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2000年1月1日解决千年问题后科技人员合影
图文|刘梅生
从银行计算机系统建设看金融业务发展
——银行卡系统与ATM、POS应用
5月20日，参加了由齐鲁晚报·齐鲁壹点、山东金融业联合会和山东金融文学编委会共同主办的第三届青未了金融散文奖暨“齐鲁晚报青未了文学创作基地”挂牌仪式，转眼一个多星期过去了，自己依然没有动笔写点什么的冲动。看着文友们推出一篇篇佳作，自己内心也有点着急。
不知不觉中自己退休已经满一周年了。虽然曾经想过写写在工商银行三十二年的工作经历，也写过几篇短文，但终究是没有坚持写下来。每天忙于拍花、“打”鸟，耕种“诗草苑”，履行“摄影存景美，诗词悦心扉”的初衷，过得倒也充实快乐。
周末，天空下起了蒙蒙细雨，听着淅淅沥沥的雨声，望着窗外雨中摇曳的竹子，想着“向阳而行”的征文，思绪又回到了上世纪90年代初刚到工行工作的时候，回想起这三十多年银行计算机系统建设和金融发展变化的历程。
正如在之前在《三十二年工行路，一路拼搏一路歌》《松花江畔开发忙》等文章中所述，那时候银行计算机系统还处于建设的初期，储蓄、对公两大业务在部分大中城市的大机系统完成了上机应用，在没有大机系统的中小城市仍然处在业务上机推广阶段中，更不用说储蓄存款的通存通兑了；银行卡系统、ATM自动取款机等也仅仅是在有大机系统的大中城市开始应用，POS联网刷卡支付基本没有开展应用；办公自动化系统在开发应用的初期，主要以报表处理为主，电子邮件系统在工行是1997年开始推广LOTUS NOTES；银行资产管理类系统，如：信贷管理系统，在工行也是1997年才开始试点，上机应用；网上银行、手机银行等都还仅仅是大胆的想象。
佳木斯办公自动化系统开发组合影
三十多年过去，银行计算机系统发生了天翻地覆的变化，期间经历了业务上机处理推广、网络建设、联网应用、大机延伸、数据大集中、NOVA全功能银行系统推广应用等。如今，银行所有业务联网处理早已变成现实和银行经营发展的必要条件；自助服务、网上银行、手机银行都逐一变成了现实。人们也已经习惯了在自助设备上自行完成存、取款业务。当时还很少应用的POS联网刷卡支付，在人们广泛应用之后，已经在逐步被手机移动支付等新的支付手段所替代。我1997年在工行山东省分行开始推广的LOTUS NOTES电子邮件系统，在应用了二十余年后，也在我退休前退出了历史舞台，取而代之的是工行自行开发的电子邮件系统。当年工行9991工程大力推进的数据大集中、业务处理大机化模式，是工行引领银行科技发展的得意之作，现在为适应新时代的发展也在紧张地进行着改造，推动下平台开发和去大机化。三十几年来科技发展始终推动着金融业务的发展。
时光回到1994年，银行卡的应用还主要在信用卡领域。工商银行总行科技部刚刚组织完成了微机信用卡系统的开发，开始在全行推广。我当时在山东省分行科技处工作，承接了该系统在山东省辖内各分行的推广任务。该系统采用的UNIX操作系统、C语言和INFORMIX数据库平台，正好是我在佳木斯参加办公自动化系统开发时使用的平台，这对系统的二次开发和推广应用是一个非常有利的因素。
我和省行信用卡处的康金忠、泰安市分行的孟广勇、威海市分行的宋怀民一起到秦皇岛参加了总行举办的微机信用卡系统技术和业务培训班。参加过总行组织的系统培训后，我们认真研究了系统有关资料，向省行提出了系统推广应用的意见和建议。建议省行参考总行培训中对系统软硬件配置的要求和山东各地市分行业务量情况统一购置服务器等硬件设备，由科技处与银行卡处联合组织对系统进行二次开发和试点。试点主要任务是搭建软、硬件环境，熟悉系统应用流程，调整优化参数设置，进行业务运行测试，解决系统运行中出现的问题，结合山东省分行的业务需求对系统进行修改完善，在一个分行先完成业务上机应用试点，总结上机推广经验并对系统做进一步的验证等。
省行采纳了我们的建议，确定在潍坊市分行进行二次开发和业务上机试点，并调集力量组成了开发小组。我和孟广勇负责软硬件环境搭建、程序修改等技术方面问题。康金忠同志负责业务方面的问题，潍坊市分行银行卡部的秦丽华、威海市分行的宋怀民、枣庄市分行的张伟等参与业务需求、业务上机应用、运行测试等。潍坊市分行作为试点分行安排银行卡部准备业务数据及相关环境，组织数据录入、业务上机、业务应用、运行等。
由于准备充分，各方面协调配合有力，开发、测试和上机试点等工作进展得都非常顺利。经过有关各方两个多月的共同努力，完成了系统二次开发和试点的全部工作任务。
二次开发和试点成功后，省行统一为各地市行购置了微机服务器等所需软硬件设备。设备准备就绪后，在潍坊举办了培训班，对系统安装、运行、操作和上机应用的注意事项进行了全面学习培训，各行派技术和业务人员参加了培训班。在培训班的现场将设备分发到各二级分行，由各行参加培训的技术人员安装各自分行的服务器等设备，安装调试操作系统和微机信用卡系统，各行业务人员在现场用本行的设备环境进行了实际上机操作。这种培训模式极大地提高了系统推广和解决问题的效率，各行在系统安装、调试和应用中遇到的问题都在培训班现场得到了及时解决，分行之间也充分交流借鉴了经验。培训班结束后，各行把设备和系统带回去基本可以直接上机应用，系统在各地市运行非常顺利，遇到的一些问题大多是与分行业务量相关的。
后来，我应邀去德州市分行、枣庄市分行、日照市分行等帮助解决系统运行中遇到的问题，问题主要是与业务量等相关的系统资源和参数设置等方面的问题。这是我完成的第一个全流程的业务应用系统推广工作。
微机信用卡系统的成功推广应用，为ATM、POS在二级分行的推广应用奠定了基础，开启了ATM、POS在二级分行应用的进程。之后，我先后在枣庄、泰安组织了NCR ATM与微机储蓄系统和微机信用卡系统的联机应用试点。配合总行和NCR公司技术人员对微机储蓄系统和信用卡系统、NCR ATM的ATMP程序进行了修改，试点工作取得了圆满成功，为ATM在全省与微机储蓄系统和信用卡系统联机应用奠定了基础。试点成功后，山东省分行科技处在枣庄分行举办了NCR ATM安装培训班，米元成处长、王玉珂副处长都出席了培训班，开启了NCR ATM在各地市的推广应用进程。
POS在二级分行的应用试点是1995年初在德州市分行进行的。我作为分行微机信用卡系统的技术负责人，主持进行了POS与微机信用卡系统的联机应用试点，取得了圆满成功，开启了POS在山东各地工行系统应用的进程。在德州市分行试点成功后，我先后到枣庄、泰安等地实地指导POS与微机信用卡系统的联机应用，为各地市POS联机应用提供技术咨询和指导，积极推动了POS在工行山东分行的应用推广。
那时微机信用卡系统和储蓄系统都还处在一个网点单台服务器多用户操作的应用状态，网点间没有实现联网和通存通兑。各二级分行银行卡部也相当于一个网点，这样ATM、POS的应用也因此受到了极大的限制和制约，每台设备上的业务量也不大。
在ATM、POS推广应用前，信用卡的消费支付和存、取款业务都通过压卡的形式来实现收单由人工处理的。所谓压卡，也称刷卡，是将信用卡放在一个简单的压卡设备上，通过“压”的外力将卡上的凸字印到特定的凭条上，由人工填写交易金额等信息，持卡人签字确认，作为办理业务的凭证。这是传统的银行卡应用模式，银行应用成本很高，所以收取商家或持卡人的回佣和手续费也很高，特别是异地存取款业务，手续费高达2%至5%。直到银行全面实现计算机联网应用后，这种手工压卡的方式才完全退出应用，改为刷卡读取磁条信息，通过密码验证等完成业务处理。现在，手工压卡的设备已经很难见到了，网上都搜不到它的图片了。
1996年，工行山东省分行科技处与科技开发中心合署办公，微机信用卡系统的维护交给赵欣负责。我又回到了办公自动化科，从事办公自动化系统建设。全程参与完成了省行局域网的规划设计和建设，指导二级分行推进局域网建设，完成了电子邮件系统、信贷台账系统等的推广应用。
米元成处长在中国银联山东分公司成立时出任第一任负责人，后来科技开发中心的张春玲、泰安分行的孟广勇等也到山东银联工作，为银行卡的跨行使用贡献了力量。
信贷台账系统培训
1997年11月，我出任分行科技处副处长，又与ATM的推广应用结缘。1997年底参加了总行在北京举办的ATM选型采购会议，是我第一次参加总行的会议，会上认识总行的侯卫栋、北京分行的王丽萍、湖南分行的张艳等一批领导和朋友。
随着银行业务计算机处理的全面推广和网络建设的推进，银行储蓄、对公业务都实现了通存通兑。工行山东省分行由济、青、烟三地联网，经过大机延伸，逐步实现了全省业务的济青烟三地大机集中处理和联网。当然，在推广联网应用的过程中，也遇到不少问题。特别是网络不稳定的问题，受当时国家网络建设等条件的影响，断网的情况也是有发生，网络问题也是科技部门最关心的问题。省行领导和业务部门则更关心业务能否办理。记得当时省行分管科技的董培荣副行长到商场等有ATM、POS的地方，都要亲自试一下ATM、POS能否正常使用，也要求我们科技部门的有关人员随时关注ATM、POS系统，发现问题第一时间解决。
2002年上挂数据中心前夜山东分行机房技术人员在准备数据
之后，总行的数据大集中和数据上挂总行数据中心工程稳步推进，2002年，山东省分行机房的对公、储蓄、银行卡等业务数据集中到工行数据中心（北京），对公、储蓄等业务都实现了总行数据中心集中处理。数据上挂后，分行机房只剩下办公自动化系统、信贷台账系统等数据和网络中心相关设备了。系统升级改造和网络的发展，促进了业务系统运行的稳定性，ATM、POS等应用也越来越顺畅了。
有人曾测算过，ATM上办理一笔存取款业务的成本是一元多，人工办理一笔业务的成本是ATM上办理同样业务的数倍。人工办理银行卡业务消费支付业务与POS刷卡支付的成本差距更大。ATM和POS应用的推广和普及，无疑极大地降低了银行的运营成本，由此节约的成本可以说是天文数字。毫不夸张地说，近二三十年银行利润的增长绝大大部分来自科技进步，来自计算机系统和自助设备应用带来的成本降低。
银行交易成本不断降低，除了银行利润增长之外，我们也从中得到了实实在在的好处，例如：如今异地转账汇款都可以免手续费了。可以说科技是第一生产力在金融业务发展中得到了充分体现。
2002年上挂时数据从山东省分行大楼送出的时刻
作者简介
刘梅生，字诗农，号超然山人，祖籍山东青州，工行退休员工。先后就读于南开大学和山东大学，硕士研究生毕业。喜欢诗词、摄影、围棋等，现为济南市作协会员。其微信公众号“诗草苑”以“摄影存景美，诗词悦心扉。人生多美好，与君共分享。”为主旨，致力于传播诗词文化等。他编著的《从诗词格律研究到写作实践》系统地介绍了诗词知识和四十多个词牌的格律规范，收录了大量名家名篇诗词，也收录了个人诗词作品一百余首，书末附有大量摄影书画作品。该书由山东大学出版社出版发行，是一本不错的诗词格律知识教科书和内容丰富的诗词集。
附：《从诗词格律研究到写作实践》简介
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