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《中国科技投资》汪下弟 杨春霞
导语：“首付可贷款还不上征信，你会贷款吗？”
近期，记者多方了解到，广州银行的一款名为“工薪贷”产品可用于购房首付，用户申请该产品的前提是办理一张信用卡，征信上仅显示信用卡的余额情况，而不显示贷款记录。多位广州银行客户经理和房地产经纪人均证明该情况属实，而且有人早些年成功办理过该业务。
业内人士分析称，银行贷款未上报征信，涉嫌违规。信用卡有两种可用额度：消费额度和预借现金额度。客户提取现金额度不显示贷款记录，每月按照账单还款即可，但该笔贷款本质上仍是信贷，用作购房贷款却不上征信确实不合规；上述贷款模式类似把现金贷功能嵌入到信用卡APP中，表面较低的月利率，而实际按照复利计算可能超过20%。另外，“贷款”未上征信，无法真实反应用户负债情况，会导致其他银行对贷款金额误判。
通过信用卡“腾挪”首付贷
此类贷款可以不上征信？
日前，广州银行客户经理李泉（化名）告诉记者，“在我们银行贷款可以处理成不上征信”，他继续解释道，“但是这个要特定银行才可以，大部分银行的贷款产品都是要上征信的。”
李泉大致介绍了首付贷产品的情况，“如果客户所在单位是500强，首付贷月利率低至0.55%，但如果是普通单位，利息会稍微高一点。以20万元首付贷款为例，月利率0.55%，即每月还款1100元，最长可申请5年期贷款。单人最高贷款额度是30万元，夫妻一起最高是60万元。贷款必须线下办理，不能线上办理。此外，我们不收取任何手续费。”
李泉提供的工作证件显示其隶属于广州银行信用卡中心，所属部门是直销分期部，所在的线下营业网点为广州银行天河支行。随后，李泉详细说明了办理首付贷的流程。
“广州银行给用户批30万元，资金直接打入储蓄卡，同时会给用户配一张信用卡，该信用卡用于还款，客户将每月还款额打入信用卡。该信用卡是普通卡，额度随机，最高不超过5万元，配给客户之后，也可以激活使用，但是里面的额度与首付贷款是独立分开的”，李泉称。
李泉还神神秘秘地补充道，用户的征信只会显示办理了这张信用卡，但是30万元贷款不显示在征信上。对于用户来说，之后办理按揭贷款，不会受到影响，“这个产品叫做工薪贷，主要针对工薪族的产品，产品的设计逻辑就是上面那样说的”，李泉说，
经进一步了解，用户把银行贷款转给房地产公司还需要经过复杂的流程：银行将资金打入用户储蓄卡账户，但客户不能直接把资金打入房地产公司。客户需要把资金转到他人的卡中，然后再转到另一人卡中，最终由此人将资金转入房地产公司账户。经过两次倒手后才能进入房地产公司账户。
根据李泉透露，早年市面上有专门的首付贷，广州银行即推出该产品，后监管严打首付贷，广州银行利用这种不上征信的产品来替代首付贷。李泉肯定地称：“客户征信没问题，条件符合，肯定可以贷款成功，至于客户在我们银行贷款之后去付首付，再去做按揭贷款，肯定百分之百成功率，哪怕是百分之九十九的成功率肯定都不敢推荐客户去做首付贷款。”
另一位广州银行客户经理也向记者证实，“我们银行可以把首付贷款处理成不上征信的，首付贷款的额度和利息是根据个人资质而定的。”
另外，根据房地产经纪人反映，广州银行甚至与某些地产公司“正大光明”合作办理首付贷业务。一位办理过广州银行此类型首付贷的房地产经纪人告诉记者，广州银行可以做首付贷，一般6.5厘（首付贷利息和客户学历相关，本科及以上6.5厘，专科7.5厘），借10万元一个月利息650元，直接找广州银行就可以办理。“我自己3年前买房也是这么操作的。”
另一位时代中国（01233.HK）经纪人赵子龙（化名）也向记者透露，“之前我这边有业主缺点首付款，也是找广州银行做的首付贷款，不过首付贷款也需要看个人资质，如果名下没有任何房产，又是代发工资，可以申请2.5成首付。”
赵子龙还表示，不少客户会面临首付或者资金暂时不到位的问题，广州银行推出的首付贷即为了解决该问题，广州银行是正规银行，无需担心。“广州银行办理首付贷是时代中国引荐的，双方有合作关系，如果是消费贷肯定会查，但是这种首付贷是不会上征信的。”
赵子龙的言论再次验证了广州银行的首付贷“不上征信”。此外，赵子龙还提供了一张广州银行工薪贷产品的资料。
*广州银行工薪贷申请资料；数据来源：赵子龙
贷款未上报征信涉嫌违规
疑存为信用卡客户套现行为
实际上，确实可能存在贷款不上征信的情况。某金融研究院分析人士向记者分析道，“首先是以前的公积金贷款无需上报征信，但之后改变了，现在也都上征信；第二，如果这家银行刚刚开业，银行征信系统还未报送完毕，而且只是阶段性的，之后还是必须进行上报；第三，若银行被处罚，暂时可以不去查征信。但也不是始终无法上征信，只要条件允许了，还是必须上征信的。”
然而，广州银行并不满足上述任何一种情况。在上述分析人士看来，“广州银行不管通过何种方式进行规避，贷款不上征信一定是违规的。”
某股份行广州分行网络金融部人士也明确告诉记者，客户在银行申请贷款，一般都会上征信的。
记者注意到，要申请广州银行首付贷款，必须办理一张信用卡，这张信用卡有何作用？广州银行又是通过何种方式成功躲避征信上报？
上述网络金融部人士分析称，“信用卡和零售信贷是分离的，但信用卡也有贷款，除了消费额度，还有现金额度，消费额度和现金额度是分开的。大部分银行的信用卡现金分期，都是打款到信用卡上，有些银行也可以直接打到用户借记卡中，然后用户每月通过账单的形式还款。”
“现金额度和消费额度是不直接相关联的，可能信用卡的消费额度只有2万元，即最多只能刷2万元，但是用户的现金额度可能高于2万元。比如用户申请的只是一张普通信用卡，但是银行识别客户是做生意的，资质不错，可能消费额度不会批太多，最高只有5万元，但是客户去申请现金额度的话，最高可以提到20万元。”
同时，上述分析人士也说明了另一种可能性，“银行给客户的信用卡额度30万元，客户通过提现或者透支的方式提现，再将30万元进行分期，每期进行还款。这种方式的合规性有待审查，因为涉及套现，可能涉嫌违规，违规的方式较为隐蔽。”
分析人士还指出，不少银行把现金贷的功能嵌入到信用卡APP中，例如招商银行（600036.SH）的掌上生活即嵌入了拟现金贷的功能，现金贷和信用卡是两码事，用户可以直接点击借款，不过一般多是城商行这么做。以前P2P、小贷公司不上征信较为正常，但银行作为持牌金融公司，如果不报送征信的话，会受到银保监会的处罚。
《银行信贷登记咨询管理办法》第十五条规定，金融机构对所办理的信贷业务，应及时、完整地在银行信贷登记咨询系统内登录有关要素、数据。第三十二条、第三十三条显示，若金融机构未及时登记、上报有关业务数据信息；漏登或对漏登内容未及时补登并上报；不参加银行信贷登记咨询系统等，均会受到处罚。
《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》也规定，商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。
此外，分析人士还指出了贷款不上征信的风险。“不上征信漏洞非常大，可能会造成不好的后果。例如用户负债能力为50万元，实际借款30万元，但人民银行在查征信时，只显示征信额度2万元，会对其他银行形成误判，其他银行看才借款2万，自己还可以为客户提供40万元，一旦用户出现了风险事件，会造成非常大的影响。”
值得注意的是，分析人士称，“既然产品是违规的，利息一定很高，表面上月利率0.6-0.7%，但根据银行IRR计算公式来计算，利率可能翻倍甚至多倍，可能在20%左右，因为复利是很强大的；银行资金成本是4%-5%，内部收益率可能达到10%左右。像这种一般都是每个月都要还固定本息，只有这样0.6%-0.7%的利率才可以覆盖其成本。”
针对贷款用于首付款，分析人士强调，利用这种方式获取资金的客户，一般都是去炒房或者炒股，均属违规行为。
上述网络金融人士则表示，“信用卡的该笔贷款从本质上还是属于信贷业务，在审批的时候，银行也会去调查资金用途，但是也不能够完全控制资金流向，不让它流向房市或者炒股。因为客户有心去逃避管控，银行也无法实时监控资金用途，查不到最终资金流向。”
针对发放首付贷且不上征信等情况，记者致函广州银行，广州银行回应称：经核实，我行业务品类中并没有工薪贷产品。