有朋友说，最近经常收到短信：“尊敬的先生，根据你的还款记录可以贷多少多少万！或者说你已经获得我行贷款预批额度，授信最高多少多少万！”，应该怎么办？

本人也经常遇到这样的问题。消费信贷是我国未来金融消费市场的热点，也是我国未来金融机构竞争的方向。但是，上面所说的情况，一般会有几种情况：

一是正规银行的消费信贷公司或者直销银行，包括工商银行等五大国有银行、12家全国性股份制银行以及一些地方商业银行，通过电话银行或者直销银行的方式给一些可能的客户或者潜在的客户发送一些营销短信。

二是正规银行的信用卡公司，包括大小银行的信用卡公司，这些信用卡公司有的一些是自己的直销团队，采取广种薄收的方式对外发布信息，也有的是采取第三方合作的方式进行第三方营销公司营销，这里所谓的贷款额度实际上是信用卡的授信额度。信用卡是商业银行最主要的消费金融形式。通过信用卡，商业银行可以提供分期购物、账单分期、汽车分期等各种消费信贷业务。

三是各种消费性公司。从2010年消费金融公司试点至今，在这六七年的时间，已经获得了银监会的审批有17家消费金融公司，其中有银行成立的，如中银消费金融有限公司是中国银行成立的，北银消费金融公司是北京银行成立的，兴业银行、招商银行、湖北银行、徽商银行、重庆银行、邮储银行等银行纷纷成立消费金融公司；也有一些企业集团成立的，如海尔消费金融有限公司是海尔集团成立的；“电商系”消费金融公司，以阿里巴巴和京东为首的电商企业纷纷通过成立小贷公司。因此，消费金融业务本身就是这些公司的主打产品，他们发给你的贷款额度短信也是这些公司营销的方式之一。

四是各种金融平台公司如P2P公司，这些公司比较高的筹资成本筹集的资金必须及时投放出去，所以广泛的寻找客户也在情理之中。

但是，这里要注意几个问题：

一是短信里给你说的贷款额度并不一定是最终的借贷额度

给你说的贷款额度并不代表可以给你那么多的贷款额度，一般会最后有一句话是以最终审批的贷款额度为准。所以，关于贷款额度你不要当真。

二是你要特别重视贷款的利率。

一般而言，银行在资金成本、征信、用户基础和风控经验上具有优势，但银行的消费贷款审核与传统贷款业务模式类似，申请周期长，效率低，但贷款利率也低，能不能贷款取决于你的贷款项目和条件。

而银行的信用卡各种分期的综合费用率也并不低，比银行自营的消费信贷利率要高，一般综合费用率在13—15%左右；

消费信贷公司的利率相对较高，一般而言，可能与信用卡的各种分期综合费率差不多。

各种金融平台公司的综合费用率很高，这是你要考虑清楚的。据说有的综合费用率年化在36%甚至直高，还有的能达到360%。前几天看到一个关于借贷的贷款利率，虽然说年化贷款利率只有8.4%，但是却有一次性的手续费3%,每个月手续费1.2%，所以一定要把各种手续费和安排费、贷款额度费等与贷款利率综合考虑。

三是贷款条件和手续还是按照规定的要求办理。

有一些人认为你已经通知我了，也已经说了贷款预授信额度，应该不再需要办理什么手续了。实际上这是错觉，你应该办什么手续还要办什么手续，一点也不会少。

所以面对这一类短信，不要太当真。同时提示的是，借贷有风险，借贷需谨慎。因为借贷最终要还的。

作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言