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21世纪资管研究院研究员 杨希
大财富管理转型浪潮下，数字化转型的进程中，手机银行APP作为商业银行零售业务的重要“窗口”，成为了银行财富管理服务触达个人客户的重要渠道。
当财富管理业务体系不断演变升级，手机银行建设能否跟上业务进化的脚步？近日，21世纪资管研究院就商业银行手机银行app的财富管理板块构建情况展开了评测，测评从客户视角出发，对各行手机银行财富管理板块的相关架构及功能做评测与对比。此为第三期。
本期评测对象为兴业银行、光大银行、民生银行和华夏银行的手机银行App。
相比第二期评测中的四家股份制银行，本期评测中的四家股份行手机银行财富板块的建设“惊喜”少了一些。
相比之下，光大银行在财富管理板块的搭建上整体体验较好，产品详情的展示、尤其是基金产品上有更多角度的展现。兴业银行在财富板块的建设上有特色点，但部分页面仍然有进一步优化的空间。相对而言，华夏银行手机银行对财富产品的展现仍然相对“传统”，在部分二级页面上也与同业拉开了一些差距。
兴业银行（版本号5.0.53）：产品信息展示较为粗糙
据21世纪资管研究院统计，截至2021年末，兴业银行零售银行客户（含信用卡）总计7922 万户，较上年末增加 485.97 万户，其中贵宾客户369.89 万户，较上年末增加24.84万户。
兴业银行的零售财富业务拥有“兴业优选”产品体系。去年兴业银行的零售财富类产品销量5.07万亿元，实现中间业务收入83.93亿元，同比增长10.98%，其中，代销公募基金中间业务收入同比增长109.92%。集团零售AUM规模2.85万亿，同比增长 9.01%。
值得关注的是，兴业银行正在着力提升复杂财富产品销售能力。2021年，该行私募产品、家族双托业务销售快速增长，保有量实现翻番。其中，私募证券类产品销量增长56.85%至718亿；私募股权类产品销量增长36.08%至29亿；家族信托和全权委托业务销量增长91.10%至99亿元。
在手机银行方面，去年兴业银行手机银行拥有有效客户4326.03万户，月活跃用户（MAU）1563.15 万户。需要说明的是，兴业银行同时建设有互联网开放式财富管理平台“钱大掌柜”，截至2021年末共有签约客户 0.15亿户。“钱大掌柜”既嵌入手机银行，同时还有单独的App（“钱大掌柜”将在之后的评测报告中覆盖）。
1、兴业银行手机银行App分为“首页、财富、圈子、生活、我的”五大频道。“财富”频道分为三个页面，可在页面顶部点选，分别为“财富、信贷、权益”，对应展示投资理财、贷款、以及客户权益的相关功能。鉴于此，本评测所指的“财富”页面为频道内的相关页面。
在“财富”页面顶部，显示客户总持仓和统计时间（具体数额可隐藏），同时右侧带入财富体检功能，但目前该功能尚未上线。点击总持仓位置，可进入“我的持仓”页面，查看客户对各类投资理财产品的具体持仓明细，包括理财、基金、存款、国债等，每个项目均可以单独展开，较为直观。
“财富”页面自上而下分为“常用功能区、为您精选、兴选推荐”，以及投教板块“兴业投资有话讲”，中间穿插有“热点、股市信息滚动、产品信息”等小区块。“为您精选、兴选推荐”区域各向用户推荐3只产品，包含基金、理财和保险各1只。
2、在产品信息披露方面，兴业银行建设了独立的产品信息展示页面，可点击查看产品成立/运作/到期公告，以及在售的产品简介。不过实测发现，板块建设还有进一步优化空间，一方面产品信息堆叠展示，查找具体单只产品公告较为困难；另外个别页面展示存在bug，点开后各项信息堆叠在一起，无法看清。
3、在活钱理财方面，兴业银行主推的是“天天宝”，页面展示产品平均7日年化收益率，但对产品历史收益情况没有进一步说明和展示。在规则展示方面，则较为清晰。
在兴业银行手机银行App中，理财、基金、保险、私募等均建有单独的二级页面，用户可通过点击“财富”页面的常用功能键到达，用户除了可查看产品之外，也可以查看自己的持仓情况。
不过在页面展示上，常用功能区域和下方的推荐区域均对“钱大掌柜”进行了推荐，普通客户点击后，又进入题为“财富”的“钱大掌柜”页面。这对于普通用户而言并不友好，用户需要一番摸索才能理解板块间存在产品上的区别。
4、“理财”页面自上而下分为“常用功能区、精选推荐、热销产品、理财加油站”。点击常用功能区的“全部”可查看在售理财产品。App对兴银理财发行的产品和其他理财公司产品进行了区分，其他理财公司产品在“更多理财”区域展示。
在单只产品展示方面，兴业银行APP略有创新，但整体显得较为粗糙。针对理财产品，APP自上而下显示产品名称、编号、收益情况、申赎情况、净值、交易规则等信息。创新之处在于，点击顶部语音标识，可收听产品语音介绍，不过语音内容仍然相对简略。
对产品销售文件的展示，APP将所有文件都带入一个区域展示，个别产品甚至需要左右滑动才能查看全部信息，相比同业，这一展示方式相对粗糙，阅读体验不佳。
5、App的基金页面覆盖了常用的定投、比较功能。客户可对全部基金产品进行筛选，在基金比较方面，可比较两只产品情况，但相比同业，对比结果的展示不算详细，只覆盖了收益情况、基本信息、基金公司和交易规则。收益率曲线的设计也有待提升，譬如筛选较长时间的业绩走势，会出现曲线覆盖坐标的情况。
在单只基金产品页面，收益涨幅曲线也有同样的问题。同时顶部在展示产品“成立至今涨幅”的同时，并未标明产品成立具体日期，成立日期需客户继续向下查找，整体来看仍有一定优化空间。
相比同业，兴业银行App的保险页面建设中规中矩。页面搭建了产品的筛选功能，客户可根据保险公司、险种和风险等级对保险产品进行筛选。不过评测中发现，单只保险产品的展示相对简单，签约过程也值得进一步商榷。一是“保险详情”页面出现大片空白；二是如果点击投保，会直接进入“客户告知”页面，用户点击完毕会直接进入“手写签名”程序，在签名之后，才可查看更多相关保险协议。
总体来看，兴业银行手机银行App的“财富”板块建设中规中矩，在部分页面逻辑和产品展示方面，处理相对较为粗糙。在各类财富管理产品的呈现和推荐上，仍然主要是“产品超市”和“货架式”的展示，个性化推荐不足。同时，“钱大掌柜”在手机银行APP的嵌入逻辑需进一步改善。
光大银行（版本号9.1.0）：基金板块整体体验较好
2021年，光大银行深化零售客户分层分群经营模式，取得了较好进展。该行客户总量突破1.4亿户；零售AUM规模2.12万亿，比上年末增长10.68%。
在零售业务数字化转型方面，光大银行近年大力构建“1+2+C”零售金融数字新基建，即建设1个零售金融智慧大脑、做深做透批量精准营销和实时旅程营销2种智能营销模式、打通多种触达渠道（Channel）。
年报数据显示，截至2021年末，光大银行手机银行、阳光惠生活和云缴费三大APP累计用户19,861.39万户，比上年末增长50.34%，其中月活用户（MAU）5115.84万户，比上年末增长32.97%。具体到手机银行，注册用户总计5251.96万户，月活用户1878.04 万户，去年新增 537.80万户，比上年末增长40.13%。
1、光大银行手机银行App有“首页、看点、财富、生活、我的”五大频道。整体来看，“财富”页面建设较为清爽，自上而下为客户资产情况、常用功能区、一个滚动推荐区、理财推荐、基金推荐、证券交易和保险推荐。
在客户持仓展示方面，APP除展示总资产外，将客户持仓按照“现金、存款、理财、基金、私募、保险”六类分开展示，较为清晰。常用功能区包括理财、基金、存款、财富体检等9个常用功能键和一个“更多”，点击可查看全部财富相关功能。不过实测中，APP在用户点选完相关问题、等待“财富体检”结果生成时才弹出弹窗提示“正在升级”，这一弹窗提醒如果前置，客户体验或许更佳。
2、常用功能下方的滚动推荐区目前共有四屏，推荐重点产品和重点专题，在这一位置可以点击触达数字员工小璇。实测发现，相比浦发银行的数字人小浦相对专注于理财功能，光大银行的数字员工小璇在覆盖了部分理财推荐功能外，还涵盖了更多类似智能客服的功能，需要根据客户提供的信息进入下一轮交互。
再向下的理财推荐、基金推荐区域，APP根据客户个人信息推荐了对应的理财和基金产品。板块设有提示，明确客户可自行在“隐私”中修改相关设置。指引较为清晰。
3、光大银行手机银行“理财”板块分为两个页面，“理财产品”和“我的理财”。理财产品按照产品类型进行分类，客户也可以按照投资周期、风险等级、起购金额、销售状态和币种进行筛选。页面展示理财产品名称，业绩比较基准基本展示近3月年化，对比较基准的计算公式也有较为清晰的展示。
在单只理财产品的展示方面，APP自上而下展示理财产品名称、风险等级、币种、收益信息、赎回信息、净值曲线、阶段涨幅、管理人、交易规则等，展示的信息较为详细。在信息披露方面，APP在展示产品全部公告外，还按照发行、运作、到期、其他四类将公告进行了分类。
4、APP的“基金”板块整体体验较好，提供了多个选基和推荐角度。具体来看，“基金”页面的常用功能区域分为“鼎流首发、阳光金选、定投专区、普惠基金、鼎流名人堂、排行榜单、热点雷达、基金超市、掌薪宝、养老专区”十个功能，相比同业，角度和分类较多。
具体来看，这些功能从新发基金、主题基金、定投、一折认购等不同角度，对基金产品进行了推荐。其中“鼎流名人堂”则较为少见地从基金经理角度，对同类基金经理进行筛选和评价。在基金排行方面，APP主要有收益榜、高性价比榜、抗跌榜等角度，展示上榜产品的近一年收益率和近一年回撤率。
在单只基金产品的展示上，App在业绩走势方面展示基金净值，以及同类均值和沪深300走势，也展示基金的历史业绩以及在同类基金中的排名。
不过在基金板块，也有部分功能可进一步优化。譬如在基金的比较功能上，用户点击“对比”后进入基金选择页面，但与同业常用的直接勾选不同的是，用户需要进入单只产品页面，点击左下角的“更多”，将基金产品加入自选或者对比，体验上多一步才能实现。在对比页面，当基金产品名称较长时，页面会出现一个产品名称折行超出展示区域的bug。
总体来看，光大银行手机银行App财富版块页面设计整体较为清爽，各二级页面的设计风格及常用功能的设置都较为统一。在客户体验上也带入了包括虚拟人在内的创新体验。APP在基金板块的建设上，整体体验较好，单支产品展示较为清晰。有部分功能仍然有进一步优化的空间。
民生银行（版本号6.26）：部分小功能/板块设计有新意
截至2021年末，民生银行零售客户数总计1.10亿户，比上年末增长5.41%。管理零售客户总资产2.09万亿，比上年末增长12.89%。
在民生银行2021年年度报告中，并未直接披露该行手机银行用户数量，而是公布了另一口径“零售线上平台”。截至报告期末，该行零售线上平台用户数9355.97万户；零售线上平台月活用户数2,634.35万户。从内容来看，零售线上平台数据或包含了“三个银行”，即手机银行、网上银行、微信银行。
1、民生银行手机银行APP建设有“首页、财富、生活圈、我的”四大频道。“财富”页面自上而下分为“常用功能区、民生播客厅、产品榜单区域、主题投资、财经热点”等区域。常用功能区共有包括“理财产品、存款”在内的9个常用功能键和一个“更多”，常用功能键不可调整。此外，点击最顶部的红色“薪悦生活”区域，可进入针对薪资客户定制的专属页面。
在产品榜单区域，“财富”页面呈现了“基金人气榜、理财收益榜、保险销量榜”三个榜单，各展示三款产品，分别为月购买人数最多的基金、近3个月年化收益最高的理财、和年销量最多的保险产品。点击右侧的“更多”，可进一步查看金融产品排行榜的全部内容。点击对应位置，可分别跳转至更详细的榜单。
2、“财富”页面最下方，是三个产品推荐区域，分别为基金、理财和民生积存金。虽然这一区域开放了“产品推荐自定义”功能，但客户仅能够选择开放或者关闭民生积存金的推荐，所谓“自定义”有些名不副实。“财富”页面对推荐的理财产品展示最新净值、名称和风险等级等简略信息，对推荐的基金产品展示近一年收益率以及风险等级、起购金额等信息。
3、民生银行手机银行APP对于存款、理财、基金、保险等都建有二级页面。整体风格较为统一，均采用顶部设置常用功能键区，下方分类进行产品推荐的形式。
在“存款”页面，较为有特色的是可转让大额存单的页面设置。页面展示了原年化利率，以及当前转让的存单的参考利率，以及让利金额、剩余期限。点击进入详情页面，还可查看该存单的累计未兑付利息。同时，APP也给出了累计未兑付利息的具体计算公式。
4、“理财”二级页面，产品按照“优选理财、活钱理财、安心理财、稳健优选、收益进阶”分类推荐，部分产品展示近1月年化收益，还有部分产品展示近3个月年化收益、成立以来年化收益。页面对部分产品标注了业绩比较基准和测算依据。
APP对单只理财产品的展示较为清晰。产品详情包括名称、收益情况、最新净值、赎回条件、净值曲线以及相关产品信息等。页面对交易规则进行了较好的细化展示，包括首次购买起点、追加购买起点等。在产品相关协议方面，APP也采用了展示pdf文本的方式，相比采用同样展示方式的同业，民生银行唯一优化的地方是，针对民生银行理财产品，部分文件上用灰色标注出了相对重点的部分文字。
5、在“基金”二级页面，民生银行设有“业绩排行、定投专区、磐石专区、选基工具、货基专区、FOF专区”。在下方的特色榜单部分，有“土豪都拥有、80/90后都在买、大家都盈利”三个特色榜单。其中“大家都盈利”榜单显示具体的已经赚钱客户占比，较为有新意。
在产品详情方面，APP主要展示产品的最新净值、日涨跌幅、近一年收益率等收益相关信息。基金档案则包括了基本信息和持仓分析。在基金资料方面，引入了资产规模柱状图，以及产品结构的饼状图。基金经理信息方面，仅展示基金经理个人简历。APP的交易说明展示较为清晰，包括了申购、赎回流程以及费率说明。信息披露方面，也对公告进行了分类展示。
6、在“财富”页面，民生银行APP有一个较为有新意的功能“非凡礼遇”。该页面按照客户的月日均资产规模，展示了客户可享受的权益。如月日均资产100万起可达到“白金”标准，对应可享受常规体检等15项权益。这一对客户金融资产分类的方式，与民生银行对财富客户的分层标准基本匹配。
总体来看，民生银行手机银行财富板块整体建设基本完善，对于各二级页面的搭建也有自身的统一风格。在大额存单、非凡礼遇等部分，能体现出一些创新点。不过相比基金产品的信息展示，理财产品在收益指标的选择上，并不完全统一。
华夏银行（版本号5.7.2）：投资板块整体与同业存在差距
截至2021年末，华夏银行个人客户总数（不含信用卡）为3146.91万户，比上年末增长6.26%。这一客群数量和增速在股份行中都相对靠后，与本期评测的其他三家股份制银行拉开了差距。年报披露，华夏银行个人手机银行累计客户2,289.19万户，平均月活客户366.60万户，比上年增长36.35%。
2021年是华夏银行提出“建设特色财富管理银行”五年规划的开局之年，在体制机制方面，华夏银行也有所调整，截至2021年末，共13家重点分行成立了财私一级部，意在提升财富管理与私人银行业务专业化管理和服务能力。
1、华夏银行手机银行APP分为“首页、投资、生活、我的”四个频道。在“我的”页面，有“投资精选”区块，放置了“财富宝、存款、优选基金、理财优选”四个常用功能。
APP“投资”页面整体建设较为简单，顶部为客户持仓，可下拉查看“理财、财富宝、基金、龙盈智投”四项明细。目前受监管规范银行基金投资建议影响，“龙盈智投”处于暂停购买和追加交易状态。
此外，“投资”页面自上而下是“常用功能区、华夏优选、存款精选和基金自选”。其中“华夏优选”为客户推荐三款产品，“基金自选”则涵盖“本周热销、领跑大市、指数专区”三个板块，各为客户推荐两只产品，点击“逛逛全部基金产品”可查看全部基金。
2、华夏银行手机银行APP的“理财”页面与“基金”页面都使用“产品超市”货架式呈现相关产品。“理财”页面将产品分为“热销、活期、定期”类，“基金”页面将产品分为“热销、可定投、股票、混合”等。相比之下，“理财”页面可以对产品进行筛选，但“基金”页面，目前同业常见的筛选、对比等功能都是缺失的。整体来看，两个二级页面建设都较为简略，使得投资板块整体与同业拉开了差距。
3、在理财产品的展示上，华夏银行手机银行APP主要展现理财名称、代销机构、投资周期、起购金额等信息。在产品收益方面，普遍采用“成立以来年化收益率”展现，页面有业绩比较基准，同时进行相关风险提示。
具体到单只产品展现页面，APP的建设也较为普通。APP将两个文字区域放在了顶部，一眼看去，产品信息与相关提示连成一片，较为考验用户的耐心。页面向下拉，是申购时间、可赎回时间等提示，以及净值曲线和交易规则，这部分建设中规中矩。
4、“基金”页面是华夏银行与同业相比差距较大的部分。页面展示产品名称、最新净值、涨跌幅等信息，用户可进行正序或倒序排列。页面有搜索功能，可搜索基金公司、名称或者代码。没有基金筛选、基金对比功能。
单只基金产品的页面上，有日涨跌幅、近1年收益率、最新净值等信息。有历史收益率和单位净值曲线。对基金经理、基金公司等有简单介绍。文字同样连成一片，处理相对简单。
总体来看，华夏银行的投资板块整体与同业存在一些差距。理财、基金等相对常用的二级页面上，仍然基本保持货架式的构建，在产品详情方面也缺乏亮点。
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