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上周，小王讲述了自己提前还车贷遇到的烦心事：2011年9月，小王用信用卡分期贷款6万元买了一辆POLO，分两年还清，近期他向银行申请提前还贷时被告知，提前还款可以，但当初一次性支付的6000元手续费不予退还，这让小王犯了难。银行人士告诉现代快报记者，信用卡贷款买车有不同的计息方式，大多数情况下提前还款并不划算。
读者投诉
提前还车贷，6000元手续费一分不退
据小王反映，去年9月份，他使用银行信用卡分期付款买了一辆价值105400元的大众POLO，除去首付款，还贷款了6万元，分24期归还。根据借贷银行的贷款要求，他除了要将6万元本金在未来24个月里按月归还外，还在第一期账单产生前一次性支付6000元的分期贷款手续费。
今年5月份，小王的儿子出生，他和爱人都感觉POLO太小，不够用了，就决定把POLO卖掉，换一辆北京现代IX35。因为向银行办理了贷款，POLO所有权证仍抵押在银行，他需要向银行申请提前还款获得该车的所有权后才能卖车。
“在和银行沟通过程中，他们告诉我可以提前还款，但当初一次性支付的6000元手续费将不予退还。我算了一下，这笔手续费是按两年收取的，我实际贷款才满一年，银行应该退我一半手续费。”小王说，但他的这个说法被银行否定了，银行称根据协议提前还款不退还手续费。这下子，小王郁闷了，怎么算自己这次贷款都不划算。
银行答复
客户选的分期方式不支持退还手续费
那么，小王提出退还一半手续费的要求是否有依据呢？记者就此联系了为小王贷款的银行。该银行信用卡中心的一位工作人员告诉记者，该行信用卡分期购车业务有两种分期方式，一是一次性支付手续费，二是按月支付贷款手续费。
“以王先生两年期贷款为例，若选择一次性支付手续费，费率为贷款金额的10%；如按月支付，月费率是1.08%。算下来，前一种方式总费用是6000元，后一种方式总费用是6480元。两种方式的另外一个区别是，如果客户提前还款，第一种方式的手续费不予退还，后一种则是按实际贷款来算，客户提前还款后剩下期限的费率会自动免除。”她解释说，小王当初选择的是第一种分期方式，因此按规定一次性收取的手续费不予退还。
对此，小王表示，当初工作人员为其办理车贷时，的确提到了两种方式产生的总费用的不同，却没有强调在提前还款方面的差别。同时，他的车贷刚满一年，他认为银行应该退还他3000元。目前，双方仍在进一步协商中。
业内提醒
信用卡分期买车后提前还款并不划算
据了解，虽然不少银行打出“零利率免息”的口号，但除非特惠活动，一般的账单分期付款都要额外支付金额不等的手续费。
一位银行人士解释说，信用卡汽车分期贷款的“利息”一般是以手续费的名目收取的。 分期期限年均费率在4%-6%，大部分银行会要求持卡人一次性支付手续费，以后逐月归还本金。像这种情况，一旦客户开始分期还款，若再申请提前还贷，手续费基本是拿不回来了，因此提前还款已没有意义。
“还有少数银行可以按月收取手续费，即客户每月还款的金额中包含贷款本金和手续费，这种情况下客户也要根据自己的情况决定是否要提前还款。”这位银行人士分析说，“如果客户手上有5万-10万元，购买当前的银行理财产品，年收益率达到4%以上并非难事，算上贷款费率损失，提前还款也不一定划算。当然，如果客户有其他的特殊需求，也不是不可以考虑提前还款。”他建议，持卡人选择信用卡分期业务前，一定要了解清楚手续费、每月应付款等具体情况，并根据自身情况综合选择。