因信用卡忘还、信用卡长久不使用年费欠缴和信用卡开卡后丢失未注销等情况造成的信用卡逾期现象愈演愈烈，对此，我们该如何消除个人不良信用记录？

什么样的行为会构成“不良信用记录”？

众所周知，在个人信用报告中是没有不良记录这一项的。所以，通过查询“个人信用报告”，并不能判定自己有无“不良信用记录”。

因为个人信用报告只作客观记录，征信报告中不会显示信用良好或者信用不良的结论。不过，大家可以通过以下规则来自行判定自己有无不良记录。

目前，一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。

而在不良记录影响方面，对商业贷款，银行会有一定的处理空间。公积金贷款则较为严格，一般有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款，其申请将会作退件处理。

如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝申请者的申请的。

申先生介绍，最近他准备购买一套新房，可在申请办理房贷时被银行退回申请书。原来银行记录中，申先生信用卡曾经多次逾期，存在不良信用记录，已经被银行列入黑名单。

“我从没办过信用卡啊，怎么会出现不良记录？”申先生非常疑惑，于是赶到人民银行查询。银行记录显示，他3年前在东风大街一家银行办理过3张信用卡，存在多次逾期还款，已被列入人民银行个人征信系统黑名单，从此不能再办信用卡以及贷款等业务。

可几年来申先生的身份证一直在身边，如果不是本人，银行怎么会给办信用卡？申先生这才想起，3年前哥哥曾经借用过他的身份证。

在申先生质问下，哥哥才承认，他的女朋友着急用钱，想办几张信用卡，于是借用了申先生的身份证。虽然刷卡透支后，还清了所有款项，但有一段时间逾期还款，没想到却造成了不良信用记录，而且至今这3张银行卡还在哥哥手中。

申先生认为，银行在没有确认办卡人身份的情况下，让他哥哥以他的名义办理了信用卡。银行存在失误，才导致自己产生不良信用记录，银行应该承担责任，并且应该消除不良记录。

信用卡不良记录，2年消除还是5年消除？

2年消除不良记录，指的是：非恶意、小额、短期逾期不良记录，人民银行不会留底，发生该种情况不良记录的信用卡，正常良好的连续使用24个月之后，就可以覆盖2年之前的不严重的不良记录，因为人行正常记录是记录两年之内的信用记录。

5年消除不良记录，指的是：恶意透支，金额较大，性质较为恶劣、严重，那么人民银行会记录该不良记录，即留底，在还清所有欠款之后，5年，消除不良信用记录。

那么，产生了不良信用记录后，多长时间才可以消除呢？

国际上一般的做法是保留７年。

对于信用卡逾期记录，如果打印信用报告，仅显示过去两年的还款信息。美国的做法是，一般的负面信息保留７年，破产的特别严重和明显恶意的信用卡负面记录保留１０年。

超过保留期限，信用卡不良记录就将在个人信用报告中被删除。