通讯员丨张乙启 白瑾妍

数字经济时代，金融行为无处不在，已变得越来越“无感化”“场景化”。

对于数字化转型相较于大型银行、股份制银行起步较晚的农商银行来说，突破口在哪里？

通过服务与场景的融入、融合，银行与合作伙伴的共建、共享，为客户提供“无处不在、无微不至”的金融服务，正成为转型创新走在前列的农商银行的探索路径。

近日，《中华合作时报》深入连续多年位居“全国综合实力百强县市”前十名的福建省晋江市调研。晋江农商银行通过118个智慧场景项目搭建“全场景”生态圈，构建服务实体经济、乡村振兴“市场共同体”的创新实践令人眼前一亮。

晋江农商银行党委书记、董事长史桐融向《中华合作时报》介绍，该行弘扬“先行先试、爱拼敢赢”的晋江精神，在福建省农信联社的指导下，聚焦“党政所需、农村所缺、农民所盼、农信所能”，以“党建+金融助理+多社融合”战略工程为抓手，推进跨界合作，强化异业联盟，打造融合共享、共建共赢的“全场景”生态圈，将金融服务与生活、生产、经营的方方面面相结合，进而“润物细无声”地为客户提供“全方位”金融服务。

“全场景”生态圈建设，有效带动了该行存贷款业务发展。截至2023年5月末，该行118个智慧场景项目共沉淀存款3.63亿元；联动拓展高质量商户1.1万户、收单场景商户967户、收单商户存款沉淀27.13亿元——三项数据均为福建农信系统第一；线上贷款业务进件量5.41万笔，授信金额17.93亿元。

与此同时，该行各项存款较年初增加23.47亿元，达524.96亿元；各项贷款较年初增加23.84亿元，达371.22亿元；存、贷款市场份额均保持晋江银行业首位。

↑图为晋江农商银行金融助理在福农驿站内为当地特色农产品“直播带货”。

“全方位”服务社区商户居民

“山东淄博的烧烤火了，我们阳光夜市一点也不输它！”今年“五一”假期的一个晚上，在晋江阳光夜市上被人潮推着走的伍女士感叹道。

夜幕降临，华灯初上，幸福的“烟火气”扑面而来，阳光夜市里人头攒动。摊位上，老板们用娴熟的厨艺烹饪着一道道美食，烤串、炸鸡架、花生汤、爆炒鱿鱼、麻辣小龙虾……种类繁多的小吃摆满了阳光路、金光路两条夜市街道。除本地食客外，阳光夜市也吸引了一大批省内外游客前来寻觅美食，城市“夜经济”火热起来。

点单、扫码、付款、取到美食开始品尝……这一系列行云流水般的体验，背后是晋江农商银行与阳光社区联手打造的“阳光夜市统一管理平台”。

晋江农商银行相关负责人介绍，这一管理平台，采用“银行批量入网，商户自主收单，管理方统一监管，消费者扫码支付”的业务模式，在G端（市场管理端）、B端（摊贩管理端）、C端（消费者使用端）架起金融生态的桥梁，为其提供覆盖对账、缴费、收款、促消、支付、授信等一系列金融服务。

为有效获客和活客，晋江农商银行在阳光夜市打造贷记卡生态应用场景，覆盖了小吃、饮品、服装、配饰等商户类型，并通过发放消费立减优惠券的活动，提升客户使用福建农信银行卡消费的积极性。

据悉，管理平台上线至今，已入网商户374户，交易笔数83.14万笔，交易金额1764.36万元。

大量的交易数据，为商户和银行双方创造了价值。

“晋江农商银行特别为阳光夜市、阳光商圈的商户建立了近300户‘快e贷’白名单，批量授信2亿元，方便商户进货、扩大经营规模。”阳光社区相关负责人介绍。

同时，扫码收单服务的数据，也为夜市的品控提供了可视化数据支撑。

“我们夜市管理办公室的品控专员，可以通过夜市摊位的扫码收单数据分析，了解到哪种食品好卖，哪个区域的产品有不好的竞争风险，进而对夜市食品的品种、价格进行调控，促进夜市餐饮的多样化、特色化。”该负责人补充道。

据了解，此前，阳光社区党委与晋江农商银行阳光支行签订了党建共建协议，种下了后续一系列合作的“种子”。阳光经联社作为新型涉农主体，还入股了晋江农商银行750万股，双方以股权为纽带形成了“你中有我、我中有你”的深度融合。

在阳光社区、晋江农商银行与商户的携手努力之下，阳光夜市已成为晋江“夜经济”的特色名片。

据不完全统计，阳光夜市今年第一季度销售额已超6000万元，超过去年一整年；“五一”假期，阳光夜市及周边客流量连创新高，五天客流量高达30万人次。

“晋江农商银行的金融力量，促进了阳光社区文旅产业与餐饮产业的融合创新发展，激发了社区发展活力和居民消费升级，我们现在亲如一家！”阳光社区相关负责人感叹道。

融合布局

“全场景”生态圈成功搭建

晋江许厝农贸市场门前，晋江农商银行设立的“党建+邻里+农贸市场”主题福农驿站内，电子屏幕上的大数据平台，实时显示着农贸市场内每家商户“智慧收单”金额、商品分类等数据。

“这些数据让市场管理人员和我们金融助理每天都能掌握市场商户经营情况，还可以根据交易数据为商户提供授信、贷款等金融服务。”晋江农商银行派驻该福农驿站的金融助理介绍说。

↑图为晋江农商银行在许厝农贸市场外设立的“党建+邻里+农贸市场”主题福农驿站。

“客户扫码就能付款。我们使用晋江农商银行提供的智慧电子秤和扫码收单业务，就有了（经营）‘大数据’，凭借‘大数据’，不用抵押也不用担保，就能从晋江农商银行贷款来进货，太方便了！” 许厝农贸市场商户陈先生感叹道。

这样的场景，在晋江并不鲜见。

晋江农商银行明确“让金融服务充分融入客户生活、生产”的导向，积极开展跨界合作、共建共享，结合衣、食、住、行、娱、医等场景，打造了“智慧+交通”“智慧+医疗”“智慧+校园”“智慧+文旅”“智慧+水务”等系列“智慧+”场景，目前已累计拓展118个智慧场景合作项目，“全场景”金融服务生态圈成功搭建。

“智慧+交通”方面，该行在“海、陆、空”等场景融入“智慧+”金融服务，实现全域覆盖。以陆地交通场景为例，该行联合晋江市公交公司在全省首创“公交优惠卡认证”业务，乘客使用该行银行卡乘坐晋江公交车即可享受刷卡支付优惠。该项目模式是银行机构基于金融IC卡应用在公交领域的首次突破，实现了银行卡替代公交卡刷卡的功能。截至5月末，该行“智慧公交”已覆盖晋江市60条线路、531辆公交车。此外，该行联合辖内小区、广场、公园等停车场，为其搭建智慧停车系统，打通系统直连，实现场内预付款、出口直付、无感支付等多种快捷支付方式，车主凭一部智能手机即可有效解决缴费难、排队长的痛点。截至5月末，该行已上线智慧停车项目82个，交易笔数近295万笔、交易金额2096万元，沉淀存款日均达7957万元。

“智慧+医疗”方面，该行联合辖内多家医院建设了“智慧医疗”系统，通过“微信公众号+扫码盒子+自助机具+诊间支付”提供线上线下一体化服务，实现患者在线挂号、预约就诊、缴费支付、诊间支付等服务，改善患者就医体验。截至5月末，该行已与晋江市17家医院开展银医合作项目，沉淀存款日均2.29亿元。

“智慧+校园”方面，该行通过开展“银校合作”，推出“校园联名卡”，并整合校园场景，积极打造集缴费、消费、考勤、门禁、图书馆等校园综合服务应用于一体的智慧校园项目。截至5月末，该行共开立学校账户48个、开立学校食堂专户31个、开立教育基金会账户15个、开立培训机构账户157个，合计存款沉淀超8200万元。

“智慧+文旅”方面，该行积极拓展旅游景区场景运用，以联合发行联名卡为纽带，拓展移动支付场景。例如，该行联合五店市传统街区发行具有闽南文化特色的“五店市联名卡”，并为商户定制开发餐饮行业应用“云POS”收银系统，还为景区打造智慧物业收费系统，将移动支付业务无缝嵌入景区应用场景；该行还发行了晋江市首张具有消费积分及打折优惠的“小鱼卡”，目前已发卡12万张，加盟商家达400多家。此外，该行为晋江文旅集团及其子公司开展授信、电子银行、项目准入等一揽子金融服务，为文旅集团3家子公司授信金额2985万元，累计发放文旅经济贷款1.74亿元。

“智慧+水务”方面，该行通过建设智慧水务管理系统，与综合业务系统、生活缴费平台对接，实现柜面、手机银行、微信公众号等多种缴费方式，满足水厂用户在线缴费的需求，此外还有微信抄表等服务功能。目前，该行已协助多家水厂完成系统改造并开通线上缴费功能，累计缴费笔数超24万笔，缴费金额超3450万元。

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