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|专栏作者 Arain

一款声称“按秒付息、随存随取”的互联网金融P2P产品，被联想旗下的君联资本所看中，A轮即获得来自君联的数千万融资额。

此前，君联资本已经在十几家互联网金融产品上豪掷万金，比如以“纯信用无担保”搏出位的拍拍贷、以论坛为交流基础的网贷天眼。而懒财网的制胜之道在于讲了活期玩信托的好故事。

信托产品做成随存随取靠谱吗？

“懒财宝”的主要业务模式是信托受益权质押融资，即信托产品合格投资人(平台方优质借款人)由于短期资金周转需要，以其购买的信托产品受益权份额作还款保障质押给债权人。

“我们看中懒财网的一点是用互联网技术改造金融产品。”君联资本投资经理徐放说。起初徐放不看好这种模式，在与懒财网的几位年轻人见面后，他意识到这是在做一种传统金融没法理解的产品，因此，有了君联资本与懒财网的“闪婚”——从见面到资金到位，总共才一个月的时间。

按秒付息是怎么被挖掘的？

按秒付息的意思是，只要钱一进来，立马开始按秒算息——“时间就是金钱”，用户可见手机屏幕上每一秒所跳动的收益。

这不同于以货币基金为基础的余额宝，投进去的前，最快也要到两天后才能拿到收益。

按秒付息，年化收益率还能达到8%，这样一套独门秘籍是如何被挖掘出来的呢？

货币基金搭配基金产品是懒财的最初构想，但由于效率、费用及创业窘境等问题，懒财将目光放到了债权交易市场：债权卖出的速度比新的资产进来的速度还要快，这就给用户在急需用钱时提供了以个便利性；一个长周期的资产，还能实现资产共享的双赢模式，比如，一年资产12个点的利率，两个人分，是半年的12个点的利率，四个人分投资，就是三个月12个点的利率。

“要投资时，就投资，要用钱时，就用钱。剩下的事情交给系统完成，短期投资也能变成很高的收益。”懒财网CEO陶伟杰描绘道。

债权交易，结合按秒付息、自动撮合交易的互联网技术，界面简化到用户一眼就能看到资产的转入转出，懒财宝就“出生”了。在不到4个月的时间，懒财宝服务了1.5万的用户和4亿元的资金，市场对于产品的认可度可见一斑。

第三方资金托管下的“独立账户托管”

所有P2P平台都不得不面临的资金隔离问题（即平台不能挪用用户资金）一样，懒财网选择用互联网技术去缓解这个矛盾：

没有资金池，使用第三方资金托管，构建出了P2P界唯一的独立账户托管模式。

然而，较之人人贷、积木盒子等首批与民生银行签订银行资金托管的P2P们比，懒财网的“独立账户托管”是否还有优势？其实比起任何第三方，银行资金托管都更可靠，但到目前为止，银行系统都做不到“独立账户托管”。

独立账户托管是什么？有多难？为什么会吸引懒财网去开发这项技术？

所谓独立账户托管，简而言之，就是把懒财网用户的钱拿到了“首信易支付”去托管，以隔离平台资金和用户资金；而每一个用户都在“首信易支付”有自己独立的账户。比如A投入资金A提取、B投入资金B提取，以避免某些用户钻漏洞，挪用了其他用户的资金。