今天接到建行的短信，通知建行龙卡持卡人，建行将终止电子现金业务，要求用户在12月31日前持银联ic卡到建行网点将电子现金账户中的金额圈提出来。

这条通知的发布，中了本刊在2015年对电子现金业务的预测，时隔一年后电子现金业务终于被宣布死亡，相信以后陆续会有其它银行跟进发布类似的公告。

虽然已经有越来越多的持卡人使用了带有“QuickPass闪付”标志的芯片卡，但是电子现金业务对他们依旧是陌生的。那么它为何会被银行的一纸通知宣告停止了呢？

那么，什么是电子现金？

电子现金这个概念要解释其实蛮复杂的，很多业内和从业人士也对此一脸迷茫，更不用说普通持卡人了。简单的说，其实我们每天使用的公交卡就是电子现金的一种形式：使用前先充值，然后在地铁公交上即可使用，交易的时候不需要借助网络。

信用卡大咖董老师的建行信用卡电子现金账户中的余额显示

放在银行卡上就是用户要把自己主账户的钱通过ATM机等设备预先“圈存（类似充值）”到卡片的电子现金账户，然后可以在商家的POS上无需借助网络即可交易，这种交易可脱机，速度快，理论上是一个非常不错的小额快速交易方式，可惜现实往往与愿望相反。

电子现金功能的设计，是早期基于银行卡交易在缺少联机支付环境，或通信连接不畅地区，以及联机交易授权费用可能不够经济的环境下使用的考虑，如小额快速支付等场景下的一种支付解决方案。这种支付方式可以不依赖支付网络即可完成，如果使用POS的商户遇到通信信号不良，甚至没有信号的时候也能使用银行卡电子现金账户完成支付。由于对电子现金账户需要使用圈存或者现金充值，且对充值金额最多为人民币1000元，脱机闪付方式非常适合于特殊情况下的小额快速支付。

国内推行的电子现金交易的核心是在卡片上设置了一个脱机的账户，需要能够提供圈存或现金充值的自助设备完成在该账户上的资金充值功能，这不仅需要发卡行进行设备改造，同时还要能够让银行卡实现跨行跨地区圈存。因此电子现金交易的发展除了需要有广泛的受理网络以外，还需要有分布广泛的圈存机具。为了推广和普及电子现金交易，2013年7月央行印发了《中国人民银行办公厅关于组织开展金融IC卡电子现金跨行圈存试点工作的通知》，从上海、成都、宁波等几个城市开始试点。

然而，不幸的是，由于忽视了对市场用户体验的考虑，银行电子现金业务从其诞生之初，就存在着先天不足而饱受诟病，虽然包括中国银联曾经大力进行过推广，但是普通持卡人在实际消费过程中，很难理解为什么自己的卡账户中明明有钱，还要使用电子现金的账户消费。为此，真正使用过电子现金业务的人并不多，但是却有不少持卡人因不慎使用之后，却给自己带来无尽的烦恼。

有些持卡人为了参加一些电子现金消费的优惠活动，通过ATM进行了电子现金账户的“圈存”，或由于还款误存入电子现金账户后，却无法再从ATM取出（绝大部分银行不提供圈提服务），或者难以找到消费场所进行消费。这种极差的用户体验导致持卡人摒弃了电子现金，也导致银联在小额支付业务上走了一段歧途，反而被支付宝、微信等扫码支付抢走半壁江山。

为了闪付的电子现金的问题，本刊早就在2015年就组织过专题讨论，专门论述了闪付联机和脱机支付的优劣，我们的态度一直非常支持闪付的联机支付，而且我们也确实看到银联在转型闪付联机支付上的努力。尤其是当ApplePay进入中国，以及国内各种手机Pay支付的兴起，极大的推进闪付的联机支付的普及。

笔者本人也是一个支付迷，也经常尝试各种支付方式，当ApplePay普及后，我自己的日常小额消费都是使用苹果手机完成支付。电子现金这种支付方式目前除了工行和建行发行过大量的“电子现金专用卡”外，其它银行都没有独立发行过，相信这项业务也随着中国银联逐渐放弃电子现金支付方式而被终止。

在这种形势下，电子现金业务已经再也无法满足目前和未来的支付方式，以ApplePay为首的各种手机支付的交易也不再是限于小额和线下，越来越多的大额和线上支付也可以使用ApplePay等支付，杀死电子现金的完全是它自己极差的用户体验。

建行首家宣布结束电子现金业务，我们预计未来会有越来越多的银行会加入取消电子现金业务的行列，这对于以闪付为代表的非接触支付方式在未来的发展是一件长期利好的消息，也有利于推动各种手机支付和其他新型支付手段的发展与普及。未来我们的消费方式不仅更加安全，选择也会更多、应用更加时髦。