2022年，历经14年悬而未决的省联社改革，终于“靴子落地”，取得重大突破。

这一年，省联社改革“第一单”落地浙江；这一年，加速推进的农信社改革，在各地呈现出多样性。这也契合了监管部门的政策意图：按照因地制宜、“一省一策”的原则，不搞“一刀切”。

2022年中央一号文件提出，加快农村信用社改革，完善省（自治区）农村信用社联合社治理机制，稳妥化解风险；党的二十大报告也提出，要“深化金融体制改革”“健全农村金融服务体系”，都为加快推动农信社改革发展指明了方向。

改革破冰，需要权衡利弊；趟出新路，需要智慧和勇气。

在“一省一策”深化农信社改革的政策导向下，更多关于省联社改革的“谜底”将陆续揭晓，更多遵循改革逻辑、富有远见智慧的改革模式将一一落地。

全国深化农信社改革“第一单”落地

（一）浙江农商联合银行挂牌成立，省联社改革破题

随着农信社改革日渐深化，推动省联社改革最终落地。

多年来，作为农村金融改革的重要一环，省联社改革备受业内关注，改革呼声不断。历年政策文件也明确要求，省联社淡化行政管理，强化服务职能，遵守市场化、法治化原则。

各省情况千差万别，省联社改革怎么改？最新的顶层设计有四种模式：统一法人、银行控股公司、联合银行和金融服务公司。这其中，最先落地的便是联合银行模式。

2022年4月18日，浙江农商联合银行挂牌成立，成为全国深化农信社改革“第一单”。这意味着，牵动人心的省联社改革正式破题。

浙江农商联合银行在浙江省农村信用社联合社基础上组建，由浙江省内全部法人农信机构入股组成，注册资本50.25亿元，是具有独立企业法人资格的地方性银行业金融机构，是成员行的行业管理银行和联合服务银行。

（二）“浙江模式”先行落地，为全国深化农信社改革探路

强化服务功能、增强服务能力是本次改革的重点，也是浙江农商联合银行实现赋能改革的关键。改革之后，浙江农商联合银行党委将在浙江省委领导下，加强全系统成员行党的建设和领导班子建设；经浙江省政府授权，履行对成员行的管理、指导、协调和服务职能；根据金融监管部门批准许可，开展相关业务，以服务成员行为主，实施错位经营发展。

改革发展走在全国农信前列的浙江农商银行系统，一直积极探索管理的科学化和标准化。2022年11月30日，第四届（2022）钱塘江论坛在杭州举办，由浙江农商联合银行主办的论坛主场峰会——金融助力乡村振兴峰会同日举办。峰会上，浙江农商联合银行党委书记、董事长王小龙发布了《浙江农商银行系统管理标准体系》，包括事业方向、组织管理、队伍建设、业务经营、内控管理、金融科技等6个方面、12项释义和96个范例。

“管理标准体系”是对浙江农商银行系统改革发展经验的全面总结，是支撑全系统未来高质量发展、竞争力提升、现代化先行的重要遵循，也可为全国深化农信社改革和建设中国式现代化中小金融机构体系提供“浙江方案”。

“一省一策”加速落地

多省农信社确定改革模式

2022年以来，农信社改革按下“加速键”。

“一省一策”是这一轮农信社改革的一个重要原则，其内涵就是要紧密结合省情和本省农信系统发展实际，对改革模式作出理性选择。

2022年1月，银保监会在2022年工作会议中提出，按照加强党的领导、落实各方责任、规范股权关系、健全公司治理、普及专业管理的指导原则，“一省一策”加快推进农信社改革；2022年3月2日，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上指出，“一省一策”因地制宜推动深化中小银行和农信社改革。

在政策的推动下，全国农信系统加快推进农村信用社改革。截至目前，已有多省农信社改革迈出关键一步，确定改革模式或改革方向。

（一）河南：改革方案获银保监会批复，“河南农商联合银行”呼之欲出

2022年11月23日，据《河南日报》报道，河南省农信社改革方案已获得银保监会批复，将通过组建河南农商联合银行，自上而下理顺股权结构，完善公司治理，推进系统重塑，提升全省农信社体系健康度，充分发挥其地方金融“压舱石”的作用。

这意味着，“河南农商联合银行”即将成立。河南省也是继浙江省之后，全国第二个明确提出要将省联社改制为省农商联合银行的省份。与此同时，组建市级农商行也是河南省农信社改革的一部分。

需要指出的是，虽然都选择“联合银行”模式，但河南省与浙江省的改革路径仍有区别。与浙江模式“自下而上入股”有所不同，河南省联社改革是“自上而下逐级参股控股”，即由省政府出资，采取联合银行的方式改制组建河南农商联合银行，并由河南农商联合银行向18个省辖市农商银行参股注资，省辖市农商银行向辖内县域法人农信社参股注资，通过“自上而下逐级参股控股”形成“省控市、市控县”的三级管理架构。

在此框架之下，河南省联社改革从省市县各层面协同推进：省级层面，将省联社改制为省农商联合银行，赋予其对市县法人机构主要是省辖市农商行的股权投资功能，实行有限牌照经营，建立正负面履职清单；市级层面，拟对城乡一体化程度较高的郑州市和辖内法人机构数量少、资产规模小的漯河市、三门峡市所辖全部法人机构以市为单位统一法人，对其余的省辖市城区法人机构整合组建市级农商银行；县级层面，在未实行统一法人的15个省辖市中，保留县域机构法人地位不变，对未改制的县域农信社稳步推进县级农商行组建。

按照分层分类的改革目标，改制后的河南农商联合银行将在全省建立从上往下层层持股的股权架构；省农商联合银行受省政府委托，行使对市县法人“党的领导、股权管理、行业服务、风险处置”四大职能；省农商联合银行对市县法人机构提供资金清算、金融科技、产品创新、营运支持、教育培训等行业服务。

（二）辽宁：筹建工作小组发布公告，31家法人机构组建辽宁省农商行

2022年11月26日，辽宁省农村商业银行股份有限公司筹建工作小组通过《辽宁日报》发布公告称，沈阳农商行与30家农信联社组建辽宁省农村商业银行股份有限公司。沈阳农商行原股东股份、30家农信联社原社员股金按照市场化、法治化等原则处置。沈阳农商行及30家农信联社所有债权和债务由组建后的辽宁省农商行承接。沈阳农商行及30家农信联社自清产核资基准日至辽宁省农商行开业期间（即2022年9月30日至开业日）的经营损益，由成立后的辽宁省农商行全体股东共同享有和承担。

据了解，辽宁省联社目前下辖沈阳、大连2家市级农商行、28家县级农商行、30家县级信用社。改革完成后的辽宁省农商行系统，将有4家独立法人行：1家是辽宁省农商行，分二步走，第一步由沈阳农商行牵头合并30家信用联社组建辽宁省农商行；第二步再吸收25家县农商行合并组建最终的辽宁省农商行。其余3家是大连农商行、东港农商行、凤城农商行，均保留独立法人。最终形成的格局是：1家万亿级的大型农商行（辽宁省农商行），1家千亿级的中等农商行（大连农商行），2家百亿级的微小农商行（东港农商行、凤城农商行）。

（三）广东：部分农商行脱离省联社，构建“N个一部分”适度竞争格局

2022年2月，东莞农商行和广东普宁农商行的管理权，从广东省农村信用社联合社整体移交至东莞市政府，并由东莞市政府委托该行协助管理普宁农商行。此前，珠海农商行也于2021年底悄然与省联社“脱钩”，转由珠海市政府直接管理。

多家农商行“告别”省联社，引发业内对广东农信社改革模式的关注。在推进这一轮农信社改革中，广东省政府采取的是构建“N个一部分”适度竞争格局，即多家脱离省联社系统的头部农商行分别管理一部分、省联社继续管理一部分的多银行集团并存局面。

据知情人士介绍，广东省选择这一改革模式，基于省内农合机构发展不平衡、经营参差不齐的实际，此轮改革先将农合机构划分梯度，再按照“以强带弱、中间抱团”原则，构建农商行集团，集团内部以股权为纽带，由母行向子行“注资、注制、注智”，进而形成深圳、广州、珠海、东莞、顺德、南海、汕头等多个银行集团并存且适度竞争的市场格局。

实践是检验真理的唯一标准。业内专家表示，各省农信社根据实际情况因地制宜，不论选择哪一种改革模式，只要符合“三个有利于”就是好模式，即有利于厘清省联社定位不清、补齐省联社管理和服务短板，有利于提高农信系统整体的发展能力和风险防控能力，有利于服务“三农”和实体经济发展。

合并重组进程加快

多地组建市级统一法人农商行

（一）农信机构组建市级统一法人农商行呈现加速之势

随着农信社改革不断深化，推动地市级农商行的合并组建，也成为全国多地农信系统的重点工作。2022年，农信系统的合并重组热潮，也引发业界广泛关注和讨论。

这一年，农信机构组建市级农商行呈现加速之势，多地有组建市级农商行的相关举措。

在云南，9月2日，云南银保监局官网发布批复显示，同意怒江农商行及迪庆农商行2家地市（州）级农商行的筹建工作；

在河南，9月17日，由位于城区的湖滨农商行和陕州农商行组建而成的三门峡农商行开业。至此，河南农信已成立郑州、洛阳、濮阳、许昌、周口、驻马店、济源、平顶山鹰城、新乡和三门峡10家省辖市农商行；

在黑龙江，9月22日，由哈尔滨市三区联社（呼兰联社、阿城联社、双城联社）合并而成的哈尔滨联合农商行正式开业；

在四川，11月24日，中国银保监会网站发布关于四川省巴中市、乐山市组建统一法人农商行吸收合并工作的批复，同意巴中农商行吸收合并南江县农村信用合作联社等三家机构，同意乐山农商行吸收合并犍为农商行等七家机构。

（二）合并重组、抱团发展，提升服务水平和抵御风险能力

疫情影响叠加经济下行，中小银行正承受诸多压力，面对生存与发展的巨大挑战，亟需寻找更好的发展路径。组建市级农商行也是农信系统深化改革、化解风险、应对市场竞争的一种方式，有利于进一步提升服务地方实体经济和“三农”能力。

从现实意义来说，一些规模相对较小的农信机构科技能力和抗风险能力弱，发展面临较大挑战，确实需要“抱团取暖”。通过重组合并，整合金融资源、增强金融实力、防范金融风险，未来发展会更加稳健。从长远来看，也有利于稳定县域法人地位。

当然，农信机构通过合并重组，有利于更好地参与市场竞争，但不能片面追求“为了做大而做大”，要通过合并相互补充、取长补短，将各自优势最大化，并不断探索特色化、专业化的产品和服务，才能变得“更强”，从而在竞争中立于不败之地。

“发展才是硬道理。只有发展，才是解决一切问题的根本！”业内人士指出，合并重组并不是简单的联合，也对企业管理提出了更高要求。在组建“新银行”的过程中，尤其要注意人员、业务的整合及系统管理等关键问题。不管是合并重组、抱团发展，还是改制化险、提升效能，最终都是为了夯实自身实力，实现更高质量的发展。

2022年已然成为新一轮省联社改革“元年”。

“改革没有标准答案，但有共同的目标。”新一轮农信社改革的关键在于理顺省联社和辖内行社之间的关系，目标是要完成农信系统的风险化解，强化省级联社服务功能。

改革，任重道远。在新探索和新实践的起点，全国农信机构既要大胆实践，向改革要动力；也要守住初心，向发展要实效。如此，方可在改革中走出新路，在变局中开好新局。

愿以一颗虔诚的心，为文字注入灵魂。

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