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申卡技巧
申卡大家分四步走，第一步还是很老套的调详版征信，第二步就是资料填写准备了，第
三步是卡种及银行选择，第四步是填表及回访，最后一步是申卡失败的原因分析。下面我们
具体讲解！
第一步：先查详版征信
这个是针对已经有信用卡的群体，如果已经有信用卡或者操作过贷款，那么你的详版征
信一定有工作等基本信息，你要先去看一下，在详版征信的基础上进行第二步申请资料准备，
这才是专业，有很多人为什么征信良好，但是申卡被秒拒，也许就是因为这个，比如你征信
上面最后申卡的单位是 A，间隔不到 6 个月，你在申请的时候用的是单位 B，而且写的工作
时间为 2 年，那么在银行看来，一是不符合逻辑，二是你的工作稳定性非常差，那么风险
也是很大的，被拒也是很正常的现象，怎么样在详版征信的基础上进行包装，这个我们后期
讲解。
如果是纯白户，这一步可以直接略过，直接填写即可，但记住一点，纯白从申卡开始，
就要有养单位的心态，何为养单位？就是从你申请的第一张卡片开始，后面不管是申卡还是
网贷，都尽量用这个单位，成功率是很高的。总之要把持的原则就是，不要频繁换单位，不
要让银行觉得你是一个很轻浮的人。
那么，查完征信，个人征信看什么？
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1、看查询次数；
2、看负债率；
3、看有无逾期；
4、看最近申卡或网贷的单位及其他详细信息。
征信查询次数，这个是首先要看的，就跟你面试给人的第一印象一样，能否进入下一个
环节，就靠这个了。如果你的征信查询次数很多，或者说很烂，那么就先不要急着申请，先
养一个月的征信，下个月再去操作。
但是，也有例外，就是你的实力确实很好，如公积金，房车，存款，理财等，也就是之
前讲过的八大财力证明有其中好几项，这类情况，哪怕是查询次数再多，还是可以尝试的，
但是话说回来，既然你的财力如此雄厚，还申什么卡网什么贷呢？
所以说，我们讲的技术或法则，都是针对一般客户，有的是三无或四无，基本都是资质
一般的人群，都是缺钱的，既然缺钱，需要向银行借，那么最基本的，还是要懂得。
征信的查询次数，保守来讲，每个月不能高于三次，半年不超过 6 次。如果高于这个
数，那么就去养征信，先原地不动，等一个月时间，下个月再去申请。
负债率这里就不讲了，这个跟养卡提额相关，想要你的卡片提额，这个是必须要注意的。
还有逾期，如果申卡人有当前逾期，一定要消除当前逾期后进行申卡。
若近 3 月有过逾期，最好要正常使用信用卡满 3 个月后再进行申卡。
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最后一点就是详版征信的单位信息了，这是对于已经有信用卡的人群，看你征信最近的
申卡单位信息，最好在这个基础之上操作，这才是专业的手法，而非随便选个卡种，表格随
便填写一下就能下卡了。
第二步：申请资料准备
参照客户征信，如果近期体现出来的单位，建议不做变动。客户没有工作，该客户怎么
填写单位呢？选什么工作好呢？容易下款呢？银行喜欢什么性质的单位？单位尽量选择科
技类、文化类、广告类的工作稳定小白领人群，有条件的可以挂靠国企！千万不要涉及房地
产销售，金融从业人员贷款行业，公检法，军人，棋牌，游戏厅，饭店、美容美发，网吧工
作人员，娱乐行业人员。时间方面建议选择单位注册时间超过一年的。为什么选一年呢？因
为办卡或者贷款让你填写的单位，最少工作时间要大于一年。你总不能写个公司，你工作一
年了。但是这个公司成立才三个月吧？单位一定要真实，而且最好是以前在在此上班的记录。
参照上面的描述：
1、选择合适的时间申卡
一般来说，在每一年的上半年以及年底，是申卡的最佳时期，因为在这个时候办业务的
话核查和下卡都会很快，而且额度也会比较大，这是跟银行不同时期对客户的需求度，业务
员任务完成量息息相关的事情。
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即使申卡的外在条件完全相同，在不同的时间申请，其申请成功率大不相同。根据历史
经验，一年中最易下卡的时间是 3、4、6、7、8 月份以及快到过年。同样的申请人、同样
的申请资料，在这段时间提交，下卡成功率最大。
2、提高专业能力
申卡其实就两方面，一是个人资质，二是你的专业度，个人资质是硬指标，或者自己去
养，但申卡的一些技巧，个人只要通过学习就可以获得，这个就看你愿不愿意花费心思，只
要你愿意学习，学一些简单的技巧只要落地执行，申请一张信用卡还是很容易的事情。
3、选择合适的办卡渠道
高额信用卡要求卡友提供有力的资产证明资料，柜台申卡可以做到；相反，网申不支持
提供各类证明资料，对额度要求不高的卡友可以试试，或者选择下卡后提额。
4、资质一般就养一个出来
可以变为银行的优质客户，所谓优质客户，并不是要求你年薪多少，家产多少，而是看
你有没有购买理财产品或定存。购买该银行的理财产品或定存都是对下卡最有效的方法，只
要定期存单超过五万，银行便会对你的申卡开放绿灯，没有多余的钱购买理财产品也没关系，
那就先在该银行办理一张储蓄卡吧！平时多刷一些流水都是有帮助的。
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自由职业者。每月收入以现金形式发放的，要每月固定一天将现金存入银行卡内，半年
后借记卡流水便可作为财力证明来提供。
5、申卡细节很关键
俗话说，细节决定成败，所以大家千万不要无视申请表里面的细节！
首先如果是异地申请，记得手机定位处于关闭状态。目前很多银行网申都会通过手机定
位来侧面考察用户信息是否真实。其次及时回访固话，所谓固定电话就是可以直接找到你的
电话，通过固定电话可以反映出申请人的生活稳定程度，如果家里没有电话，我们可以填写
亲朋好友的电话，只要银行可以找到你就可以。
下卡后的寄送地址也很重要，我们可以选择邮寄到单位，因为邮寄到单位的话，银行会
觉得你在这家公司工作稳定，会大大提高对你的信任程度。
第三步：选择适合自己的卡种
对于纯白，选择适合的申卡顺序，交通银行信用卡最好批核，额度较低，对于白户来说
这点十分关键；招商、光大、广发信用卡容易批核，提额快，此时冷冻交行，不管他多大额
度。如果学历较高首选交通，学历一般的首选光大、广发或中信即可。
在招商提高到 4 万的时候，申请平安和中信，主要是因为他接下来申请浦发信用卡，
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参考已有卡最大额度，且不在意负债，多看重已有卡片使用率
最后一步申请四大行（除工行）的信用卡，因为四大行网点多、政策稳定，也禁得住薅
各种羊毛，不像小银行政策变得快，说限制使用就限制，说降额就降额，说没临时就没临时。
总之，总体思路就是，先选商业银行和容易通过的工行，后选其他四大行，选择商业银
行申卡，也要选择适合自己的，下面我们介绍几家容易下的卡种，都是老技术了。
1、招行 Young 卡。招行门槛很低的卡种，四无人员，社会青年，在校大学生都可申
请。
2、交行 Y-POWER 卡。跟招行的 Young 卡一个类型，都是适合年轻人且资质一般的
人群申请，通过率也很高。
3、交通银行标准信用卡/交行快卡。交行的标准卡通过率也比较高，还有就是，交行微
信端有快卡链接，大家可以申请。
4、光大"福"IC 信用卡。审批成功率高，最快一天拿卡；属于光大低门槛的卡种，四
无人员可以申请。
5、广发真情信用卡。国内首张女性专属信用卡；活动多，也容易下卡，女性四无首选
卡种。
6、中信魔力信用卡。中信女性专属卡种，下卡容易， 女性四无可以申请。
7、中信淘宝网联名卡。适合淘宝等级高，淘宝订单质量好的四无人员申请。
8、建行龙卡 e 付卡。建设银行推出的龙卡 e 付卡，是一款主卡型虚拟卡，用于独立完
整的主账户，不依赖于实体信用卡，办卡成功后，客户通过短信验证获取卡号、有效期、安
全码等信息，随即在手机银行或个人网银进行安全绑定后就可以使用了。
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9、平安银行车主卡。有车群体直接申请，车主卡首选，活动也比较多，只要有车，不
管高低配，都可以申请。
10、浦发青春卡。征信不良也可以申请，此卡下卡之后，出了固额高之外，还单独有
一笔万用金额度，而且可以转为固定额度，值得关注的一张卡。
11、民生银行 in 卡。民生银行 in 卡，这个是推荐民生信用卡必推荐的信用卡。最近几
年女人花卡做的不错，也是民生主推的卡。
12、中信腾讯联名卡。
第四步，填表及回访
申卡或网贷的填表模板：
填表就那么几个信息，无非就是工作，个人信息，联系人等，以下一一跟大家讲解方法。
一、个人信息填写
1、身份证信息：这个不用多讲，照着证件填写。
2、婚姻状况：
1）25 周岁以下，如实填写，如果已婚，就填已婚，如果未婚，就填未婚。
2）25 周岁以上，不管是否已婚，统一填已婚。
3）婚姻评分，关于婚姻状况的评分银行一般是这样介定的，在同等收入的情况下，已
婚有子女>已婚无子女>未婚。
3、学历：最好是大专
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1）看银行填写，对于比较看重学历的银行，因为有些银行是会通过学信网细查你的学
历情况的，比如交通、光大、浦发，那你申请这三家银行的时候学历最好如实填写，其它的
银行一般不会详查，直接填大专学历，有助于加分。如果你是大学专科以上学历，如实填写
就好了，但如果你是高中及以下学历，可以根据所要申请的银行适当的进行包装。
2）看征信填写，如果已经有卡的人群，看详版征信，征信怎么体现就怎么填。
3）对白户而言，白户首次办卡信息特别重要，不要小看这个点，这对以后申卡都很关
键，首次申卡，学历低或无学历的，直接申请中信广发等不看重学历的银行，可包装成大专，
首卡成功，申请第二张卡就容易多了。学历高的，首卡直接申请交通，批卡率高，而且提现
征信数据好。
4）学历评分，教育程度的评分当然是：研究生及以上>大学本科>大学专科>高中/中
专及以下。
5）养单位，手机号码需要养，征信需要养，单位同样需要养，但是对于个人，一定要
学会养单位，就是你首次办卡或网贷的单位，只要体现在征信上面，后期申卡或网贷，最好
就用这个单位，这个单位用的时间越长，其个人信用就越好，不要频繁的换单位。
4、电子邮箱：
邮箱最好是用实名制的，比如是 QQ 邮箱，那么财付通肯定要开通，银行卡肯定要绑
定，然后认证个人实名信息。
5、卡片寄送地址：
一定选择单位地址，如果是包装的公司无法收到，可以中途截下快递，选择家里直接会
被拒。
二、住宅信息填写
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1、房产评分：现住宅状况的评分一般是，自购无贷款>自购有贷款>单位配房>租用>
与父母同住；所以网申的话不管你现在有没有购房，一律填自购无贷款，可以为你加分（注
意：有时可能会遇到面签，面签就可能让你出示房产信息，为了百分百确保下卡，一般填租
用即可）。 如果找业务或柜台进件，按揭得写有合同，没有的都写租用即可。
2、住宅地址：现住址最好是填当地小区房的地址，比如某某花园、某某庭院这样的地
址肯定比你填写一些城中村、民宅这类的地址评分要高。
3、居住时间：填 3 到 6 年，如果来到的是新城市，那么如果填写，一般至少填 1 年以
上。
4、住宅电话：关于住宅电话肯定是有大于无，有就填，没有不填，或者填写朋友家，
或者填写一个打不通的都行。
5、详细地址：一定要详细，精准到门牌号。
6、邮政编码：不知道的可以百度，不管有没有大用，能填的都填上。
三、工作信息填写
1、单位名称：单位名称不可错，有时候错填一个字或少填一个字，都可能出现问题，
很关键。
2、单位性质：如果包装的建议以科技、信息类稳定性强的企业为主。
3、单位评分： 公司性质这一块评分规则，国企事业单位>上市公司>股份制>民营，
国企事业单位的员工这个是硬实力，是就是，不是就不是，如实填写就好。其它的世界 500
强、中外合资企业评分肯定要高于股份制企业，而排在最后的自然就是民营企业。
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4、单位详细地址：同样精准到门牌号。
5、工作时间：在 1 到 6 年之间，如果是包装的，要看注册时间，要一一对应。
6、单位电话（刚刚上面提到过）：包装的可以用朋友的，也可以某宝直接购买；可以
的话某宝买一个公司名称的彩铃，更好的证明公司的真实性(就是打电话对吧可以听到 XX
公司欢迎您类似的彩铃)。
7、职位包装：关于职位方面，千万不要填写销售类、业务类的，民营公司上班的一般
选择部门经理比如行政、财务、人事这些部门银行会认为收入较稳定，是加分的。
8、年收入：得跟职位匹配，如 8 万、12 万、15 万等，不要整个 3 到 6 万，那就太低
的，很难批卡，这个要稍微动点脑子，与年龄相关，而且要符合逻辑，如你 23 岁，而且学
历为大专，那么工作时间一般为 2 年左右，年收入就填基本收入。
9、邮政编码：按公司的区域来，不知道百度。
四、联系人填写
一般为两个，第一个首选父母或者直系亲属，还有一点就是手机通讯录上有，且有通话
记录为好。如果没有的话，可以更改手机时间，然后制作通话记录，通话之间至少 1 分钟
以上。
注：电话必须打的通（当然一般不会打）。
以上就是申卡表格所涉及的基本信息，包装好自己的资料，按照上面说的填写，可以大
大提高自己的下卡通过率。这个也算是填表模板，不管是个人还是中介，都可以套用，直接
填表，不用多思考什么，有的地方要稍作改动，不可全部套用。
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2、申卡电话回访技巧全解析
你知道填完申请资料后，银行是会电话回访的吗？一般申请客户进入这个环节就已经差
不多会下卡了，如果这道关没处理好，可能信用卡就会被拒。电话回访技巧注意以下技巧。
1、拍照留存。在填写申请资料后，拍照留存，以防电话回访时，忘记了填写的相关资
料。
2、固定电话回复有技巧。如果填写的固定电话是公司同事的，可以提前告知同事，银
行回访时，告知不在或打他手机，提前做好准备。
3、年收入回复有技巧。之前说过，为了提高额度，年收入一栏可以适当填写高一些。
如果银行电话回访询问月收入和年收入不匹配。申请人可以回复除了月收入还有其他资产收
入。一般银行这个时候就不会再询问下去了。
4、当不知道自己资料。可以回复手机信号不好，或正在开会等，让客服晚点再打回。
5、当被问卡片邮寄哪里。一定要会发寄往资料上的单位地址即可，否则易被拒。
6、当被问一些无关紧要的问题。比如认识单位的谁谁谁，可以说有这人，但不是特别
熟悉；被问单位电话为何没人接可以说可能同事有事离开等等，随机应变就行。
电话回访怎么说？
信用卡办卡时，用上面的套路完成了申请表的填写，提交了工作证明、资产证明材料后，
就进入了银行审核的阶段，这个阶段，信用卡申卡人是不是就可以高枕无忧了呢？不是的，
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还有个电话回访，是持卡人申卡的最后一个环节，效果如何也会影响到是否批卡。
一般来说，从申卡到下卡，网上渠道 3-10 天，柜台申请 2 周左右，银行的电话回访就
发生在这个时间段。根据经验来看，持卡人需要做以下几件事：
一、记住申请资料，最好复印一份随身带着，比较重要的事项要记在脑子里，比如：单
位名称、紧急联系人信息、家庭住址等能证明持卡人个人诚信度的信息。
二、提前跟公司前台/朋友打好招呼。申请表上的单位固定电话是最常被回访的渠道，
需要申请人提前跟前台接电话的行政人员打好招呼，特别是公司规模比较大的申卡人，银行
极可能不会按照你写的固定电话来打，而是从网上搜索公司电话，万一银行来电，接电话的
同事恰恰好不认识你，你的这次申请基本就没戏了。提供的固定电话是朋友的，也要提前跟
朋友打好招呼。
三、卡片邮寄地址回答有讲究，尽量选择将信用卡寄到单位地址，这可以侧面证明我在
这家单位很稳定。邮寄到家，虽然方便了自己，却可能让银行误以为你工作不够稳定。
四、无关问题怎么回答？现在银行的回访有时候也会搞点小手段，比如会问你一些无关
紧要的问题，来测试你的信息是否正确：比如可能会问你为什么单位电话没人接听？（你可
以说可能前台出去了），又比如你认识你单位的某某吗？（你可以说可能有，不熟）等。
如果遇到这种情况，我们的原则是：不变应万变——冷静、冷漠。说冷漠是，尽量表
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现的你跟你们公司的人只是职业关系，如果你表现的过于热情，银行可能会认为你有作弊嫌
疑（也是醉了）。
整个回访环节的总体概念就是：不打无准备之仗！接到回访时，一定要冷静，沉着回答。
如果遇到自己记不清或者没把握的事情，千万别想半天再回答，银行是很敏感的。你可以说：
"我这边信号不好，待会你再给我打过来"之类。
提醒：如果因为种种原因，第一次回访没接到，有些银行会二次再打，有些银行则不会，
直接回拒掉此次申请。碰到这种情况，申请人 1-2 周后再次申请即可。
第五步： 申卡失败原因总结
申卡正确的顺序是，先申请一家，看能否成功，如果成功，说明你的资料是没有问题的，
申请第二张用同样的资料即可，如果失败，一定要分析总结是什么原因，申请第二家成功率
才高。