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长期护理险我们讲得很少，没办法，主要是产品太少了。
偶尔讲过几款，也是多类保障混在一起，专注于护理本身的不多。
今天，借着招商仁和焕能狮，讲讲专业护理险的保障特点，看看她和重疾险到底有啥不一样。
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招商仁和焕能狮
承保年龄18-65岁，等待期只有90天，支持六种缴费时间，最长可以20年缴费，保障终身。
主要亮点：
20种特定疾病和意外伤残导致的失能护理都能保障，而且，意外伤残的评定标准涵盖了1-4级。
咱们讲意外险的时候说过，意外伤残评定有10个等级，1级是最严重的，10级是最轻的。
同类产品很多只涵盖到1-3级，焕能狮在意外伤残导致护理的保障范围上更有优势。
失能评定没有观察期，同类产品往往有90-120天的观察期，理赔更快。
长期护理保障：
20种特定疾病和意外伤残导致的失能都能保障，但保障细节不同：
20种特定疾病导致的失能，每月赔偿基本保额，最长给付120个月。
意外伤残导致的失能，分两种情况：
如果发生在75岁以前，每月给付2倍基本保额，最长给付120个月；如果发生在75岁以后，每月给付基本保额，也是120个月。
意外伤残的失能保障更多。
注意：疾病或意外失能，两项只能保一个，如果两项同时发生了，只保意外的那个。
其它保障：
一次性护理金：达到失能护理标准后，一次性返还所交保费；
特别关爱金：开始护理后的前3年保额翻倍，以意外伤残护理为例，假如保额是6000元/月，前三年就是24000元/月（75岁以前）。
疾病身故金：如果还没用护理保障，就因为疾病身故了，可以返还所交保费或者现金价值的最大者。
被保人豁免：确认长期护理状态后，豁免后续未交的保费。
这四项保障都非常实用，我们举个例子：
A君40岁时，投保了招商仁和焕能狮长护险，保额是6000元/月，20年缴费，每年保费6902元。
65岁时，A君确诊严重脑中风后遗症，满足护理状态，他将获得如下保障：
- 一次性护理金：已交保费13万8040元；
- 长期护理金：6000/月，到A君75岁前，一共领了6000×120=72万。
- 护理关爱金：在65-67岁这3年间，额外领取6000元×36月=21万6000元。
合计赔付：13万8040+72万+21万6000=107万4040元。
差不多是所交保费的8.2倍，保障杠杆要比重疾险高多了。
增值服务：
焕能狮提供6种增值服务，可以通过运动达标的方式来增加这些服务的次数，延长服务时间。
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焕能狮的优势
相比重疾险，护理险有这样的优势：
- 保障范围除了特定疾病，还包含了意外的情况，达到护理标准就能理赔；
- 健康告知更宽松，甲状腺结节、肺结节等重疾险常见的核保项目不受影响；
- 相同保额下，保费价格更低。
以前讲过的一些混合型护理险，因为各种原因，很难体现长护险的这些优势，而焕能狮解决了这个问题。
比如我们上面举的例子，40岁时，最高100万的保障，20年缴费，每年才不到7000元。
另外，对于被重疾险拒保的人群来讲，选择长护险也是非常不错的选择。
相比重疾险，长护险不足的部分：
- 保障的疾病种类少很多，而且必须达到失能状态才行；
- 理赔款不是一次性赔付，而是按月分期支付。
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总结一下吧
长护险一直是这几年国家推动的重点，可惜产品迟迟跟不上来，和重疾险、医疗险等主流险种没法比。
实际上，长护险有重疾险和医疗险无法相比的优势，不能互相取替。
希望焕能狮开一个好头，刺激更多的长护险产品上市，让产品在保障上更加丰富，可供消费者选择的空间更多。
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