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□记者 许予朋
与结构性存款、大额存单等“热门”存款产品利率持续走低不同，自去年下半年以来，相对“小众”的美元存款产品利率走出了不一样的行情。
自2022年6月以来，伴随美联储加息，部分商业银行推出的美元存款产品利率一路“高歌猛进”。2023年春节前后，市场上更出现了利率高达5%的产品。不过，尽管目前以回报稳健、利息较高著称的人民币大额存单“一单难求”，但业内人士、专家普遍不建议消费者换汇“上车”。
适合已持有外汇的消费者
《中国银行保险报》记者注意到，2023年春节后，多地、多家银行限时发行了利率达5%的美元存款产品。
根据江苏银行上海分行在官微发布的产品信息，该分行2月1日至3月10日发行的“享赢宝”美元存款产品1年期、1万美元起存利率高达5.50%，1年期、2000美元起存利率达到5.30%。南京银行无锡分行推出了利率为5%的个人美元存款产品，期限1年、1万美元起存。外资银行中，星展银行也在2月推出最高达5%的美元定存优惠利率，起存期为1年。活动期内，即便存期只有3个月的美元存款利率也能达到4.35%
不同地区、不同网点针对美元存款产品的优惠力度不同。某国有大行北京地区一支行理财经理向记者表示，目前该支行没有推出利率达到5%的美元存款产品，而且利率较高的产品普遍有一定起存金额限制。不过当前普通消费者申购该行的一款美元存款产品，也能获得超过4%的收益。据汇丰银行一理财经理介绍，目前该行针对2万美元以上新资金的优惠利率是4.6%，已经比1月有所提升，但目前并未突破5%。
美元存款产品利率在近期“狂飙”，与美联储持续加息关系密切。北京时间2月2日凌晨3时，美联储将联邦基金利率区间由4.25%-4.5%调整至4.5%-4.75%，自2022年3月进入本轮加息周期以来，已累计加息8次共450个基点。近期，美国2年期国债收益率在4%上方徘徊，与美元挂钩的资产收益率也处在高位。
不过，招联首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼指出，从去年末开始，美联储加息幅度已出现放缓迹象，去年12月加息幅度为50个基点，而今年1月加息幅度继续放缓，为25个基点，下一步仍有放缓的可能。在这种情况下，居民如果基于投资理财的目的要进行换汇，应考虑换汇成本，谨慎操作。
上述国有大行理财业务人员也告诉记者，美元存款产品适合手里已经持有外汇的客户。虽然美元存款产品利率高，但是把人民币换成美元有换汇风险，如果美元对人民币出现贬值，换汇后利率再高也不合适。
人民币结构性存款持续量价齐跌
美元存款“风景这边独好”的同时，曾经“风光”的结构性存款产品却迎来量价齐跌，但部分银行利率超过3%的大额存单依然“一单难求”。
根据人民银行公布的数据，截至2022年12月末，中资全国性银行结构性存款余额为45606.92亿元，环比下降13.6%，同比下降10.29%，达到2015年1月以来的最低规模水平。
根据融360数字科技研究院不完全统计，2023年1月银行发行的人民币结构性存款平均期限为145天，较上个月缩短3天；平均预期中间收益率为2.78%，环比下跌1个基点；平均预期最高收益率为3.34%，环比下跌14个基点。结构性存款中间层收益率连续8个月下跌。
融360数字科技研究院分析师刘银平表示，近两年结构性存款市场逐渐降温，规模大幅压降，收益率也持续走低，结构性存款整体成本大幅下降。与之相对的是，大额存单市场热度持续升温，自2022年下半年以来，投资者购买热情高涨，部分银行甚至会存在投资者抢购、产品售罄的情况。
光大证券金融业首席分析师王一峰认为，中长期大额存单利率降低会使得银行增强对这部分大额存单定价和发行数量的控制。未来银行需要使用新的金融产品来满足这部分追逐高收益低风险客户的多元化需求，这将重新考验银行的客户黏性。
来源：中国银行保险报