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文｜蚂蚁集团高级副总裁、数字金融总裁 黄浩
场景消费金融进入全面数字化场景的新阶段
党的二十大提出“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合”。近期《国务院关于金融工作情况的报告》指出，我国的“数字金融服务走在世界前列”，要求“进一步加大金融支持实体经济力度”，特别是“进一步提升新市民金融服务水平”。场景消费金融的实质是依托场景将金融服务与居民消费行为紧密结合，随着近年来数字经济的快速发展，场景消费金融进入了与数字化消费场景全面深度融合的新阶段，有了更好支持广大居民消费需求与实体经济发展的可能性。
数字化场景是消费增长的重要驱动因素，代表了场景消费金融未来发展的方向。回顾过去，我国社会消费品零售总额从2014年的26.2万亿元增长至2021年的44.1万亿元，其中在数字化场景中实现的实物商品网上零售额规模从2.4万亿元增长至10.8万亿元，贡献了社会零售额增量的47%。展望未来，数字化场景中还会不断涌现出代表消费发展的新趋势:“互联网+服务”催生出线上医疗健康、线上文化娱乐等新消费需求;互联网电商平台演变出社交电商、直播电商等新消费形态;AR、VR技术发展孕育出虚实结合的全真互联网新消费场景;二维码、人脸识别等移动支付手段形成线上线下融合的新支付场景。这些数字化场景演变的新趋势既会推动原有消费行为的优化升级，也将创造新的消费需求，为场景消费金融未来发展指明方向。
围绕数字化场景的产品、模式、技术创新，推动场景消费金融进入了发展新阶段。比如，“先买后付”(Buy now pay later, BNPL)消费金融产品创新，接入美国金融科技公司affirm的“先买后付”产品的商户平均订单金额提升了85%，客户回购率提升了20%，场景消费更加活跃。再如，嵌入式金融模式创新，美国消费金融公司SnapFinance与爱尔兰科技公司Webio合作，将还款提醒、贷款催收功能以AI机器人形态嵌入Facebook、Whatsapp等社交场景中，提升了服务触达效率。再如，图计算技术创新，蚂蚁集团将千亿边时图计算技术应用于消费金融风控体系，形成快速打击风险聚集的感知决策体系，实现了秒级的风险挖掘识别和打击。
场景消费金融的两大核心能力
数字化场景的繁荣为场景消费金融带来了长期健康可持续发展的新机遇，同时也提出了新的能力要求:一方面要求各服务主体植根于场景进行更精准高效的用户识别、用户转化和用户服务;另一方面要求金融机构对场景中海量、小额、分散、高频的消费金融需求进行多维立体、灵活实时、综合全面的风险管理。这两种能力，归纳起来，就是数字化运营能力与智能动态风控能力。
数字化运营让场景消费金融的服务半径正以过去无法想象的速度扩大。通过无所不在的移动支付网络带来的高效链接，金融机构实现了在一张网上对几乎全部电商平台、海量品牌服务商和千万线下商家所构成的数字化场景的直接触达。
数字化运营让场景消费金融的服务模式逐步走向真正的精准滴灌。凭借用户画像识别、实时需求洞察等大数据深度挖掘，一方面在场景中精准触达服务传统消费金融覆盖不足的长尾人群，特别是对3亿新市民这个当前我国规模扩张最快、消费增长潜力最大的群体;另一方面也做到了对各个消费群体在不同阶段、不同场景的精准消费需求的高效实时满足。
数字化运营让场景消费金融的服务效率大幅提升。通过与场景的深度融合，不但可以进行额度券、专享临额等金融要素化的营销创新，同时还能通过智能化营销系统，统筹金融机构、场景方、商家的营销资源，在降低营销成本的同时提升营销质量。
数字化运营让场景消费金融的服务体验显著优化。通过在场景中对用户贷款用途、额度使用进度、还款表现情况等的及时捕捉，金融机构可以在场景方和科技公司的协助下，采取消费周报、账单助手等促进理性信贷的手段，和自定义还款时间、多组合还款方式等贴近用户差异化需求的手段，为所有消费者提供更有温度的服务。
今年双11的数据充分表明了数字化运营能力的价值。一方面，新市民群体在双11期间通过支付宝在各类消费场景使用银行信用卡、“信用购”、“花呗”等消费金融服务的人数占支付宝双11活跃用户的比例达到58.9%，人均消费金额比没有使用消费金融服务的高近一倍，长尾人群的消费需求被更好地识别和满足。另一方面，双11期间，蚂蚁集团帮助银行信用卡通过收银台支付立减、还款红包等精准营销手段，实现信用卡交易金额同比增长23%。银行每1元营销投入可以带来400元以上的交易金额，营销效率大幅提升。
智能动态风控让场景消费金融的风险评估维度更加丰富。通过充分利用场景特征的替代数据，风险评估形成了综合场景中人、货、场信息的立体模型:“人”与“场”结合的行为数据可以丰富用户画像;“人”与“货”结合的交易数据可以判断资金需求与用途;“货”与“场”结合的商业数据可以衡量商户风险。这些多元的“薄”数据与金融机构的个人征信与账户流水等金融“厚”数据形成了良好补充。
智能动态风控让场景消费金融的风控体系更加实时。场景方和科技公司协助金融机构构建起实时的风控算法模型与策略，一方面可以通过低额度起步，根据风险变化实时调整额度来扩大长尾人群授信准入，并通过动态调额实现风险分层管控;另一方面，也能在信贷申请与支用环节中实时实现用户核身、账户安全、电诈防控、套现防控等全方位反欺诈。
智能动态风控让场景消费金融的风控覆盖更加全面。在业务风险层面，依托高并发处理、大数据分析等能力，智能动态风控完整实现了涵盖金融机构、消费者和商家，覆盖从营销、核身、申请、审批、签约到支用、放款、记账、还款到监控、催收、核销的全流程全链路的风险管理体系。在系统性风险层面，智能动态风控通过持续跟踪宏观经济变量灵活调整风险管理方向、节奏、力度，基于小额、短期、分散的信贷资产组合，情景模拟压力测试等措施构建宏微观结合的风险监控与快速响应体系，有效防范系统性风险冲击。
今年618与双11的数据也充分表明了智能动态风控能力的价值。一方面，在618大促期间，蚂蚁集团和合作的金融机构一起，通过智能化动态额度寻优，成功对1.5亿客户发放临时额度，累计产生了140亿元交易金额，且这部分信用交易的风险仅为整体大盘风险的0.6倍，在风险可控的前提下灵活满足了广大用户的消费金融需求;另一方面，蚂蚁集团基于千亿边时序图计算技术的实时反欺诈能力，在双11大促当日，帮助合作金融机构实时审核线上线下全场景6.1亿笔交易，有效拦截风险交易344万笔，将疑似套现率控制在1%以下的极低水平，确保信贷资金用于真实交易。
数字化运营与智能动态风控是推动场景消费金融高质量发展的关键能力。这两大核心能力是金融机构、场景方、科技公司、征信/数据服务商等各服务主体集合自身在产品、场景、技术、数据、服务等多方面的差异化优势，在数字化场景中逐步形成的。伴随着全社会数字化基础设施与监管体系的持续完善，各服务主体正在以更加合规、开放、透明的模式展开深度合作，推动数字化经营和智能动态风控能力逐步成为行业级别的能力，为场景消费金融的高质量发展奠定了基础。
场景消费金融必须坚持正确的发展方向
场景消费金融发展到今天，正在进入紧贴数字化场景的产品、营销、风控和服务的新阶段。数字化运营能力和智能动态风控能力让场景消费金融在这个阶段有了同时实现规模增长健康可持续、消费者权益保护和服务体验并重、风险管控稳定高效的高质量发展的可能性。但要实现这样的高质量发展，除了需要推动这两大核心能力不断夯实与行业普及之外，更重要的是必须坚持正确的发展方向。
准确定位:场景消费金融必须坚定不移地走服务实体经济和服务普惠的道路。一方面，各服务主体都要更多地立足于实体经济和围绕民生的消费场景，如深入教育、医疗、绿色新能源等场景的建设，在场景中提供既能帮助消费者解决流动性需求，又能促进场景繁荣的优质产品和服务;另一方面，要充分发挥服务长尾客群的优势，通过数字化运营和智能动态风控降本提效，并将整体业务成本的优化以减费让利的方式惠及更多长尾客群，真正做到既普也惠，更好地发挥场景消费金融对居民消费和实体经济的支持作用。
开放共赢:场景消费金融必须长期坚持开放合作的发展模式。首先，场景方要通过场景、能力的开放来帮助金融机构基于自身产品、服务与品牌的特点更好地服务用户与管控风险。过去两年蚂蚁集团既帮助金融机构的消费金融服务与品牌直达消费者，也将多年沉淀的能力开放给银行的信用卡业务。其次，金融机构需要加快构建可以灵活快速迭代的模块化、组件化的核心系统与运营系统，更好地利用新场景、新技术、新数据提升数字化场景经营能力。最后，要用开放合作的模式推动整个行业市场化机制的完善，确保场景消费金融的各参与主体基于各自价值贡献实现合理的商业回报，充分调动各方积极性，合力推动整体行业发展。
审慎理性:场景消费金融既要加大对金融消费者的教育和保护，又要强化金融服务全流程中各主体的行为责任。首先，金融机构与场景方需要围绕贷前、贷中、贷后各个环节，引导用户合理规划自身财务状况，理性借贷消费。比如，蚂蚁集团于2021年9月推出的账单助手功能，通过智能额度设置、细分类目账单分析、多场景动态提醒、趣味交互等方式，有效引导用户理性借贷消费。目前账单助手累计开通用户超过2亿人，部分用户的人均月度账单金额降低了200元。其次，在金融服务的全流程中，金融机构和场景平台、科技公司、数据服务商等各参与主体应共同承担不过度营销、合理采集和使用数据、不暴力催收等保护消费者权益的责任。最后，各主体要按照各自在场景消费金融中的职能和作用，充分压实主体责任，形成权责利对等的合作机制，切实推动消费金融行业风险可控与持续健康发展。
转自《中国金融》2022年第22期