近日，金融圈发生了一件大事！杭州一家上市公司51信用卡被100多名警方”包围“，光警车就开过去10多辆，从网上流传的照片来看，相当”壮观“。

当天，51信用卡所在大厦被警方封锁，所有办公人员”未经允许不得外出“，包括CEO在内的诸多领导层全部被带走，一位该公司的员工称自己没被带走是因为”警车不够用了“。。。

当天，51信用卡的股价闪崩40%。

一、51信用卡是做什么的？

目前51信用卡的主要业务是网贷，俗称P2P。

在遭遇这次调查之前，51信用卡是名副其实的”明星企业“，头顶诸多光环，获得包括小米雷军、京东金融、新湖中宝在内的诸多知名风投的投资；自称金融科技领域的代表；浙江金融科技上市第一股。

但是和一般网贷模式不同，51信用卡是做信用卡记账工具起家的，2012年，连续多次创业的孙海涛和两位合伙人共同创立51信用卡管家。当时每个人手里同时会有多家银行的信用卡，而每张卡的优惠政策、还款日期都不相同，用户在日常使用的过程中极不方便，而51信用卡管家正是在这种环境下诞生的。

从事后看来，这个选择极为明确，近10年来，中国的信用卡存量从1.86亿张增长到9.7亿张，身处爆发中的行业，也为51信用卡带来了源源不断的客源。

据公开信息透露，2018年，51信用卡已拥有7590万用户，替用户管理1.23亿张信用卡。

不过，和大多数互联网工具项目一样，即使拥有了庞大的用户群，但却一直缺乏变现方式。一直到2015年，51信用卡还亏损1亿元。

随后，51信用卡搭上金融科技的东风，开始试水互联网金融领域，在找到”线上信贷撮合“这个业务后，51信用卡迅速扭亏为盈，仅用3年，收入便从不到9000万增长到22.7亿元，年化增长高达400%。

二、51信用卡踩了什么雷区？

根据警方消息，51信用卡有冒充国家机关，暴力催收等非法行为，涉嫌寻衅滋事等罪行。

但跟据网友的推测，51信用卡除了暴力催收外，恐怕还有侵犯个人隐私，爬取银行内部数据等行为。

流传最广的当属51信用卡暴力催收中导致借款人死亡的传言，但是并没有更多事实来实锤这件事。

另外还有知情人士向萝卜君透露，51信用卡一直在非法爬取银行内部信息，网上甚至流传出银行对51信用卡发出的抗议信。

当然，这里面大部分都只是猜测。目前，51信用卡的控制人孙海涛目前已经”完成协助警方调查“，从警局回到公司，并发布一条微博报平安：“这个风波是因为我们管理上不完善，尤其是对合作公司的培训和监督不够，导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为，给个别借款人造成了伤害”，并向公众道歉。

有趣的是，孙海涛在微博中向公众道歉，让用户放心，但并没有告诉用户发生了什么事。

在聚投诉平台上，关于51人品的投诉量已达到4278条，大多关于暴力催收、套路贷、砍头息等。

三、金融创新中的数据都是从哪来的？

最近，媒体报道大数据金融公司出事，都会频繁提到”爬虫“，误导了很多外行人或者初入这一行的新人，使得他们以为只要写个脚本，就能抓取到他们想得到的一切信息，然后扭头就被警察一锅端了，其实事情并不是这个样子。

那出事的公司都是怎么做的呢？我们以X公司举例，他做了一个聚合APP，让你只需要输入你所有的银行卡号和密码，就能在一个APP上管理所有信用卡，而他们则会用爬虫模拟用户登录，进入账号后把所有信息都取走。

它不会直接取走你银行卡里的钱，但却拿走你的姓名、身份证、手机号、通讯录、住址、交易记录等等一切信息拿去分析或转卖，并美其名曰”金融创新“，这正是这件事好玩的地方。

而且，更诡异的事在于，银行内部也会渐渐默认这种”创新“方式。

2003年的时候，51信用卡副总经理李俊亲口透露获取信息的方式为”读取用户邮箱“。后来中信银行和51信用卡签订合作协议，允许51信用卡直接通过中信的账单信息抓取转账记录，而作为交换，51信用卡要把别家银行的用户账单信息与中信共享。

目前51信用卡的官网上，与其合作的银行已有20多家。每多一个银行合作，51信用卡便可以减少对用户邮箱的爬取，慢慢洗白上岸，同时可以让各个合作银行对持卡人在他行的持卡信息了若指掌。

许多人都接到过各种奇怪的骚扰电话，但是用户的隐私大多都是这样”自愿“泄露出去的。

据业内人士透露，这一行现在已经发展到，让你交出微信和支付宝账号密码或是扫码授权，然后进去抓取身份信息和支付记录。渐渐的演变成了这些公司互相拿着用户的账号密码进去抓数据，更不要说私下里倒卖数据了。

当然，我说这些并不是为了这些大互联网公司洗白，因为这件事情已经成了公开的秘密，大家都这么玩。你之所以能在支付宝上可以查到信用卡欠了多钱，你在微信上可以查到自己有多少公积金，都是”金融创新“带来的”便利“。

这个时候你再来看李彦宏关于”中国人愿意用隐私换取便捷“的言论。

你品，你细品。。。