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改善农村支付环境，提供便捷信贷服务，拓展金融扶贫方式
金融为乡村振兴添动力(财经眼)
本报记者 屈信明
在农村金融领域，存在支付基础设施较薄弱、信贷支持农业生产力度不足等短板，难以充分满足农民生产生活的需要。为此，今年初，人民银行、银保监会、证监会等五部门发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》提出，在可持续的前提下全面提升农村地区支付服务水平、加大对县域地区的信贷投放等。
近日，记者调查采访发现，相关金融机构和企业聚焦重点领域，深化改革创新，推出和完善支持乡村振兴的金融产品和服务，不断改善农村支付环境，提供便捷信贷服务，并积极拓展金融扶贫方式。
支付环境不断改善，农民用卡更便捷
陕西铜川市宜君县的徐龙刚是一家苹果合作社的社长，平日里负责向村民收购苹果。最近，他成为乡村振兴主题卡的首批用户。对于乡村振兴主题卡带来的好处，徐龙刚有切身体会：“以前收购苹果的时候，往往使用现金进行交易，点起钱来比较麻烦，也容易出差错，有几次还丢了钱。现在有了乡村振兴主题卡，再加上手机上的‘云闪付’APP，收购苹果时用手机就能完成支付，十分方便、安全。”
随着乡村振兴战略的实施推进，农村支付市场迎来发展机遇。近日，中国银联联合中国农业银行等发布了全国首张乡村振兴主题卡。
乡村振兴主题卡还能为农村居民提供更加丰富的附加服务，如农资购买优惠、法律咨询、家庭医生等增值服务，可满足农村居民生产、生活相关需求，并免收持卡人年费、跨行取款手续费等项目费用，更充分地满足农户信贷、消费、存取现、转账、手机支付等金融服务需求。
农村地区支付服务环境不断改善，支付业务加快推广及创新，还有许多生动例证。比如，移动支付深入农村，让超市成了综合助农服务的窗口。
山西晋中市寿阳县的晋汇达付强商店是一家受到当地村民喜爱的农村超市。它集合了线上线下支付、“云闪付”、取款、转账、缴费等服务，全面支持手机闪付与二维码支付。“这个‘云闪付’非常实用，买东西方便，扫二维码就能付款，交话费时还可以领红包得优惠！”刚从商店走出的农户刘桂兰喜笑颜开地聊起“云闪付”APP的使用体验。
支付业务的发展还为村民日常生活带来了更多便利。在湖北潜江市，424个村卫生室投放了受理移动支付的简易终端，患者付费更加方便，农民就医体验进一步改善。在浙江嘉兴嘉善县、安徽太和县等地，公交移动支付服务陆续开通，县乡百姓通过手机支付即可乘车，无需随身携带零钱，也不再有到充值点排长队的困扰。
据统计，银联在全国68个县域开展农村支付综合试点，拓展农村“云闪付”用户205万、农村小微商户69万。此外，截至2018年底，接入银联跨行交易网络的农商行、农信社、村镇银行共1000余家；银行卡受理网络覆盖全国所有县区，县域及以下POS终端达613万台，服务农村居民超过6亿人；2018年实现POS交易笔数27.64亿笔，交易金额14.45万亿元，同比分别增长53%、64%。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为，支付是农村地区高频次的金融行为。发展农村支付服务，能够促进商品流通，便利村民生活，并提升农资交易中大额资金流转效率和安全性。此外，金融机构还能通过开展支付相关业务，进一步掌握农村客户的消费特征以及相关诉求，并有针对性地提升服务能力。
信用体系建设加速，助力农村信贷业务
农村支付服务环境的改善，还能够促进农村信用体系建设，为村民申请贷款带来方便。
使用乡村振兴主题卡进行支付，给徐龙刚带来了意外收获。工作人员介绍，根据持卡交易记录，系统能够判断持卡人信用状况，进而自动生成信用贷款额度，而且在网上就能直接申请贷款。抱着试试看的心态，徐龙刚在网上向农行申请了10万元小额涉农贷款。“10万元贷款真的很快就到了账！这下不仅省去了路途奔波的麻烦，贷款发放的时间也明显缩短了。”他十分高兴。
中国人民银行副行长范一飞认为，基于大数据应用和银行卡交易“留痕”特征，农村居民每一笔持卡交易都可成为信用累积的“砖石”，有利于农村信用体系的建设。同时，结合地方政府留存的征信数据，促进完善涉农主体信用档案，推动商业银行建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，精准有效开展涉农主体授信，促进更多金融资源向乡村振兴重点领域和薄弱环节快速聚集、优先投入，帮助涉农企业和农村居民融资。
助农金融服务点也是农村信贷业务发展的亮点。
格吉乐图是内蒙古赤峰市巴林右旗查干达巴村的村民。以前，他要申请贷款，需要到距离村子几十里的镇上，费时费力。现在，村子里建起了井忱助农金融服务点，他出家门不远就能在服务点办理信贷申请、还款、查询等业务。该助农金融服务点一年能够办理相关信贷业务近2900笔，金额近1100万元。
在内蒙古通辽市科左后旗，巴胡塔嘎查包金海助农金融服务点是牧民乌日根达来经常光顾的地方。“在这里能办理小额取现、贷款申请和还款以及手机话费、水电费等缴费业务，同时还能给上大学的儿子转生活费。”
像这样的助农金融服务点，内蒙古全区已建成1万多个，涉及农村牧区电子商务、远程涉农信贷、社保缴纳等多个应用场景，为广大农牧民提供更加全面、优质的金融服务。
董希淼认为，下一步，应进一步完善农村地区征信体系、抵押担保措施等，丰富农村金融产品，根据不同的金融需求提供差异化的精细服务，不断完善金融服务体系。
金融机构探索更多扶贫实招
记者了解到，一些金融机构除了利用自身的资源优势支持乡村振兴，还积极通过产业帮扶等方式助农惠农，助力农村脱贫攻坚。
家住四川雅安市石棉县的李可想不到，家乡的黄果柑竟在千里之外的北京成了“网红水果”，这个金灿灿的小果子在微博、朋友圈“出镜率”颇高。
地处凉山彝族自治州和甘孜藏族自治州接壤地带的四川省雅安市石棉县，是国宝大熊猫的放归地，也是黄果柑的主要产地。黄果柑有着300多年的种植历史，但由于交通不便，种植分散，很难销往全国，养在深山人不识。近年来，中国扶贫基金会与阳光保险集团联手，利用资金、渠道等优势，将黄果柑、枇杷、猕猴桃等特色农产品种植管理规模化、产业化、科学化，并帮助当地宣传推广。
这下，“果”香不怕巷子深，当地果农真切地享受到了实惠。去年春节之前，石棉县83岁高龄的宋文秀老人收到的黄果柑项目分红比上年翻了一番。此外，阳光保险四川分公司还向当地村民赠送了总额2000万元的农村农户房屋保险，从上游支持、下游拓展、保险保障三个环节进行全面帮扶。
阳光保险有关负责人认为，金融机构帮扶贫困地区，不仅要提供专业、精准的金融服务，还应因地制宜，探索实践各种行之有效的扶贫实招。
新疆喀什市乃则尔巴格镇皮合森村的努仁沙·沙吾提没有工作。去年，村里的浦发银行驻村工作队介绍她到村里新开的纺织厂工作。
原来，皮合森村是浦发银行乌鲁木齐分行的驻村工作点，与中国彩棉集团在这里合办了精准扶贫卫星工厂，给不便外出务工的妇女提供了就业平台。努仁沙·沙吾提成为了工厂招募的一名工人，在这里，她跟着师傅学技术，一台台转动的缝纫机转出了新生活的“加速度”。
努仁沙·沙吾提兴奋地说：“今后我能够依靠自己的双手，提高家庭经济收入。”
据介绍，该工作队制定落实精准帮扶方案，坚持务工经商、政府购买服务、灵活就业等多种方式并举，挖掘就业潜力、拓宽就业渠道、搭建就业平台，并抓住喀什北部产业园招聘工人契机，动员未就业贫困人员到北部产业园就业，逐步将贫困人员转变为产业工人，帮助贫困户脱贫致富。通过积极争取，工作队组织10名贫困村民赴园区工作，同时多方争取护林员、保洁员和保安员等工作岗位，帮助30名村民实现长期稳定就业，助力19户81人实现脱贫。
董希淼认为，金融机构探索多种方式助力脱贫攻坚、支持乡村振兴是积极的尝试。下一步，应加强产业、财税、金融政策的协调配合，鼓励涉农金融机构创新体制机制，推进“融资+融智”扶贫模式，变“输血”为“造血”，定向精准支持当地特色优势产业发展。依托贫困地区资源禀赋和产业特色，从金融角度提出建议，协助地方政府优化产业发展规划，积极助力扶贫对象创业就业。