、电信类商户消费不计积分。最近，又有一家股份制银行宣布，将从6月26日起，其18项刷卡消费将从积分清单中清除。