北京银行上海分行：供应链金融的创新和复制者

　　北京银行上海分行在供应链金融上的大胆创新，让上海东启汽车零部件总汇股份有限公司的老板变得雄心勃勃。

　　作为年交易额逾20亿元的全国最大汽车市场运营基地，东启打算将旗下东方汽配城，改造成汽车零配件上下游企业洽谈展示的场所。

　　“目前上海有36个规模相当的汽配城，汽配行业散而乱。”东启老板表示，“我们要做行业领导者。”

　　　创新因需而生

　　东启的底气来自上海分行的支持。

　　汽配产业是由上游供应商、中游经销商和下游终端修理厂构成一个相互依存的链条，在这个链条上：供应商希望货款快速回笼;经销商希望能加快资金周转;修理厂希望“小、频、急”的资金需求能得到满足。

　　然而，在供应商和经销商之间，知名度不高的供应商，必须铺货才能开拓市场，风险是，铺货越多、货款被经销商占用风险就越大，货款回笼难成了供应商的心病;而经销商如果遇到强势品牌供应商，则又不得不接受批发价高、全款拿货的苛刻要求，陷入高成本、流动资金紧张的困境。而在经销商和终端修理厂之间，东方汽配城的下游有众多中小商户，其中具有上海维修管理委员会发放三类以上维修资质的汽车修理厂就达9000户。这些修理厂日常需向东方汽配城内的批发商户购买汽车零配件，按惯例，维修厂与批发商的汽车零配件购货为非即时结算，购货资金一般以记账模式按月结算，这种资金结算模式对东方汽配城内批发商户而言资金占用非常大。随着东方汽配城在华东地区业务规模的不断扩大，现行资金结算模式无法满足其业务发展需要。

　　“这是一个被资金链困扰的产业链。”东启副总经理张立宇说，“如果有哪家银行能解开供应链上的资金死结，那么，一个散乱的产业，或将由此迸发出强劲活力，稳增长也多了一个帮手。”

　　上海分行没有让东启等待太久。“我们的很多金融服务需求，很快得到了上海分行响应。”东启老板的渴求在今年6月6日，变成了上海分行与东启签署的战略合作协议。根据协议，上海分行将与东启共同设计全新的供应链金融服务方案，开发联名采购信用卡——“东启卡”。

　　创新的融资模式

　　上海分行给了东启一个令其心动的全新融资模式。

　　东启要做行业领导者，就必须粘住老商户、吸引新商户，就必须让其与产业链上的商户利益捆绑在一起。

　　拿什么捆绑商户利益?上海分行为其提供了创新的融资模式。

　　“我们在充分调研、分析各客户主体需求的基础上，在总行相关部室的指导和支持下，为该供应链设计了创新的融资模式。”上海分行行长助理钱学洪说，东方汽配城作为“东启卡”的担保方，将在上海分行预存20%的保证金，同时对信用卡承担无限连带担保代偿责任，一旦信用卡发生逾期，将由东方汽配城进行代偿;所有批发商户、汽修厂使用的信用卡只能在上海分行的POS机具上进行消费。上海分行将为这些持卡商户持卡采购消费提供20~50天的免息期和分期付款服务，免息期内持卡人将从银行获得零成本的融资，大大降低了商户整体资金成本，分期付款也将有效缓解修理厂资金压力。

　　让持卡商户高兴的还有，“东启卡”信用额度可循环使用，大大方便了汽车修理厂根据实际需要反复使用，满足了商户“小、频、急”的资金需求。供应链的上游企业也非常欢迎，通过这张卡，他们的资金占用大大减少。因为“东启卡”对修理厂的融资支持，将有效提高上游批发商的周转效率，同时通过银行卡刷卡模式，所有资金T+1到账，实现上游企业资金零占用。

　　“这个供应链金融模式，实现了‘三个创新’，即信用卡受理渠道和授信模式创新、POS商圈和市场二次清分服务创新，以及上海分行系统运作模式的创新;凸显了‘五大亮点’，即业务综合收益大、发卡客户融资成本低、业务风险可控、供应链上游企业资金占用少、融资模式可复制性强。”钱学洪表示。

　　从创新到复制

　　汽配供应链融资模式，正在变成上海分行供应链金融的复制样本。

　　“支持汽配供应链金融，我们先做的是为上海东方汽配城城内汽配批发类商户提供授信支持，全力推广‘市融通’等中小微企业特色产品。”钱学洪说，在此基础上，上海分行为进一步解决汽车维修和汽车配件行业小微企业融资难题，推出“东启卡”。“通过覆盖全产业链的综合举措，我们可以做深做透汽配行业供应链融资业务，通过为东方汽配城下游汽车修理厂提供综合配套金融服务，促进汽车维修和汽车配件产业链的高效、顺畅运转。”

　　上海分行选择汽配供应链金融作为突破口，并非无缘无故。“汽配供应链仅是我们分行服务上海汽车产业链的六大业务板块之一。”钱学洪表示，目前上海分行在汽配供应链金融之外，还为上海整车零部件供应、整车制造、4S店、个人汽车金融消费按揭贷款和二手车市场提供金融服务。“汽车产业是上海市重点支持发展的产业之一，上海不仅拥有两家整车厂商，而且全国百强汽车经销商中，也有30多家落户上海。最关键的是，一些银行已经在供应链金融上进行了探索，上海分行现在做供应链金融可以少缴学费。”

　　为进一步做好汽车供应链金融，上海分行现在正全力打造小微企业专营团队，并成立专注于汽车金融的汽车金融部和汽车专营支行。

　　大规模复制汽配供应链融资模式的计划也已浮出水面，“我们将把这一模式复制到石材、五金、黄金饰品、白银、豫园商城商圈、茶叶和红酒等产业集群上去，通过信贷工厂方式，批量推进。”钱学洪透露，上海每一个郊区(县)都有拥有各自特色产业，比如嘉定的汽车产业，闵行的航天城，虹口的船舶海运，宝山的精品钢，奉贤的织造业等等。随着上海产业外移，未来的上海商贸企业将不断增多，因此要与核心企业合作，必须选择供应链金融，全力支持产业集群发展。

　　“做供应链金融，是由上海的地域经济特点决定的。在上海，要支持数量众多的小微企业，必须做供应链金融;要支持地方经济稳增长，必须做供应链金融;要应对利率市场化下日趋激烈的市场竞争，同样必须做供应链金融。”钱学洪表示，在上海，不做供应链金融就没有生路。