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信用卡的主要使用者还是集中在年轻人，同时，35%的信用卡使用者集中在“北上广深”即北京、上海、广州、深圳四个大城市。因此，大城市的年轻白领最容易成为“卡奴”。白领是中国最先进入刷卡消费时代的人群，也是刷卡消费的主导人群。全国80%以上的白领拥有信用卡，约有40%的白领已经沦为“卡奴”。
白领是城市时尚、前卫的率领者，他们总是跑在时尚、前卫队伍的健将面前，过着有品位的城市生活。在这样--种生活状态和相互攀比的环境之下，他们心里极其渴望保持一种高品位的物质享受，他们不仅举手投足间不愿意透露出半点庸俗与落后，而且在对消费品更新换代并向奢侈化的升级方面，争先恐后地实践,追求奢侈品近乎狂热。
而追求并过上时尚、前卫、潮流和高品位的生活，是需要高经济成本的。白领可能已经远离了贫穷，但也并不那么富裕。时尚和潮流变化得太快,需要用大量的钱去追，而收入不少但毕竟有限的白领们，逐渐呈现出心有余而力不足的状态。但他们一颗不甘落后的心，已经迫使他们将自己的消费价值取向完全脱离了实用和必需层次，多是为了面子和享乐而活。此时，当经济不足以支撑他的这种高品位生活时，具有高额透支作用的信用卡也就成了维持他们的生活水平和娱乐现状的工具，过度使用信用卡自然把城市白领带入了“卡奴”生活。
近年来，银行为了抢占未来的信用卡市场，大力在大学校园发卡，因此在大学校园办卡不再是一件难事，甚至“只要有呼吸就能办卡”。有调查显示，近8成的大学生都办理了信用卡。
绝大多数的大学生之所以申办信用卡，主要是相中了信用卡能够透支消费。现在的大学校园，就像一个社会，消费绝不会低下。在超前消费下，许多大学生来自父母的零花钱不够用，又不好再次伸手向父母要，只能靠办信用卡来满足自己的欲望,办了一张又一张，以至于无力偿还卡账，成为“卡奴”。更为难办的是，现在不少学生尤其是年龄较小的学生自控力较差,容易受到周围环境的影响，又因为一时脱离家长的束缚，办了信用卡后大手大脚地消费，丝毫不考虑后果。
张丽丹在上海某大学上学，家里每月给他的生活费是1 000元，这对一个在校学生来说应该是绰绰有余的，但是她每个月还是要在信用卡上透支500元左右。她说，有了信用卡之后，生活费用增加了不少，透支也成了常态，特别是自从有了网购，足不出门就能消费上千把元。
而且，更令人担忧的是，绝大多数的大学生对信用卡知识了解极少，许多人甚至连全额还款和最低还款额都区分不清楚，更不要说更难理解的用卡知识了。例如，有一位大学生因透支消费3 000元后无能力偿还，就被银行收取滞纳金。信用卡的滞纳金是按未还金额的百分之五每日收取的，3 000元逾期欠款，滞还一天就得交滞纳金150元，滞还一年则需缴纳滞纳金54 750元。后来，由于父母担心不良信用的持续存在会影响儿子的毕业和就业，就在和银行讨价还价的情况下，无奈地花了万把元为儿子买了单。
“房奴”为了养房，“车奴”为了养车，都背负着沉重的经济负担。他们在遭遇经济拮据时，常常会从信用卡中透支，不是透支刷卡消费支付生活费用，就是直接取现满足日常开支。久而久之，这些“房奴”、“车奴”可能会每期按时足额地归还近按揭月供，但随之而来的却是多张信用卡都有不少的欠款，自然由“房奴”和“车奴”转化成“卡奴”。