《中国信用卡消费金融报告》数据显示,截至2020年一季度,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张,环比增长0.32%。全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。若以发达国家为参照,我们信用卡市场还有较大成长空间。
信用卡的盈利模式
所谓信用卡,顾名思义,是基于信用状况允许客户在一定授信额度内进行透支的银行卡。
根据人民银行的数据,截至2019年,我国信用卡人均持卡量0.47张,虽然与发达国家还有一定差距(美国人均持卡2.9张),但考虑到我国14亿的人口基数,信用卡的发卡量是相当可观的。
众所周知,信用卡有最长50天的免息期,如果持卡人能够在免息期内及时还款,基本上可以实现无成本的资金占用。
相信很多人会好奇信用卡的盈利模式。作为发行方的银行,是如何在向广大持卡人提供优质服务的同时,实现盈利的呢?
在银行的编制体系中,信用卡中心一般直接隶属于总行,独立开展业务,独立核算。这也意味着信用卡中心如同一个小银行,有业务人员在前台展业办卡(路边几个小桌子,带着银行的logo申请表和一些办卡小礼品,这种场景熟不熟悉),独立的风控信审团队紧跟其后,还有独立的电话客服人员,自成体系。
那么,银行到底有多赚钱呢?
我们按每一项估算,就大概能知道银行信用卡是多么的赚钱啦!
1、信用卡刷卡消费商家回佣
按银行卡授信总额为14.69万亿,授信使用率45.03%,信用卡发卡行平均收取0.40%来计算。
截止2019年3季度末,此块收入为:14.69万亿45.03%0.40%=264.59亿元。
2、利息收入
信用卡逾期半年未还总额就高达880.98亿元,仅此部分每天就会产生4404万元的利息收入(日息0.05%),前三季度就有118.9亿元。
更别说那些仅逾期几天、一个月等,估计利息收入这块,银行每年至少能有大几百亿的收入!
3、分期手续费
我们按授信使用总额的10%作为信用卡分期还款的基数,每期手续费1%,平均分6期的话,整个收入为:14.69万亿45.03%10%1%6=396.89亿元。
仅仅这三部分算起来,仅2019年前3季度,银行信用卡业务的收入至少为780.38亿元。
这还是在数据不全面,初步计算的基础上,估计真实的数据应该会比这个多得多!