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META财经|谷笠
作为各大商业银行零售转型的必争之地，信用卡业务的拓展历来竞争激烈。然而成绩只是发展策略水到渠成的客观呈现，平安银行信用卡是如何挖掘不同场景的客户需求、真正实现“朋友式”陪伴客户成长，将存量转化为增量，其发展逻辑值得探求。
9月10日，恰逢中秋节、教师节双节相逢，国民歌王周华健以一场“朋友”线上演唱会吸引了八千多万观众的驻足聆听，耳熟能详的首首经典曲目温暖着观众们的心田。
“简单一声朋友，陪伴一生平安”，这不仅仅是一场独家冠名，更是平安银行信用卡为广大百姓许下的承诺。
8月，平安银行信用卡2022年上半年发展成绩单披露，总体在稳定中发展。信用卡流通卡量7080.11万张，较上年末增长1.0%；其中，通过MGM模式（客户介绍客户）发卡108万张，在新发卡量中占比为27.2%。上半年信用卡应收账款日均余额6101.92亿元，较去年全年增长8.8%。
成绩是发展策略的水到渠成，平安银行信用卡是如何挖掘不同场景的客户需求、真正实现“朋友式”陪伴客户成长，其发展策略和逻辑值得探求。
深耕个性化场景，信用卡更可及更必要
历来，信用卡业务乃各大商业银行拓展零售业务的必争之地。竞争的日趋激烈使得增量突破已然较为困难，场景化经营正在逐步成为行业趋势，根据不同场景、客群特点实现差异化经营至关重要。
今年3月，平安银行信用卡便针对“新市民“群体发布了“新市民十大金融服务承诺”。“新市民”是指在城镇已经居住但还没有户口，或者是刚刚拿到户口不足两三年的人群。据悉，此类人群数量大概有3亿。这类人群流动性较大、抵御风险能力有限，还常常面临着金融等公共服务不衔接的问题。
通过对“新市民”人群金融痛点的深入挖掘，平安银行信用卡设计实现了从申卡授信，到消费优惠、借贷理财、客服保障等用卡全流程环节的各项服务覆盖，针对性解决和缓解了新市民享用信用卡金融服务的实际困难。从城市发展角度来看，服务好新市民的金融需求对激活城市发展活力具有重要意义，也是金融企业理应承担的社会责任。
迄今，平安银行信用卡在布局个性化场景方面业已形成自己的体系。
一是针对车主客群实现集团内权益联动。通过聚合平安集团内车生态资源，进一步完善了以加油权益为主，洗车、停车、充电、保养权益为辅的一站式全方位车生态经营体系；从市场反馈来看，2022年上半年，平安银行核心车主类信用卡流通卡量超2,600万张，占流通卡总量比例达36.7%。
二是针对年轻客群，平安银行创新升级“平安悦享”白金信用卡；对于私人银行高端客户，打造私人银行经营平台，为其提供全方位权益服务。可以如是说，在客群精细化经营、丰富产品权益配置上，平安银行信用卡做到了响应多样化客群需求。
如此个性化经营的策略似乎保障了平安银行信用卡的稳中求进。据其2022年半年报显示，平安银行信用卡实现“三增长”：信用卡流通卡量7080.11万张，较上年末增长1.0%；上半年信用卡应收账款日均余额6101.92亿元，较去年全年增长8.8%；同时，上半年信用卡循环及分期日均余额较去年全年增长20.1%。
只有真正急百姓之所急，应百姓之所需，才能成为客户更离不开的信用卡。
践行ESG新目标，关注实体经济高质量发展
近些年来，ESG已成为中国商业银行追求稳健可持续发展，实现经济效益、社会效益和生态效益有机融合目标的重要抓手，并已成为银行治理和管理工作的有机组成部分。发展绿色金融，以金融手段支持和促进生态环境保护和经济增长的绿色低碳转型，是金融机构在环境领域推进ESG实践的核心工作。
在践行“双碳”目标上，平安银行信用卡持续探索金融产品创新。
今年5月，全国首个借信双卡碳账户平台“低碳家园”在平安口袋银行 APP 上线，一方面打通了借记卡和信用卡融合的壁垒，另一方面其采用绿色权益回馈的方式，极大地激励了用户践行“真绿”碳减排的行为，形成了从绿色行为、绿色能量到绿色权益的闭环，让银行与用户共同践行低碳理念，让“绿色消费”标签深入人心。
除了自主投入来资源引导公众践行低碳理念和传递公益善念，平安银行信用卡还与监管机构合建个人碳账户的全国标准，助力个人碳账户有序发展。此外，平安银行信用卡的低碳绿色理念还在多个项目中延续。例如今年第四届“全城天天88”活动，鼓励用户在日常生活中以“举手之劳”助力低碳生活；5月，平安发行“小鹏”联名信用卡，服务由新能源车场景向生活场景和环保场景延伸，融合畅想优行、低碳环保、品质生活三大价值主张，并通过绿色行为实现与碳账户的联动。
做价值的投资者往往能站到时代的风口。平安银行信用卡业绩增长的客观成果，离不开平安对促消费、保民生、ESG发展目标的坚持与落实，如此构建长期发展的护城河。
据了解，平安集团谋求转型发展已五年有余。平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林表示：平安银行一直坚定不移地推进零售转型，但要实现“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”的远大目标，就需要颠覆性的商业模式。未来，平安银行势必要将智能化服务融入到各项业务拓展中，特别是零售版块必争之地的信用卡业务。
当下受疫情和经济下行影响，各家银行信用卡发卡量总体放缓。在特殊时期如何展现业务韧性，我们相信功夫在平时，只有更贴心、更实用、更好用的信用卡才能获得客户的持续青睐。期待平安银行信用卡在个性化设计、差异化经营策略下，不断拓宽想象空间、寻找新的业绩增长点。